惠民保
随着国人保险意识的增强，定期寿险这种条款简洁，责任明确，价格便宜的保险产品，越来越被广大消费者所认可，市场上也陆续出现了很多价格、健康告知、责任免除等都不错的产品。最近就有两款产品相继推出，分别是招商仁和擎天柱3号和瑞泰瑞和升级版，再次搅动定期寿险市场。今天，先来说说擎天柱3号。
擎天柱3号是招商仁和人寿公司的产品，该公司成立于2017年6月，由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立。招商仁和人寿应运而生，宣告由轮船招商局创办于1876年的“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。
P.S.保险公司没有真正的“小公司”。
该产品最大的亮点是：
①价格便宜
②产品分类有标准版和优选版可选（优选版的价格更便宜，同时，对身体健康状况要求更加严格，所以健康告知也更加严格）
③标准版可附加被保险人重疾、轻症豁免保费
解析一：累计身故/全残保额限制
擎天柱3号的三个版本（标准版、标准版附加豁免、优选版）在健康告知的最后一项都有相同的规定：
近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人身保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万[除外公共交通意外保险、旅游意外险]？
此项规定对累计保额的限制，主要是无法满足准备投保高保额的客户要求，客户可能会转而投保大麦或者瑞和等其他产品。
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解析二：标准版附加豁免的健康告知严格
擎天柱3号最大的卖点就是可以附加被保险人重疾、轻症豁免，但是此项机具特色的产品优点，客户未必能如愿购买到，简单的说，不是你想买就能买。
标准版附加豁免的健康告知和优选版的健康告知是一样的，多达8条。众说周知，优选版的产品历来对身体健康状况要求极为严格，该产品也不例外。
被问及的健康告知项有：乙肝病毒携带，甲状腺结节，任何部位的肿块、结节或恶性肿瘤等等。
该产品投保时，温馨提示：如您不符合上述健康告知，建议您查看“标准版无豁免”。
解析三：被保险人轻症豁免病种缺失
擎天柱3号最大的卖点就是可以附加被保险人重疾、轻症豁免，但是此项机具特色的产品优点，即使客户附加投保，也未必能如愿理赔。附加豁免保险费重大疾病保险条款中的轻症，缺失了轻微脑中风和微创冠状动脉搭桥术。
举例：
老王投保擎天柱3号，在如实告知后，成功投保标准版附加豁免的产品，等待期后，老王罹患轻微脑中风，但是不符合保险合同条款规定，所以老王还得继续缴纳保费。
擎天柱3号的价格优势明显，但是引以为傲的“附加被保险人重疾、轻症豁免保费”，大哥认为只是噱头而已，实际投保的意义不大。如果选择标准版进行投保，擎天柱3号的责任免除条款比大麦定寿多了1条，而如果单独追求低价，大哥奉劝一句：定寿市场已经进入白热化阶段，估计等不了多久，又会出现一款低价产品。综合考虑产品的保障责任方面，大哥建议购买大麦定寿。
