惠民保
进入2020年以来，资本市场“惨案”接连发生，无论是前段时间的多国进入“负利率”还是成熟的美股市场多次熔断，亦或是这几天的WTI原油活久见地跌到负数，我们都在一次又一次地见证历史。
每次市场遭遇较大波动的时候，关于理财保险的热度就会大大加强。从去年政策变化至今，安全稳健、复利增长、取现灵活的预定利率4.025%年金险已经基本谢幕。
在高预定利率的年金险停售以后，同样3.5%的增额终身寿险的优势便逐渐显现出来了。而增额终身寿，集复利增长、保障、储蓄、传承等多重优势，加上其现金价值非常高，因此也是一种非常不错的现金流规划工具，今天我们就来一起了解一下，这类产品到底好在哪。
主要内容如下：
- 什么是增额终身寿？
- 增额终身寿的优势
- 什么样的人适合购买增额终身寿？
- 写在最后
01什么是增额终身寿？
增额终身寿的概念很简单，增额+终身+寿险，先说传统的终身寿险，就是保额恒定，以被保人身故或全残为给付条件，保障期间为终身的人寿保险。也就是说，起保开始，无论被保人什么时候身故或者全残，保险公司均会固定给付一笔钱给到受益人。
那么增额终身寿和传统的终身寿险的区别，则是根据被保人承保时间的长短不同，身故或者全残，能拿到的钱是不固定的，保额会随着年龄增长而不断增长。
还有一点，增额终身寿可以提前拿一部分保额出来，在我们需要用钱的时候可以用到，与此同时，持有年份增加，保额以固定的复利持续增长，到手的收益都是白纸黑字写入合同，都是确定的，既有强制储蓄的作用，又有财富传承的功能。
02增额终身寿的优势
一、锁定利率
从全球范围来看，各地区利率都是在持续走低，欧洲、日本实行负利率，而中国的利率也在一直走着下坡路。
如果利率一直下滑会怎样呢，以夫妻每年15万的目标养老金为例：
基准利率3%时，500万*3%=15万；
基准利率2%时，1000万*3%=15万；
基准利率1%时，1500万*3%=15万；
而且，在未来打破刚兑的趋势下，金融机构的理财风险及收益不确定性的加大，也无法承诺保本保收益。
而增额终身寿，所有的保单利益，均写入合同，目前一般在3%-3.5%，也不会因为任何的利率波动或者经济波动而改变，也是能锁定终身利率的金融工具。
二、高灵活性
作为一款非常好的“现金流规划工具”，其现金价值非常高，一般在缴费期快满的时候，现金价值即可超过所交保费，开始复利增值。作为一个复利增长的资金蓄水池，前期强制储蓄，后续可取可贷，非常灵活。
增额终身寿可以通过部分减保的方式，在你需要的时候，即可及时减保取出，满足不同时间节点的现金流需求；也可以通过“保单贷款”，获得一笔现金价值80%的超低息贷款，可以非常好地解决临时资金周转的问题，还贷后可以循环续贷，越往后现金价值越高，可贷额度便越多。
三、资金安全
在我国，保险公司是最安全的金融机构，其成立和经营均受到诸多限制，也有十大安全机制保障投保人的利益。
可以说，在中国，真的找不到比保险有更多背书、更加安全的资金放置渠道了！
四、资产专属，规避风险
对于客户来说，保单现金价值由投保人所有，投保人拥有绝对控制权，可以指定受益人，实现财富安全传承。另外，寿险体现的是人的生命价值，是不能用于还债的，通过保单结构的设计，在特定场景下也可以有效预防债务风险。
还有一点，随着后续房产税、遗产税的推出，高净值人群将有可能受到较大的影响，而一份增额终身寿，身故理赔金不属于遗产，指定受益人以后，身故金将直接发给受益人，也有机会将免于交税。
03什么样的人适合购买增额终身寿？
一、想要给孩子做长远打算的父母
前面我们讲到，增额终身寿可以灵活减保，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等灵活减保，帮助孩子。
以一个0岁男孩为例，父母每年为他缴纳6万元保费，合计10年，从18-21岁，男孩可以每年领取6万元的学费和生活费，22-23岁，则可以每年领取30万元的创业基金，到了30岁，全部领取，还可以取出36万，用于孩子结婚使用。
增额终身寿作为教育金的最佳替代品，可以给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来的教育不会受到父母财务问题可能的影响。
二、想要提早做好养老规划的人群
养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量，需要我们给自己储备足额的养老资金。而增额终身寿依然可以通过灵活减保的方式，提前储蓄，到达退休年龄的时候持续领取养老金，安享晚年生活。
三、投资渠道较少，有闲散资金的人群
对于很多人群来说，虽然有较多闲散资金，但是却找不到合适的投资渠道，而仅仅是把钱放在银行里，收益又过低，放着就相当于贬值。
增额终身寿，因其以确定的复利持续增长，还可以通过贷款或者退保灵活运用资金，也是受到非常多的低风险偏好人群的青睐。
四、需要财富传承的家庭
对于一些比较富裕的家庭来说，也需要考虑如何把财产传承给下一代，还要避免子女因为过早拥有财富而败家。
增额终身寿也可以通过分期交费的方式建立专门的账户，父母拥有账户的所有权，控制现金价值，子女拥有身故保险金的所有权和使用权，孩子怎么花钱，由父母决定。
04写在最后
在当下的投资环境下，房子不敢买，股市不敢进，银行各种理财产品的收益也逐渐走低，能够稳定产生收益的投资渠道太少。
而增额终身寿作为一种现目前最安全的资产规划方式，可为我们未来的支出性风险兜底，也可在目前利率下行的大环境下，锁定较高的利率直到终身。
最后，喵叔从现在市场上在售的多款增额终身寿里选出两款，大家可以根据自己实际情况和需求灵活选择：
若你在挑选产品的过程中遇到疑惑或是想对产品有更进一步的了解，欢迎添加我的微信（waitmi），获得详细解答。
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