惠民保
大家好，我是喵叔。
今天我们聊的这款产品，说实话喵叔都替保险公司感到害臊，这货3月份下架过一次，我没记错的话当时就两个名字，一个金玉满堂2.0，一个金满意足，下架前也是自媒体炒得火热，然后刚下架，就听说它会在5月重新上架。
到了5月，它如约而至，避免尴尬，又加了几个尾巴，什么金玉满堂2023版、旗舰版、典藏版、多多版都来了，看看备案名，都叫“弘福多多”，也不知道保险公司怎么想的，天天这样玩，回头真的要离开的时候，不知道有没有人愿意跟你。
放在两三个月以前，金玉满堂2.0最值得入手的版本应该是长缴费期比如15年和20年，这次再次上架，只剩下1、3、5、10年缴费，但因为竞争对手少了许多，这款产品反而在短缴费期市场上又有不少优势了。今天我们不妨再来一起看看这款产品，在当下是否值得入手。
产品介绍
金玉满堂2.0来自弘康人寿，条款名“弘康弘福多多终身寿险”，目前市面上前缀带有“金玉满堂”的都是这一块，产品形态和常规增额寿区别不大，被保人0-55岁均可投保，1-6类职业可保，缴费期最长支持10年，年交保费最低5000元起，在售期间支持加保，保单生效15个月允许减保，不限制次数和频率，最低不低于500元。产品支持保单贷款，当前利率4.5%。产品具体形态可以看下图：
利益测算
我们一起来看看金玉满堂2.0的回本时间，依然以30岁男性为例，做一下测算：
当现金价值超过保费的时候，就代表我们的投入已经回本，产生了收益，回本速度越快，对我们越友好。
可以看到，金玉满堂2.0整体表现非常优秀，趸交5年回本，3年和6年交均为6年，而10年交也在第9年即超过保费。回本速度这一块，金玉满堂2.0第一梯队毋庸置疑。
说完回本时间，自然就来到了喜闻乐见的拉数据阶段，产品利益高不高，IRR是一个很重要的数据。喵叔依然以30岁男性投保为例，看看在40岁、60岁、90岁的时候，IRR能达到什么水平：
可以看到，金玉满堂2.0在前期的IRR爬升速度相对中规中矩，各个缴费期也差不多在20年左右才能达到3.4%的水平，长期数据来看，还是比较优秀的，最高可以达到3.48%。
从IRR的增长速度来看，如果是放在几个月前，算不上顶流，但放在目前市场来看，一定是妥妥靠前的，不相信的朋友可以继续关注，过段时间行情可能还会更差。
产品灵活性
选择一款增额终身寿，除了去比较现金价值，灵活性肯定也是要考虑的一个方面，即如何使用这笔钱。
金玉满堂2.0的加减保规则均是写入保全规则的，什么意思呢，你可以简单理解为当前的产品运营规则，由保险公司制定，什么时候改，怎么改，由保险公司说了算，按照这家公司这反复无常的行为来说，喵叔持悲观态度。
说说现在的加保规则吧，在售期间支持加保，停售后不支持，到了现在这个时候，能卖多久基本上是可以预计的，这点建议大家忽略不计。当然这个公司也奇怪，之前的金玉满堂1.0虽然停了，但加保按钮也是开着的。
再说减保，当前的规则看上去确实很优秀：支持满15个月后减保，不限制频率、次数，每次减保100元其，减保后账户金额不低于500元。当然喵叔依然强调一点，这是保全规则，任何以这个“友好的减保规则”宣传这个产品的，都建议拉黑。担心减保没谱的朋友们，要么换产品，要么多买几单，比如你打算10*10，可以改成1*10然后买10单。
金玉满堂2.0支持保单贷款，利率4.5%，在市场上算是比较优秀的水平，比某些五六个点的好了不少。
然后金玉满堂2.0还支持隔代投保，也算是一个比较不错的特色，爷爷奶奶外公外婆可以给孩子投保，也没啥年龄限制，可以满足部分客户的需求。
公司背景
弘康人寿成立于2012年7月19日，是经原中国保险监督管理委员会批准设立的全国性寿险公司，注册资本10亿元，弘康人寿成立首个完整经营年度即实现盈利并持续至今，截至2021年底，总资产超760亿元，服务客户超700万人。
有关注保险的朋友应该知道，弘康人寿这家公司一开始就是通过互联网渠道出圈的，前几年出过多款爆款产品，比如以前的大白智能定寿、哆啦A保，都是叫好叫座的产品。
从近期披露的弘康人寿2023年1季度偿付能力摘要来看，公司核心偿付能力充足率82.63%，综合偿付能力充足率125.95%，均达标：
弘康人寿目前分支机构不多，就北京、上海、江苏、河南，但公司的落地服务能力不弱，从投保到退保，全流程可以线上完成，所以他们也有在投保页面特别说明：
其他区域想要投保，也是没有问题的。
喵叔点评
综合看来，归来的金玉满堂2.0虽然阉割了自己优势最大的缴费期间，但剩余的1-10年缴费期，在当前市场上依然算数一数二的顶流水平，同时保单功能齐全，可以满足多样化的需求，如果当前还想再抓住一波增额终身寿的行情，不妨好好把金玉满堂2.0纳入你的考虑范围。
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