国富人寿丨嘉和保找到了4个坑-在哪买

#产品责任#

嘉和保是一款重疾赔付1次、中症最多可以赔付3次，轻症最多可以赔付3次，自带被保人豁免的重疾产品。可选责任有身故责任、恶性肿瘤二次赔付（下文简称恶性肿瘤为癌症）、投保人豁免。保障期限有保障到70周岁或者终身可供选择。嘉和保在癌症二次赔付上进行了一个比较创新的调整，首次重疾为癌症的前提下，如果是新发癌症间隔期只需要1年。而且嘉和保在中症、轻症上的赔付比例也是属于比较高的。下面具体来看看责任框架。

#产品剖析#

作为一款单次赔付的重疾，目前的主流都是以重疾+癌症二次赔付，外加重疾赔付比例在一定年龄前可以一定幅度提高。还有一点就是网红产品必备的可选身故责任，可以整体拉低保费。那么嘉和保这款产品的内在有没有表面上看的那么好呢？下面来分析分析。

1.癌症二次赔付间隔期稍长

嘉和保在癌症二次赔付里的其中一个要求是这样的，如果首次重疾为非癌症，如果第二次重疾为癌症的话，间隔期需要1年才可以理赔。目前市场是最优的条款只需要180天。相对而言有点长，虽然这个间隔期对整体的消费者而言影响不大，但是对于某一个个体而言，就是能不能赔的问题的。由于这样的概率不高，也算是个小坑。

2.极早期恶性肿瘤或恶性病变要求高

极早期恶性肿瘤或恶性病变（下文简称原位癌），原位癌除外感染艾滋病毒或者患艾滋病期间所患的原位癌。就是说如果有消费者投保这款产品后，不小心被传染了艾滋病，那么不单单癌症不能赔、原位癌也不能赔。在大多重疾里都不会有这个限制。这是个小坑。

3.轻症隐性分组

嘉和保在官方宣传上是说轻症不分组赔付，无间隔期。但是在实际上嘉和保在中症、轻症的条款里都有着“三同”仅赔其中一种。有“三同”的限制，想要无间隔申请理赔也是比较难的。而在轻症上除了“三同”的限制，还有一些隐性分组，多赔一的情况。下面4组轻症，都是只能赔同组里其中一种轻症。这些分组在大多网红产品里都有，是个小坑。

（1）“典型的急性心肌梗塞”，“微创冠状动脉搭桥手术”，“冠状动脉介入手术（非开胸”，“激光心肌血运重建术”

（2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤”，“微创颅脑手术”

（3）“视力严重受损”，“单目失明”，“角膜移植”

（4）“单耳失聪”，“人工耳蜗植入术”，“听力严重受损”

4.其他

（1）轻症“严重的骨质疏松”限制理赔年龄，在74周岁以下才能理赔。

（2）轻症缺失“慢性肾功能衰竭”，这个轻症对应的重疾是“终末期肾病”。