惠民保
大家好，我是喵叔。
提到“意外险”，大家应该是耳熟能详的，毕竟出门在外磕磕碰碰、猫抓狗咬在所难免，相比百万医疗、重疾险、寿险这类难以切身体会的产品来说，意外险可能是最常“用到”的险种。再加上意外险价格便宜、杠杆高，“年轻人的第一份保险”我们自然首推意外险。
不过你能想象吗，你买的意外险可能是一份“假保险”。主要问题就出现在，你以为能保到的，实际上并不在保障范围以内。今天喵叔主要从几个小点来讲一下这个问题，回头大家也可以拿出自己的保单对比看看，自己是不是买到了一份“假保险”。
01好的意外险长什么样
首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。
二是包含意外医疗。这就是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需要这一块来报销。比较好的产品会全额报销，无免赔额，也不限社保内外用药。
除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。
02“假意外险”长什么样
好的产品大家区别都不大，差的产品则是千奇百怪。
一、只保交通工具意外
这类产品最常见的地方有几个，一是各类保险公司的获客“赠险”，上来动辄就说送你30万的过年“红包”，保障责任一看，只保乘坐水陆公共交通工具发生的意外；二是各种“百万身价”、“千万身价”的产品，前者只保乘坐交通工具期间发生的意外，后者更过分，只保坐飞机期间发生的意外。
你以为获得了高额保障，实际上只保在交通工具内这一段时间，其他时候，均没有保障。
二、只保全残、身故
我们常说的全残主要指的下面几类情况：
一般来说，全残的标准要想达到难度可不小，根据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》有提到，因意外导致的伤残中，8-10级占比近80%，全残占比仅仅5%。
这类产品现在很多“大公司”是有在销售的，比如去年这个时间点热销的“XX百分百”，只保身故、全残，你以为每年掏了2500块买了个最高500万的意外险，实际上只是买了个“假意外真理财”的理财产品。扎心吗？
三、附加两全险
这类产品喵叔没记错的话，某安、泰某、大某会的电销渠道最爱销售，为什么呢，产品简单、无需过多健康告知、支持月缴、交10年保到70岁、到期还多返本不浪费，这么好的产品最适合电销渠道的冲动型成交。
这样的结果是怎样呢，10万的保额一年缴费两三千，几十年的保障期间内只有少量几次意外医疗报销，每次上限一两千，这样的“小额理财”买来实在鸡肋。
四、其他
还有一些产品，会在细节处做文章，比如意外医疗有免赔额、限制社保内费用、根据报销费用设置不同的报销比例等等，这里不做赘述，大家不妨把你的意外险保单翻出来，看看具体保了什么不保什么。
03写在最后
说了这么多，并非说上面那些产品都是假的，而是有很大可能是我们对于产品责任的了解以及业务员给我们的“话术”可能会和实际产品保障内容有一些偏差，所以大家在投保前一定弄清楚自己想要的产品是怎样的，一定认真查看产品的具体保障责任和合同条款，不明白的地方多多咨询专业的人士，买对真正适合自己的产品。
永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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