惠民保
大家好，我是喵叔。
意料之中的，去年我们在聊到3.5%的增额寿产品大规模下架的时候，喵叔也做过一个小小的“猜想”，其中有一条就是，在回本迅速且IRR无限逼近3.5%的增额寿产品越来越稀少的时候，会有异形年金出现。
当下市场热销的，基本上都是去年甚至更早的老产品，然后信泰推出了“三兄弟”如意X享，百年也推出了百悦人生，都算是披着养老金外衣的增额寿，其中，如意永享应该是其中关注度最高的，今天趁着“后3.5%时代”都将离我们而去的时候，我们再来一起看看这款披着年金险外衣的“增额终身寿”是否值得入手。
产品介绍
如意X享系列产品一共三款，分别是如意鑫享、如意颐享和如意永享。如意永享来自信泰人寿，条款名“信泰如意永享养老年金保险”，外表来看它是一款养老年金，被保人0-69岁均可投保，缴费期最长支持20年(当前支持趸交、3年)，年交保费最低5000元起，保单生效2年后可申请加保，产品也支持减保，无20%限制。产品可选55-70周岁开始领取年金，保证领取25年。此外，产品满足投保规则可以附加万能账户，保底3%，当前结算4%，也支持保单贷款。产品具体形态可以看下图：
有几个点喵叔带大家详细说说。
如意永享支持隔代投保，0-69岁均可投保，最长可以20年缴费，门槛最低5000，整体都比较友好。
如意永享的养老年金保证领取25年，保证领取的时间算是比较长的，同时产品终身有现金价值。
如意永享支持加减保，目前来说非常灵活。加保要求生效2年后且职能在缴费期间加保，所以趸交是加不了的，3年可以1次，5年可以3次，以此类推。
减保规则来说，如意永享不限制减保金额的比例，也不限制时间，比目前的增额寿20%限制更友好。
当然需要注意的是，虽说都很友好，但是如意永享的加减保都是没有写入合同的，一旦未来的保全规则发生变化，极端情况下就是，既不能加保，又不能减保。
我们再来聊聊如意永享附加的万能账户“如意鑫（惠享版）”。如意鑫惠享版是一个寿险账户，意味着它的领取不会有20%的限制，非常灵活。它的保底是3%，当前结算4%，前5年部分领取手续费分别是3%、2%、1%、1%、1%，相比其他同类产品来说，是非常低的。
万能账户还支持自动垫交后续保费，同时也没有手续费，如果有一大笔钱放在这里，相比趸交来说，期交后剩余保费放入万能账户，也许是一个更好的选择。
当然，如意鑫惠享版的追加是有限制的，总保费小于50万，最高追加是主险总保费的2倍；总保费大于等于50万，最高追加是主险总保费的5倍。
哦对了，万能账户这么好，那肯定不会让你这么容易就去薅羊毛不是，从5月12日开始，信泰万能追加要求只能是投保人本人亲临柜面申请，暂停官微、委托代办、经代公司受理等方式。说实话，信泰的服务还真是到位，也许是他们觉得在线操作没有温度，一定要让本人亲临柜台才能操作。顺便吐槽一句，和泰人寿这种支持全流程线上操作的公司，一点温度都没有，真的该被我们唾弃。
利益测算
毕竟是一款披着年金险外衣的增额寿，测算利益呢，我们还是按照增额寿的方式来。我们一起来看看如意永享的回本时间，以0岁男性、70岁领取养老金为例，做一下测算：
当现金价值超过保费的时候，就代表我们的投入已经回本，产生了收益，回本速度越快，对我们越友好。
可以看到，如意永享的短缴费期的“回本”速度还算中规中矩，趸交6年、3年和5年均为7年，算中上水平，长缴费期整体就比较一般，处于中等水平，当前在售的就趸交和3年交版本，放在当前市场上还是比较不错的。
说完回本时间，自然就来到了喜闻乐见的拉数据阶段，产品利益高不高，IRR是一个很重要的数据。喵叔0岁男性、70岁领取养老金为例，看看在三个不同年龄阶段，IRR能达到什么水平：
可以看到，如意永享的IRR表现非常优秀，它的IRR爬升速度整体都非常迅速，特别是3年交，第10年的IRR即可达到3.42%，长期最高可以达到3.49%，在目前市场上，算是顶级的存在。
产品灵活性
如意永享作为一款增额终身寿类型的产品，除了去比较现金价值，灵活性肯定也是要考虑的一个方面，即如何使用这笔钱。
如意永享的加减保整体都很灵活，在第一部分我们已经详细解读过了，最大的风险点在于保险公司改变加减保规则，纠结这一块的，可以考虑其他产品。
如意永享支持保单贷款，最高可以贷现价的80%贷半年，当前的贷款利率5.8%，贷款利率比较高，不是特别友好。
如意永享可以附加万能账户，规则友好，费率稍低，保底3%结算4%，唯一的问题在于需要投保人本人亲临柜台，无形中提高了门槛。
公司背景
信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日，注册地浙江杭州，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并具备股权、不动产等多个领域的投资能力，年规模保费平台500亿元。截至2022年末，公司总资产逾1900亿元，客户总量近600万人。
信泰人寿这家公司呢，也不算什么新公司，前几年多款网红产品均出自它家，无论是保障型产品还是资金型产品，在市场上都是叫得出名字的，最夸张的时候喵叔记得，2021年新旧定义重疾险切换，信泰一口气提前备案了近10款产品，一个渠道上一个定制，基本上你想在网上买重疾险，无论在谁家买，无论叫啥名字，买到的可能都是来自信泰。
资金型产品例如如意享、如意尊，在市场上也都是响当当的。也就是这几年的飞速发展，信泰的保费排名，从行业中下游迅速冲到了上游，不可谓不厉害。
当然，这家公司也做过不少奇葩的事情，在市面上口碑整体比较一般，想了解具体的，可以下来和喵叔私聊。
从近期披露的信泰人寿2023年1季度偿付能力摘要来看，公司核心偿付能力充足率99.59%，综合偿付能力充足率115.37%，整体在合格范围内：
信泰人寿目前主要在沿海一带有分公司，网点涵盖山东（除青岛）、江西、河北、广东、河南、福建（除厦门）、辽宁（除大连）、江苏、湖北。这家公司对于“异地投保”比较忌讳，建议大家在投保前后谨慎操作。
喵叔点评
总的来说，如意永享是一款非常优秀的类增额寿产品，为什么喵叔一直没有强调它的年金险属性呢，因为如果你只是想把它当成养老年金来用，真的是大材小用，关键是，领取真的很少很少，和第一档养老金完全没法比。
换个角度来看，如果是当成一款增额寿，如意永享的优势又是相当大的，比如它的回本很快，而且IRR成长非常快，可以在最短时间就达到3.4%的高度，领先市场，同时整体收益非常可观。
需要注意的是，既然我们把它当成了一款增额终身寿，但它到了领取时间又是会强行自动领取养老金，所以，最好可以把它的养老金领取时间设置得越晚越好，比如直接70岁，那就相当于我们拥有了一款非常棒的定期增额寿，同时附加上整体优秀的万能账户，简直完美。
当然，如果你投保以后，不是经常在网点覆盖区域生活，万能账户的功能可能就会相对较弱，如果比较喜欢万能账户的朋友，也可以看看前面我们聊过的增多多3号附加金多多万能账户，不清楚的朋友，或者想要喵叔协助进行如意永享的投保的朋友，可以提前联系喵叔咨询.
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