惠民保
大家好，我是喵叔。
本来今天想写一写喵叔周末听过的一个“小张”被查水表的故事，后面想了想，也怕被查，就此打住。
然后是另一个“小张”的故事。临近年底了，喵叔整理了一下自己的理财产品，我只想说一句：投资太难了，想赚点钱，结果却被套的死死的，成了股东。
去年股市赚了点小钱，卖掉后今年年初重新入场，到现在位置套了差不多快三分之一了，说几只票大家应该就懂了：中国平安、格力电器、伊利股份，虽说喵叔一直坚持“价值投资”，扛得住“回撤”，但有时候上号看着这三个不争气的家伙，还是有点生气，焦麻了。
至于基金呢，也是年初开始定投，买了招商中证白酒、鹏华产业精选、易方达消费、鹏华可转债和中欧时代先锋，股市打新债赚了点小钱，基金也是靠着鹏华可转债赚了20%，白酒起起落落一年小赚一点，然后消费行业和产业精选都套着。
剩下的钱呢，黄金价格在跌，买的国债、银行定期也受利率下滑影响，收益也在缩水，使得喵叔本不富裕的口袋，也雪上加霜。
本来就想着多投资一点赚点小钱，结果现在看着自己辛苦赚来的这些钱在一点点亏损，心里真不是滋味。想着开始上幼儿园的轩轩和每天勤恳上班的轩轩妈，也不想去做太多高风险的投资了，毕竟接下来娃用钱的地方还多着呢。
想必喵叔这样的心情，很多家庭情况接近的朋友都有，来来回回折腾一整年，可能收益还比不上别人存银行的多。
往些年顺风顺水，基金随便买都能赚，各种稳健性产品都看不上，现在形势急转直下，也顾不上打脸了，那些产品该买也得买。
目前来看，那类足够安全且稳健的产品，很多朋友了解的可能就是银行存款和国债。
不过目前市面上高利息的存款基本也所剩无几，大额存单的利率也跌了好几拨，国有银行3年期的利率只有3.363%，那些高一点的大额存单也跌破了4%，不过依然需要靠抢才行。
就算现在可能能找得到一些不错的产品，但过个3、5年以后大概率也是没了。
这也直接导致另外一类基本上没啥风险的产品火了，那就是保险公司设计的储蓄型保险。要放在前两年，喵叔自己都不怎么看得上这类产品，我也没想到，自己到了今年居然买了2份这类保险，还花了喵叔十几个。
其实买这类产品的逻辑很简单，这类产品优势突出，可以锁定一个比较不错的收益水平，二三十年甚至终身都可以达到一个接近3.5%的复利收益。
关键是，时间越久，折算成银行的单利就越高。不妨看个图，如果按照3.5%进行复利，几十年以后的单利有多高：
差不多就是，喵叔今年30岁投保，50年复利下来，在我80岁的时候，单利达到了9.17%，如果我活到90岁，单利就是11.46%。如果这笔钱我打算放到50年以后，目前的情况下，银行是不是远远达不到这样的利益？
而这类产品，本质上是和保险公司签订的一份合同，合同上明确说明，未来某个时间点，保单会变成多少钱。这份合同也有《保险法》、《合同法》以及国家监管背书，即使出现极端情况，比如保险公司经营不下去了，监管也会让其他机构来接手，你的保单，保障继续享有，不受什么影响。
有个冷门知识可能很多人不知道，银行存款的50万保赔，也是买了“存款保险”，背后也是由保险公司兜底，所以安全性这块，完全不用担心。
喵叔有个朋友小王，自己投资风格偏保守一点，除了存款、国债以外，今年也买了不少这类长期产品。其中一款叫做金满意足臻享版，一年交5万，交10年。
第10年，他的保单现金价值增长到了60万，复利是3.419%，折合成单利是4%；第20年，现金价值是85万，复利是3.465%，算成单利就成了4.88%；第30年达到了120万，复利3.478%，算成单利就是5.96%。时间越长，收益越高，长期来看基本上是锁定了接近3.5%的复利。
关键是完全没有什么风险，自己也不用像操心股票一样隔三差五去看行情，朋友觉得有这个东西托底也挺安心的。
关键的一点是，不用一次性拿出一大笔钱，最低5000即可，分摊成几年缴费，压力小一些，也可以占住这个坑。
这种类型的产品还有一个优势在于，如果中途需要一笔钱，可以申请保单贷款或者部分减保，剩下的钱也是继续增值的。
假设小王40-43岁的时候，他的爸妈想出门旅旅游，小王可以每年拿出1万块给爸妈报旅行团出去玩；54岁的时候，小王爸妈办80大寿，他可以一次性拿出10万给到爸妈；64岁的时候，小王爸妈办90大寿，可以再拿10万出来。
等到小王65岁退休了，他可以每年拿出5万用于自己养老用；假设小王90岁的时候走了，那么自己累计领取了125万养老金，还可以给孩子留下60万。
相当于小王这份保险一共投入了50万，前后拿出了208万，翻了4倍多，一份保单照顾到了父母、子女和自己三代人。
对于大家来说，如果有这样一个中期强制储蓄计划，想要稳定又不失灵活性的，或者暂时不清楚以后的规划的朋友，都可以选择这类产品。当然，不同的缴费年限、金额，收益会有所不同，大家不妨以这个产品为例，自行测算一下。想要其他产品的测算，可以联系喵叔获取。
当然，也是受互联网新规的影响，这类产品都将在12月31日之前从线上下架，具体哪一天还不确定，可能提前，当然了，只要买了一份，无论后面是否下架，其实也没太大影响。
还有一类朋友，有自己明确的用途，比如强制储蓄一笔钱等到年老才能用，太灵活的产品可能反而容易花掉，那不妨考虑用另外一种类型的产品来解决，就是养老年金。
目前市面上比较不错的产品还是有一些，喵叔拿光大的这款产品举例，叫做光明慧选。
这类产品和前面的增额终身寿一样，也可以锁定利率，安全性一样，不过这类产品有一个确定性在于，以后什么时候开始领钱，每次领多少，都是提前约定好的，后面不会改变。
以喵叔自己举例，假设今年30岁的喵叔，每年交5万，连续交10年，等到60岁开始领取养老金，一直领一辈子，那么从60岁开始，喵叔每年可以领取69950元的养老金，差不多一个月5800元，是每年都有哦，雷打不动给到，无论未来利率怎么走，都不影响，活多久领多久。
假设喵叔到了80岁，累计领取了21年养老金，一共是146万多，相当于复利3.59%，也就是买到了一款时间50年，单利9.76%的产品，而且活得越久，能领到的钱就越多，可以锁定的收益就越高，到了后期，复利可以超过4%。
还有一点在于，这个产品还可以锁定养老社区权益，后面想要养老就多一个选择权。
年交1万交30年，总保费30万，就可以享受光大养老社区的旅居权，每年可以到全国旅游入住；总保费70万元，就可以享受长居权，相当于可以在一个地方长久居住养老；如果是100万，就是长居权+旅居权。
还有一点，我们自己买了，自己的配偶、父母、配偶父母都可以享受入住权。这类比较不错的养老社区，资源都比较稀缺，能提前锁定一个名额，一方面自己父母可以提前使用，未来自己养老也多一个选择。
对了，喵叔一个朋友小龚就买了份光大家的这类产品，给父母提前准备的。同样的，这个产品也会在年前下架，最近要上车的可以抓紧。
喵叔写文章的时候顺便捋了捋，这两年自己买的储蓄型保险还真不少，一个是之前的4.025%月缴养老年金，一个是去年的万能账户，一个是今年的增额终身寿，一个是今年的万能账户，还有一个就是可以灵活使用的天天向上，都挺香。
反正目前的产品都在一个一个下架，后面可能部分会重新上架，但是可以预见的是，大多数高利益的产品后面都只有在属地才能买，后期再想便捷选择这些个产品，难度应该会大不少。
对了，今天重庆渝快保开售了，产品具体介绍看前面我写的《深度解析丨2022年重庆渝快保开放投保，有几个点一定要留意》。这样写应该合规了吧，不会让我删帖了吧？
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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。
