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大家好，我是喵叔。

今天聊个有意思的话题。前不久，有个宝妈拿了份保险过来咨询喵叔，叫什么XX福，据说这是一款“全险”产品，得病能赔，住院能赔，意外能赔，身故也能赔，反正想得到的地方，都给保了。

宝妈觉得这个产品确实保障很全面非常不错，当然保费也不便宜，轻松过万。业务员还给她说，这种产品叫“全险”，市场稀有，不是每家公司都能做的，大多数公司的产品都是“裸险”或者“半险”，都是缺斤少两的，到时候理赔，就是“这也不赔那也不赔”，坑死人不偿命。

那么，何谓“裸险”、“半险”、“全险”，全险是不是就真的最好最值得买吗？

今天我们抽点时间，来聊聊这“扯淡的艺术”，“裸半全”到底有何区别，是不是全险就真的最优。

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“裸半全”到底是啥？

平时我们买保险常常遇到的销售话术，一定会有人说到“裸半全”，这类话术，说到底，就是扯淡，无非是给自己的“捆绑销售”找个幌子。

那么，常说的裸半全是怎么分的呢？

我们常说的裸险，就是相当于只单独买了个寿险、单独买了个重疾险、单独买了个意外险、单独买了个医疗险。

那如果是两个产品组合呢，就有了半险的概念，比如XX福，主险是终身寿险，重疾险作为附加险种，二合一就成了半险。

如果我把这个组合再放大，再加上意外险、住院险、两全险等等，大全套就出来了。拿市面上比较火的XX福系列举例，喵叔做了个计划书，当然，常规业务员不会做得这么全：

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看到没，30岁男性30年缴费，附加完了以后每年保费4w+，这个方案里面，主险就一个，带身故责任的重疾险，一年保费一万块出头，其实并不算特别高，附加了长期意外、特定疾病、定期寿险、两全险、豁免责任以后，保费才贵了起来。还有一点，这个方案并没有医疗相关的保障。

线下很多业务员就喜欢这样进行组合推销，原因很简单，全家桶客单价高，保障也特别全。那么这种大全套的保障，啥都给包了，不是挺省心的嘛？

其实呢，这种大全套利用的正是你这样的又想全面又怕麻烦的心理。不妨看看上面这个方案里面，你有没有想过，所有的产品都是你想要的吗，他们的保障真的就好吗，他们真的就值这个价格吗？

拿个最简单的“定期寿险”来说，30岁男性100万保30年，价格4000块，常规产品多少呢，不过一千块出头，这样算下来30年，能省多少钱呢？

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要不多“裸”一点？

如果抛开一步到位的“全险”，我们换一种思路，选择各类相对最优的“裸险”组合搭配，有没有想过能节约多少钱？

其实很多人买了保险，根本不知道保的什么，起什么作用，具体买了哪些产品，大多比较茫然，这类人买保险，无非是买了个心理安慰，等到回头拒赔，才吐槽保险都是骗人的。

为了防止大家被大全套迷惑，我们不妨再来复习一下常规险种的分类和保障情况：

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喵叔的话

外界对保险业一直有一种误解，以至于很多时候我们会拿来自嘲，那就是“这也不赔那也不赔”，但其实，大多数是因为自己根本不清楚买的这份保险到底管的什么，并不是说买了保险就啥都能赔，到了理赔的时候才发现这也不赔那也不赔，难免会产生误解。

其实说了再多，无论什么裸半全，其实无非是上面那些险种的组合搭配，故事讲的再动听，概念搞的再新奇，没有好的产品做支撑，也难以为继。

我们买保险，寻求一个保障齐全，这样的出发点其实没有一点毛病，但常规的大全套，大多价格贵保障却一般，表面上看去比较到位，实际上背后的保障却欠缺比较厉害。

最后，喵叔想说的是，我们想要一个保障齐全的方案，完全可以根据自己的情况，组合搭配多种产品，合理的搭配往往比直接上大全套更加合适，才能更好地解决自己的真实需求。如果不清楚该怎么搭配的，不妨提前添加喵叔微信，进一步咨询了解。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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