惠民保
大家好，我是喵叔。
话说在2020年年底股市行情好的时候，网上各类大神都在晒自己的基金收益率，那个时候30%收益率都不好意思说话，50%都算很正常的，喵叔自己在雪球做了个股票组合，2年时间收益率都超过了260%，市场上也出现了多位千亿基金经理。
可惜好景不长，春节刚过，整个市场就“跌妈不认”，基金抱团股挨了重锤，大盘也持续下跌，让那些新入场的基民感受了一番高位站岗的“快感”，新名词“韭零后”应运而生。
每到这个时候，很多小伙伴的耳旁就会响起那句话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。其实现在很多人都可以接受把自己平时节衣缩食下来的钱放到银行、余额宝里，或者是选择购买基金、股票甚至其他股指期货、比特币之类的产品，而选择保险的人其实相对较少。
为什么呢，因为大部分对带有“储蓄”功能的险种并不是特别了解，对保险的认知，大多停留在保障型产品上面。其实在商业险中还有一部分产品带有储蓄型功能，这类产品是否值得大家选择呢，今天我们一起来看一下。
何为“储蓄型”保险
首先我们先来看看，什么是带有储蓄功能的保险呢？
平常喵叔最喜欢写的测评，主要围绕在重疾险、医疗险、意外险、寿险这几类上面，以上均属于保障型保险。
一般来说，我们通过缴纳保费获得保障，如果在保障期间内没有出险，那么交纳的保费则可能全数归于保险公司，也不会退还。当然部分产品是带有现金价值的，到期可以退还现金价值。
对于“储蓄型”保险来说，我们所交纳的保费，则可以通过生存领取、身故领取等多种形式返还回来，不少产品利益非常可观，也可以让我们的资金实现增值。
目前市面上带有“储蓄”功能的保险不外乎这几种：年金险、万能险、分红险、终身寿险、其他。
几类保险的区别
一、年金险
年金险一般是从我们的某个年龄段，开始定期缴纳保费，然后在合同中约定的年龄开始定期、持续地领取保险金。
根据资金的具体规划和用途，产品在实际的销售中，会给“包装”一个好听的名字，比如“教育金”、“养老金”等等。
年金险的主要特点在于，确定性领取，从什么时候开始领取、领取多少，均是白纸黑字写入合同，既安全又可靠。
目前市场上在售的产品比较多，比较好的产品预定利率为4.025%，部分缴费期限内部收益率可以接近4%，再附加一个保底3%的万能账户，完美。
二、分红险
顾名思义，分红险就是一方面给你一个确定的未来，另一方面再画一个大饼，根据公司经营情况额外给一点利益。通常来说，分红险会和寿险捆绑在一起，还有一点一定注意，这类产品有没有分红、有多少分红，均是不确定的。
毕竟分红险的分红是根据保险公司的经营状况所决定的，如果保险公司经营情况比较良好，那么可能会有相对多一点的分红，反之自然会比较少一点，甚至没有。
这类产品现在不是主流产品，在售的也有一些，喵叔看了一下，整体没有太大的吸引力，不做过多介绍。
三、万能险
万能险说到底其实就是一个带有“储蓄”功能的账户，而账户中的资金，带有保底利率，也会有做“演示”的中、高档利率。
这类账户主要看保底利率，因为只有保底利率是写入合同的，也是确定可以拿得到的，至于演示利率，一般简单看看就行，因为最终的结算利率其实也是要根据保险公司的投资收益情况来决定的。
目前大多数公司一般都不会主动去单独销售这类产品，比较常见的是与年金险进行搭配，作为年金险的万能账户出现爱你，从而进行资金的二次增值。每年岁末年初的时候，多家公司喜欢玩的“开门红”就是销售这类年金+万能账户的产品。
值得注意的一点是，很多业务员喜欢把万能账户和年金险主险进行混同、把保底利率和演示利率混同，从而造成一个账户增值几百倍的假象，这一点大家一定注意，不太明白的可以微信联系喵叔咨询。
四、增额终身寿
增额终身寿算是这两年非常流行的一类险种，虽然它属于终身寿险的一种，自带保障身故、全残的功能，但是它的实际功能会比传统寿险产品更大。
增额终身寿的现金价值和基本保额都是不固定的，每年按照合同约定进行复利增长，因此它也会有资产增长的功能。
现在很多增额终身寿都可支持中途申请减保取现金价值的，在任何时候我们如果需要用钱，都可以通过该功能申请从当时的现金价值里面获得一部分来进行周转。从某个年龄段，定期获得现金价值，也实现了从“教育金”到“养老金”的全生命周期覆盖。
这类产品既能实现在我们活着的时候灵活取得现金价值，又可以实现以后的财富传承，可谓一举两得。
目前市面上比较不错的增额终身寿有好几款，整体性价比都比较不错，内部收益率差不多可接近3.5%，复利利益非常可观。
以上几类产品都带有“储蓄功能”，相对来说喵叔更加推荐增额终身寿和年金险，特别是对于有资金规划的朋友们强烈推荐。除此以外，还有几款比较神奇的产品，通过合理的操作可以在短期3-5年内的内部收益率达到8%-10%，短期内有大额闲余资金的川渝地区朋友，可以联系喵叔咨询。
这些保险到底如何？
说到底，这些带有“储蓄”功能的保险产品在本质上依然是属于人寿保险，所以它们的安全性都是有保障的。当然，大多数朋友对于这类保险产品也不太了解，自然心中会有些疑虑的。
一、收益稳定
前面也说了，之前股市行情好的时候，市场上也是人均“股神”，但是市场一地鸡毛的时候，在座的皆为韭菜。其实无论基金还是股票，钱最后没有到自己的卡上，说啥都是浮云，对于普通人来说，即使给到你一只票，说明天包涨，但你也并不清楚什么时候是最好的卖点，买进去也可能被深套。
而年金险、增额终身寿这类险种，就像参加马拉松比赛的运动员一样，比拼的是一个持续性，虽然起步比较慢，保持匀速运动，周期拉长，其回报，依然可能超过波动频繁的股票、基金市场。
二、安全性高
很多朋友也会问，把钱放在保险里几年甚至几十年，真的就安全吗？保险公司倒闭不就全完了？
其实很简单，这类带有“储蓄”功能的产品，其本质上还是属于人寿保险，我国的《保险法》第92条也有相关规定：
对于这类产品，只要是明确写入合同中的利益，便是我们能够确定得到的保障。这也是受到我国法律所保护的，完全不用过多担心。
三、锁定利率
说到这，不妨我们先看看银行存款利率相关的大数据：
上世纪90年代的时候，我国的银行存款利率可以达到10%以上，而5年期的存款利率更高，可以到15%以上，而到了2015年的时候，我国的3年期银行存款利率仅为2.75%。
顺便再来看看我国1989-2015年期间的人民币存款基准利率走势图：
其实不难看出，从1989年到2015年，我国的存款利率都是在整体走低的，现在存款利率两三个点，那么十几二十年以后又会是多少呢？相信大多数人其实都更倾向于稳定、安全有保障。
负利率时代正在到来，这也绝非危言耸听，不妨看看发达国家的情况就可知道，未来的利率下行也是大概率事件，负利率时代离我们也越来越近。
几十年前的很多年金险收益非常可观，那时候买了这类产品的人，现在还可以继续享受之前写入合同的利益，是不是很爽？所以，从长期的眼光来看待这类产品，其实未来的你得感谢现在这样明智的选择。
四、跑不赢通货膨胀？
很多人都觉得几十年以后，因为通货膨胀的存在，这笔钱就不值钱了。但是我们也得清楚，通货膨胀无处不在，它不只是让你的保险膨胀，你的银行存款、基金、股票都没法避免通货膨胀，只是谁高谁低的区别罢了。
唯一能够避免通货膨胀的影响，那就是当下立即马上把所有的积蓄都给花光，或者，寻求高风险高回报的投资，不过，最后也会有较大的概率导致血本无归。
喵叔的话
其实说了这么多，无非探讨这个问题，如果我们拥有更好的稳定投资渠道，完全不用考虑这类带有“储蓄”功能的保险产品，如果没有，这类产品确实会是我们一个不错的选择，毕竟可以让我们更加安心，也让我们今后的生活，多了一份确定性。
市面上的产品这么多，哪些产品更加适合我们选择呢，大家可以私信喵叔，针对自己的情况，设计合适的产品计划。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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