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大家好，我是喵叔。

又到了下半年的体检季，不知道又有多少朋友做了体检，情况又怎么样。反正以前刚上班的时候，每年体检就觉得完全是浪费时间，毕竟每次都是全部正常。随着年纪一年年增大，每年体检总能查出一些异常，虽然都不是什么太大的问题，但总让人挺不舒服的。

比如今年，喵叔就查出了尿酸偏高10%左右，所以最近团建就不喝啤酒改喝白的了，内脏的摄入也在逐步控制，希望下次体检能有一个完全正常的结果。

说到体检异常，可能最让大家头大的应该是各种结节了，比如甲状腺结节、乳腺结节，特别是甲状腺结节，真的是大量存在。根据丁香医生的数据，成人甲状腺结节发生率在20.43%左右，也就是说基本上5个人里面有一个就有甲状腺结节。

虽然说95%以上的甲状腺结节都是良性的，但其实这类异常对于保险公司来说，就比较敏感了，很多产品甚至没法直接买。特别是新定义实施以来，很多传统能买的公司现在也是很难买上了，所以今天特地再来讲讲，目前甲状腺结节该如何买保险。

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什么是甲状腺结节

甲状腺是属于内分泌器官之一，位于颈部甲状软骨下方，气管两旁。人类的甲状腺形似蝴蝶，犹如盾甲，故以此命名。

甲状腺结节就是在甲状腺内的肿块，是临床常见的病症，甲状腺结节可能会因为多种原因引起。

尤其是现代人工作压力大，作息不规律都会有可能引起甲状腺结节的出现。据不完全统计，60%-70%的人都会有不同程度的甲状腺结节。

甲状腺结节大多数是良性的，定期复查即可，不同级别的甲状腺结节，癌变的概率也不一样。像TI-RADS分级在3级以下的结节，致癌率是非常低的。

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甲状腺结节为何影响买保险

虽说甲状腺结节只有大约5%左右会变成癌症，100个患者里面，也就5个人会癌变，绝大多数人都不会遇到，也不用太担心。但如果这个样本变成一千万，那差不多就有五十万人会癌变，这样一看，其实并不是小数目。

成人里面差不多每5个里面会有1个人有结节，占比非常高，也就是说，其实甲状腺癌患者，数量确实也多的吓人。各家公司的理赔数据也证实了这一点，重疾里面癌症最为高发，而癌症里面，甲状腺癌的理赔量又一般排名第一或者第二，这么高的发生率，保险公司自然不敢怠慢。

问题的关键在于，绝大多数甲状腺癌并不严重，最多也就三五万给治好，很多地区根本算不上重疾，而我们国家确实直接按照重疾赔付，买50万保额就直接赔50万，保险公司都快给赔穿了，所以对于这类人群，核保也比较谨慎。

自然，监管也发现了这样的问题，所以今年的新定义，就直接把最高发的轻度甲状腺癌划分成轻症，最高赔付30%，一下子少了一大半。

那如果现在已经查出甲状腺结节了，保险应该怎么买呢？

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甲状腺结节怎么买保险

首先可以确定的是，有甲状腺结节肯定是可以买保险的，不过各家公司的审核力度各有不同，相比旧定义时期，核保尺度有所变严。甲状腺结节的核保，一般会看几个方面：

一是看是否通过手术切除或者有穿刺活检。如果确认是良性，大多数产品可以正常买上。而医学上，如果结节比较小，人没有其他异常，医生多半会建议观察为主，而不会手术治疗。如果没有做手术的话，要么看具体结节描述，要么看具体分级情况。

二是看TI-RADS分级情况和结节具体描述。我们在做了甲状腺彩超以后，一般会得到一个有分级的体检报告，比如下面这个图：

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前面也有说，分级越高，癌变概率越大，一般来说1-2级可以正常买到不少产品，如果是3级可能就是除外承保，3级以上则是基本拒保。

对了，不少公司一般只认半年内的体检报告，如果你现在正好有做体检，不妨提早在有效期内配置合适的产品。

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产品推荐

首先说一下，新定义以来，不少公司的产品直接审核趋严，不过依然会有个别产品有机会标准体承保。

如果是甲状腺结节已做手术明确为良性，常规重疾产品均可正常承保，比较火的比如达尔文5号荣耀版、光武1号嘉和保、超级玛丽5号都可承保；医疗险这块，常规产品尊享e生优甲版、e生保、超越保等也是都可以承保。

如果是甲状腺结节分级1-2级，重疾险推荐选择昆仑健康出的几款产品比如健康保普惠多倍版、阿波罗1号等，这几款产品是目前市面上少见的支持1-2级结节标准体承保的重疾险；至于医疗险，大多数是除外承保，个别产品如尊享e生优甲版、e保无忧支持1-3级标准体承保，非常友好。

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写在最后

今天说了这么多，喵叔再简单总结一下，甲状腺结节非常常见，但是其实也并不可怕，大多数都是良性，恶性的几率非常低，即使罹患癌症，其治愈率也非常高，费用也非常低廉，如果发现甲状腺结节，定期复查即可。

如果我们有了甲状腺结节，我们生活中一定要保持清淡饮食，保持心情愉悦，及时买上保险。虽说甲状腺结节常见，治愈率也高，不过我们在买保险的时候也一定要注意如实告知，不隐瞒，避免后期发生理赔带来困扰，就得不偿失了。如果自己身体有相关异常，不知道该如何买保险的朋友，建议及时联系喵叔咨询，便于买上最适合自己的产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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