大家好，我是喵叔。

经常关注的小伙伴应该有印象，前段时间，昆仑健康出了一款健康保多倍版Max，号称重疾首次最高可以赔付200%保额，后面发现其实就是健康保多倍版组合了一个老产品健康保1.0，两款产品一叠加，保费就直接上去了。

这两天又一家保险公司不甘寂寞，有样学样，推出了一款“新产品”，名字叫做“无忧人生终极MAX版”，产品也是号称首次重疾最高可以赔付190%，中症最高可以赔付83%，轻症最高赔付70%，看着着实吓人，这么高的保额，看得喵叔为之一振，这横琴人寿是想趁着最后一个半月冲一把业绩吗。仔细看完产品以后，五味杂陈，今天我们来说说这个高赔付比例的产品到底咋样。

利益相关：这个产品喵叔可以销售。

产品介绍

无忧人生终极MAX版来自横琴人寿，由无忧人生2020Plus（条款名“琴心保”）和横琴人寿去年出的一款单次赔付产品“优时代”组合而成，两款产品固定保额比为10:3，整体可以看成是一款重疾最高赔付190%、中症最高赔付83%、轻症最高赔付70%的单次赔付产品。其中初次罹患重疾在50岁前，赔付180%；在50-60岁（不含）期间，赔付190%；在60-70岁期间，赔付130%；70岁以后，赔付100%。产品咋一看比较复杂，喵叔把它拆分了一下：

因为优时代的保额为琴心保的30%，所以其提供了70岁前重疾额外赔付30%的效果，叠加在琴心保上面，就成了前期最高额外赔付90%的效果，当然价格也高了不少。

产品优点

一、重、中、轻赔付比例超高，高发轻症中症覆盖全面；

二、可选责任丰富，包含癌症二次、心脑血管二次、特定肿瘤切除术；

三、儿童特定疾病覆盖全面，赔付比例较高，且截止到30周岁；

四、当前核保政策较优，比较宽松。

产品缺点

一、投保规则不友好

也是目前这款产品最大的问题所在，虽然看似保的全，赔得多，但是应该是受限于捆绑了一个保到70周岁的优时代，所以其最长缴费年限仅为20年，这样最大的问题就是保费偏高。

再加上琴心保本是捆绑了身故，所以又导致这个产品整体保费又上去了。两个问题加在一起，就是我们现在看到的30岁男性接近一万二的保费，相对偏贵一点。

还有个问题需要注意的就是，虽说这个组合说是捆绑身故责任，但实际上只有主险琴心保身故赔保额，而优时代则是没有带有身故责任。

二、附加责任稍差

产品虽说可以附加目前流行的癌症和心脑血管额外赔付，但是责任相对差一点点：癌症额外赔的赔付比例相对低了点，首次非癌，二次患癌间隔期需要1年，常规产品间隔180天；至于心血管疾病额外赔付，一是赔付比例相对偏低，二是间隔时间偏长，三是不含高发的脑中风二次赔付。

当然，这两项附加责任均是与市售最优对比，整体看来，这并不是什么太大问题。

喵叔点评

综合看来，这个由旧产品重新组合搭配而成的“新产品”，没有太让人惊喜的地方，虽然赔付比例目前最高，但是其保费自然当属同类最高。如果大家预算不是特别充足，这款产品不是目前的最优解；如果预算充足，想要简单投保选择单款组合，不妨选择这款；如果预算充足，考虑产品的组合搭配，不妨考虑用无忧人生2020再额外配置一款保障到70岁的产品，岂不是更好？

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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