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大家好，我是喵叔。

最近这两年，“增额终身寿”这一形态的产品炒的非常火热，想要买资金型产品的朋友基本上都有被安利过，奈何不少“大公司”反应会慢一点，一直没有太多同类产品面世。

中国人寿现在开始迎头追赶了，他们推出了一款叫做“臻享传家”的增额终身寿，据说利益还比较不错，今天我们正好一起来看看这个产品到底像不像他们说的那样。

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什么是增额终身寿

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词，我们分开来说。

首先这个形态属于寿险，简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险，赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准，比如我买了100万保额，那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世，那么买了一份可以保障终身的寿险，就意味着只要不违法犯罪，无论啥时候身故就可以赔上一笔钱，这也使得这类产品带有了储蓄的性质，只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额，买100万，无论啥时候人不在了，都只能赔100万，增额了，那么也就意味着这100万保额每年都可以增加，后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字，有了增额的功能，就不仅仅是保额的增加，同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

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产品介绍

臻享传家来自中国人寿，条款名“国寿臻享传家终身寿险”。是一款有效定价利率3.5%的增额终身寿，同时保额按照每年3.5%增值。产品缴费期3、10、20年，除了按身故年龄不同比例赔付以外，额外带有航空意外保障。产品形态详见下图：

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产品整体形态和常规增额终身寿险区别不大，主要看看后面的产品利益演示。

需要注意一点，产品保额增长速度是3.5%，并不代表产品的利益增长速度是这么多。这类产品主要看现金价值的多少，这个才是客户可以动用的钱。单看保额增长速度，意义不大。

选择增额终身寿，看现金价值增长速度即可。

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利益测算

我们选择一款增额终身寿，关注身故赔多少是其次的，最主要的还是看重通过它，我们的现金价值能有一个怎样的增值速度，通过现金价值的持续增长，可以让我们实现为以后准备教育金、婚嫁金、创业金、养老金等全方位规划。通过测算利益，解决什么时候有多少钱的问题。

那么臻享传家的利益如何呢，我们以30岁男性3年交和10年交为例，算算它的内部收益率大概是多少吧：

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简单说就是，这类产品的IRR都一定会低于3.5%，一款产品越接近3.5%，这款产品相对会越好。

臻享传家的IRR整体比较低，至少要到40年以后才可能突破3%，前期的回本周期也拉的比较长。和同类型产品相比，这款产品大致是怎样的水平呢，做一个简单的比较。

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利益比较

说内部收益率，看上去大家都是三点几没多少区别，说保额增长速度，大家都是3.5%，有的还达到了4%，不妨直接拉一个现金价值的比较，谁高谁低，差距多少，一看便知。

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喵叔做了一个30岁男性年交费10万的比较，分别是3年交费和10年交费。

先看回本周期，3年交费，臻享传家6年即可回本，而竞品需要7年；10年交费，臻享传家10年回本，即交完就回本，而竞品只需要8年即可回本。

红色文字代表利益更高方，可以看到，缴费期间前期，臻享传家利益更高，3年缴费期，臻享传家可以领先前6年，10年缴费期，臻享传家可以领先前7年。至于后期利益，两款产品的差距则拉的越来越大。

同一类产品、同样绝对安全的前提下，你会怎么选择？

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保全规则

弄明白有多少钱的问题以后，我们该解决怎样“领钱”以及可以“领多少钱”的问题。

想要用到这笔钱，臻享传家一共有三种方式：退保、减保、现金价值贷款。

退保的方式最简单粗暴，直接退保，把所有现金价值一次性拿到手，不过需要注意的是，大家一定要看清楚“回本”时间，如果比较早就退保，可能会使本金出现损失。

一款增额寿靠着减保这个玩法可以实现前面我们说到的规划各个时期的资金用途的功能。不同产品的减保规则又有所不同。有的产品减保没有限制，有的产品会限制减20%基本保额，有的会限制减20%已交保费，相对来说不限制减保的会更好一点，不过呢，有20%的减保限制也算大势所趋。

臻享传家的减保规则没有写入合同，未来会不会出现类似平安盛世金越这样的20%限制，不太确定。

还有一种用钱的方式，适合临时周转——现金价值贷款。盛世金越和常规产品一样，最多可以贷出80%的现价，单次最多180天。

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产品优劣

优势：

一、收益确定，写入合同；

二、自带航空意外额外赔、可附加万能账户；

三、大品牌，相知多年，值得托付。

不足：

一、整体收益比较一般，处于中游水平；

二、减保规则未写入合同；

三、万能账户保底2.5%，现行结算水平比较一般，手续费3%偏高。

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喵叔点评

有一说一，就国寿的这块金字招牌在这里，出一款长期IRR可以超过3.2%的产品，算是比较不错的了，虽然和那些相对规模小一点的公司比较，利益低了不少，但对于喜欢大品牌的公司的朋友，这块产品算比较有优势的。

另外，臻享传家还可以附加万能账户，可玩性也会比单一主险的产品好那么一点，如果你买保险只看重大品牌的，喵叔觉得这款产品可以放入考察对象。

当然，如果你对于品牌没这么看重，更看重拿到手的实打实的钱，可以咨询喵叔，看看有没有适合你的产品。

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