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大家好，我是喵叔。

富德生命这家公司，今年可以说是频频发力，无论是线上渠道还是线下渠道，都快速布局了多款产品，关键是看上去性价比都比较不错。前段时间他家与渠道方合作了一款橙卫士1号，因其价格便宜、保障堪称豪华而受到不少关注。

不过当时却因为几项比较硬的硬伤最终高开低走，反响平平。也许是看到了网上的这么多的吐槽，富德生命很快便推出了升级版本，而且针对老客户均可以免费升级。那么升级以后的新产品有没有改掉之前的毛病，是否值得入手呢，今天我们再来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

橙卫士1号升级版来自富德生命人寿，条款名“富德生命满天星重大疾病保险”，由老版橙卫士1号升级而来，是一款重疾不分组赔3次、轻症赔5次、中症赔2次的多次赔付重疾。保单前15年，重疾与轻症可以双倍赔且不限次数，产品自带特定良性肿瘤手术保险金，身故责任自带。此外产品可选特疾额外赔付以及特定重疾失能保险金，60岁以后可以每年赔付10%保额，最多赔付10年。产品的增值服务也比较到位：家庭医生、重疾绿通、重疾多学科会诊、名医二诊等均有囊括。产品与老版的对比见下图：

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相比老版，新版产品主要有几个地方升级：重疾间隔期由年调整为1年；重疾责任终止以后，二次给付责任有效；删除重疾三同条款；轻症升级为40种；新增增值服务。此外，既往投保客户可以直接享受升级后的保障，按照新版理赔。

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产品优势

一、重疾不分组3次赔付，无“三同条款”，保障力度大；

二、带有特定良性肿瘤额外保障；

三、轻症、重疾前期额外赔付，赔付比例高；

四、可选责任丰富，保费便宜；

五、增值服务不错。

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产品不足

一、特疾二次赔的不足

橙卫士1号升级版可选特定疾病二次赔付，包含了癌症、脑中风、心梗的额外赔付，不过其依然存在老版的问题。首先在于间隔期偏长，癌症二次赔间隔3年无可厚非，脑中风和心梗均间隔3年相对于常规产品1年的间隔期长了一点。

还有一点则是其对于脑中风和心梗的二次赔付均要求新发，相对来说复发概率比新发高一些，如果二次赔付只赔新发，则相对来说获赔的概率低了不少。当然，这个问题存在于目前市面上90%以上的产品上。

二、轻症保障不足

橙卫士1号升级版相比老版升级了轻症的种类，不过依然有一点问题。首先是28种统一定义重疾对应轻症缺失了人工耳蜗植入、角膜移植、中度慢性呼吸功能衰弱，当然这几项轻症相对来说不是特别高发，算是小问题。

然后是轻症的隐形分组，这个是比较常规的不足，这款产品隐形分组只有三组，其实算比较好的分组了。

三、其他不足

部分疾病理赔标准稍严、等待期内轻症中症合同终止、身故责任捆绑等。

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喵叔点评

这个产品更新以后，真的算是让人耳目一新，升级很有诚意，一方面是把之前的几个致命缺陷修正，另一方面保费依旧维持不变，性价比一下子上升几个层次。

不过呢，这款产品依旧是捆绑了身故责任，对于很多互联网渠道的客户来讲不是特别友好，毕竟现在昆仑健康保、阿波罗1号都是可选身故责任。当然，如果你喜欢带有身故责任的产品，这款产品可以作为候选项之一，它的费率低于2次赔付的健康保，和单次赔付的康乐一生2021持平甚至女性费率还更低，喵叔觉得这款产品还是很能打的。

所以这款产品适合的人群是这样的，喜欢不分组多次赔的产品，又倾向于带有身故责任的形态，可以作为目前T1级别的产品纳入考虑。还有一点，富德生命的核保尺度也比较有意思，如果大家的身体有一些异常，常规智能核保没法通过，建议提前联系喵叔，可以尝试一下他家的人工核保。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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