惠民保
开门红期间，各大保司竞争进入白热化阶段，同样一张图，不同公司可以有不同话术，比如这个图：
平安人会说：没有收益，哪来分红；其他人会说：产品死贵，不赚才怪；消费者会说：我只关心我需要付出的和能拿到手的。事实上呢，排行第一的平安万能账户，也没能实现结算利率6%，净利润仅5亿的华夏、仅2亿的百年，却有结算6%的账户。那么今天我们的主角来到了太保家的“至尊鑫享福”，这个号称实现“一代人投保、两代人养老、三代人受益”的开门红产品，能够切切实实给消费者带来多少惊喜呢，毕竟公司净利润这么高，该回报给消费者的也蛮多吧？
产品介绍
至尊鑫享福来自太平洋保险，是它家近期力推的2020年开门红产品之一，和我们之前说过的中国人寿鑫享至尊以及平安金瑞人生2020比较类似，由主险10年期年金险附加终身寿险型万能险组成，为了规避原保监会18年134号文针对万能险每年领取比例不得超过已交保费20%的限制，产品设计成了终身寿险的形态。
产品优点
产品名字挺好听，图个吉利的推荐入手。
产品缺点
01.年金险收益非常低
鑫享福年金返还分成了祝福金和满期金，祝福金是在保单第5年至第9年，每年领取约定保额，不同缴费期间领取不一样，3年缴每年领取60%的年保费，5年缴每年领取100%年保费。满期金则是合同到期，领取基本保额。
举个例子，老王今年40岁，5年缴，每年缴费20万，总费用100万。那么在第5-9年，老王开始领取祝福金，每年领取20万，合计领取100万，50岁的时候再领取10.5万，合计领取110.5万，10年赚10.5万，收益如何呢，我们用一下IRR算算：
没想到吧，1.91%耶，好消息是，比鑫享至尊和金瑞人生都高一点，太保代理人去和国寿、平安PK产品的时候一定不会亏，坏消息是，比余额宝或者大量预定利率4.025%的产品回报低太多。
02.万能账户收益太低
至尊鑫享福可以选择两个万能账户附加，一个传世赢家，一个传世管家，前者2.0%的保证利率，后者2.5%的保证利率，注意一点，绝大多数大家能接触到的代理人喜欢拿4.5%的中档利率来演示你的回报，一定小心别被坑。
下图是两个万能账户的结算利率：
很明显两个账户在开门红期间都很“配合”地提升了结算利率，分别是5.5%和5%。看起来还是比较不错的，毕竟最高保证利率是2.5%，结算利率有5.5，至少比平安家的1.75%保证利率高不是~
那么我们对比一下市售部分万能账户的情况呢：
一对比，差距就出来了，传世赢家的数据看起来就没宣传的这么好，别小看这1%或者0.5%的差距，几十年可是一大笔钱。
喵叔点评
每次看到这些公司热火朝天的开门红宣传，喵叔就特想笑，年复一年的相同话术，年复一年的换汤不换药的产品推出，也改变不了其整体收益率排名靠后的事实，如果公司品牌大，利润高，看中这些的朋友，喵叔依然建议大家，可以开一个证券账户，多买点他们家的股票，高利润对应的可就是高回报~
都在说4.025%的时代即将结束，无论平安、国寿还是太保，都在大力宣传，话说，和你们家的产品有啥关系？
下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。
公司实力：9分
价格指数：5分
保障指数：5分
服务指数：6分
推荐指数：🌕🌕🌕
永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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