惠民保
大家好，我是喵叔。
前段时间看到一个《证券日报》的报导，说部分银行不再主推大额存单，还有部分银行下调了三年期的大额存单利率，5年期的也少有。
而且现在不光是大额存单，市面上很多低风险乃至无风险产品，利率低都在持续下行。
最近股市基金都不太景气，喵叔买的平安和招商白酒都套了一点，一方面是中高风险投资没啥搞头，另一方面大量低风险产品利率下行，这样的大环境下，干脆就股市装死，基金继续定投，另外，也仔细考虑一下“占坑”这件事。
占什么坑？当然是利率。
说过无数次的央行基准利率，1993年的时候可以达到10.98%，而现在，只有1.5%，也就是说，同样的钱放在银行，现在的收益会直接缩水7倍。
更让我头大的是，目测这样的利率还不是终点，看看欧洲的情况就知道了，我们正在经历这样的一个类似的趋势，那就是利率在未来，有很大的可能性持续走低。当然这个话题其实也是老生常谈了，也无法避免。
既然是无法避免，那么我们不妨未雨绸缪，提早做好准备，找出一个破局的方法。比如趁早给自己占一个坑，提早锁定一个我们能接受的利率，比如4%、5%，那么以后进入负利率时代，依然可以享受4%、5%的稳健增值，就算是一个非常不错的黄金坑了。
哪类产品适合“占坑”？
既然是“占坑”，那么喵叔建议关注3大要素：
1.能长期锁定利率
2.收益是确定的
3.收益能抵御利率下行的风险
大家都知道，这些年国家在慢慢去“刚兑”，低风险+高收益的产品也越来越难找，能实现这3个功能的产品，少之又少。即使是国债、银行的大额存单，顶多也就锁定几年的利率，时间一到，可能就再难买到同样收益率的产品呢。
至于货币基金，可能你得失望了，早就是“跌妈不认”了，比如余额宝，之前6%，现在不到2%。更高风险的理财产品，目前的行情可能让你买你也不见得敢买。
基于这样的需求，目前市面上能满足以上3大要素的产品中，整体最优的，应该就是“增额终身寿”这类产品。
为什么适合？
寿险，指的是人没了会一次性给到家人的保险，而增额，则是指的是保额会增长。传统的寿险不能增额，买100万就只能赔100万，而现在有了增额，就可以从100万每年增加，后面可能变成200万，也可能变成300万。保单的现金价值也自然逐年走高。
现金价值可以理解成是这份保单提供的稳健理财账户，“本金”和“收益”都在里面，现金价值一直增长，意味着累计收益越来越高。
其中有一点比较好的在于，增额终身寿的确定性，具体每年的增长额，是能够确定的。只要选好了缴费的金额和年限以后，保单每年的现金价值，都是白纸黑字写入合同。
无论后面是股债双杀还经济危机，保险公司依旧会履行合同的约定，应该给到的钱一分不能少。这就相当于提前占坑，无论后面其他理财产品的利率如何下滑，下滑到多少，增额终身寿里面的钱，依然是稳定增值。
目前来说，市面上比较优秀的增额终身寿，年化回报可以达到接近3.5%。千万别觉得低，可能放在当下的市场里，3.5%的年化没啥竞争力，但是这类产品，我们选择它本就不是为了获得短期回报，而是为了“占坑”。
毕竟除了它，可能也很难找到其他可以锁定一辈子利率的产品了。
还有一点，增额终身寿是按照复利增值，也就是说3.5%的复利如果拉长时间，其单利也可以高达7%甚至9%，这个时候看看，是不是觉得非常可观？
重点来了，增额终身寿的现金价值，可以中途退出的，短期需要资金周转，可以以极低的利率现金价值贷款，如果有更好的投资机会，也可以提前减保退出。
如果后期利率一路下行，我们也算提前占了个9%的坑，继续享受稳稳的幸福。
正是因为其带有现金价值稳定增长和灵活使用的优势，增额终身寿这几年也成了不少人想要实现稳健理财的投资手段之一。
谁适合“占坑”？
虽说这类产品适合占坑，但并非所有人都适合。喵叔建议如果你个月能拿出1千块以上的闲钱固定投入，则可以考虑入手这类产品。当然，如果你本身就偏好于稳健的投资风格，则可以考虑更多的投入。
目前市面上的增额类产品除了增额终身寿，还有增额意外险、增额护理险等产品，但万变不离其宗，其内在核心都是一样的。针对目前市场上在售的产品，喵叔看了2个各有特色的高性价比产品。
第一款是如意尊3.0，该系列产品的第3代，与之前的如意尊2.0区别不大，其长期年化收益率可以达到3.48%，利益可观，除了这点以外，其非常吸引人的地方，在于它除了中途可以灵活减保以外，还具备加保的功能。
也就是说，前期我可能投入少量资金占了个位，后面能放进来的闲钱更多以后，符合加保条件，便可以往里面进行追加，也算比较灵活。
第二款是守护神2.0，长期的年化收益率可以达到3.49%，一样的投入，而且的现金价值增长相比大多数同类产品来得更快，也就是可以更快占到更高利率的坑位。
保障期间类，如果想要继续用钱，除了可以较低利率申请保单贷款意外，也可以随时向保险公司提出减保申请。此外，这款产品还有一些比较有特色的附加保障，比如可以自带高额航意险，也可以支持投保人豁免，投保人发生轻症重疾等情况，后续保费不用再交，后期现金价值该是多少一分不少。
当然，这款产品有一个小缺陷，那就是只支持减保，不支持加保，少了不少灵活性。
上面两款产品起保门槛比较低，缴费年限选择也多样，不过喵叔建议大家可以选择5年或者10年，这样既可以累计一定数额的资金，也不像20、30年缴费那样长，导致可能很多人退休都还在交，回本周期大大拉长。
以上产品只是抛砖引玉，具体到个人可能还有不同的个性化选择，建议大家可以根据自己情况来决定，不知道该怎么选择的，可以提前联系喵叔，做一个演示表看得更加清晰。
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