惠民保
大家好，我是喵叔。
话说上周五喵叔一大早去成都，在路上就被一则消息刷屏： 去年一起“高空意外”被定性为故意杀人，关键是这个案子里，凶手杀害了自己的娃，一个不到3岁，一个不到2岁。按理说，“儿女双全”应该是妥妥的“人生赢家”，却为了另一个女人行此暴行，着实让人不解。自古有句俗话叫“虎毒不食子”，牲口都懂的道理，凶手却没法懂，可能确实是连牲口都不如······下周就会公开审理，希望能早日让这两个凶手得到应有的惩罚。
说回主题。一直以来，市面上的重疾产品都在疯狂内卷，产品设计越来越复杂，各种各样的形态都在推出，极少有产品在走精简化路线，也很少能有产品给人眼前一亮的感觉。
最近，恒大保险经纪便联合弘康人寿推出了一款新品，号称保障面面俱到，还把选择权交给了消费者，那么这个新产品素质到底如何，今天我们一起来看看。
利益相关：这款产品喵叔可以销售。
产品介绍
恒康保来自弘康人寿，条款名“弘康恒康保重大疾病保险”，是一款自带身故责任的重疾分6组最多赔6次的多次赔付重疾产品。产品自带6大可选责任，分别是轻症中症的多次赔付、轻症中症豁免、特疾保障、罕见病保障、特定护理疾病保障以及极重疾病保障。产品的具体责任看下图：
产品优势
一、重疾多次赔付，分组科学合理，无“三同”条款；
二、中症赔付比例高，中症轻症高发疾病覆盖较全；
三、投保规则友好，最长可30年缴费，最大年龄支持65岁投保；
四、产品可选责任丰富灵活，不强制捆绑；
产品不足
一、特定护理保障较差
恒康保带有特定护理疾病保险金的保障，针对20种特定疾病，每年可以给付10%的保额，最多可以给付15年即150%。看上去比较不错，但是有一个比较严重的限制，那就是要求初次确诊重疾必须是这20种疾病才行。
如果首次患了其他疾病比如癌症，再罹患这20种重疾之一，是没法获赔的。
当然，这项责任的费率相对来说比较便宜，也算是弥补了前面这项缺点了。
二、等待期条件稍严
恒康保的等待期相对于很多产品来说都比较严格。一是它的等待期是180天，相比很多产品的90天设置长了不少，如果是极端情况下影响便比较大。
还有一点便是等待期出险的设定。好一点的产品等待期出险轻症或中症仅是免责该项疾病，保障继续；差一点的产品是免责该项保障，其他保障继续；再差一点的则是一旦出险，无论疾病种类，均保障结束，退还保费，恒康保是最后这一种，相对不太友好。
三、其他不足
身故责任必选、无癌症额外赔选项、中症轻症隐形分组等。
喵叔点评
整体看来，恒康保这款产品可以看成是有为1号的加强版，加强版的意思不是说保障更好更到位，而是说基础捆绑责任更多、可选附加责任更多。
产品的亮点蛮多的，比如可选的附加责任高达6种，还可以另外附加两全险，满足“不花钱”的需求。当然它也存在一些不足之处，相对来说都是一些不算太大问题的问题，对产品整体的性价比影响也不大。
当然喵叔还想说，产品可选附加责任确实多，也把选择权交给了消费者，不过真正有亮点的可选责任其实并不多。产品适合哪些人群呢，并不是各种群体都适合，毕竟是一款捆绑了身故的多次赔付产品，这种形态又来这么多可选，我觉得其实是用来做大保费的，并不太适合想要简单基础保障或者用来加保的人群。如果你想要考虑买基础保障的产品或者想要增加基础保额，建议提前咨询喵叔，可能另外的产品会更加适合一点。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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