开始今天的话题之前，先解释一个名词“非标体”，“非标体”就是“非标准体”的简称，与之对应的便是“标体”了，标体指的是投保的时候没什么异常无需告知的人群，而非标体当然就是指的有身体异常需要告知的人群。

现在大家生活水平提高了，风险意识都比较强，习惯定期参加体检，也直接导致很多客户朋友，身体会查出各种各样的异常，很多时候，比较常见的身体异常，线上投保的时候可以直接通过智能核保告知从而正常投保，而比较少见的一些症状，可能就没法直接投保了。

还有一个方面，很多身体异常，如果线下投保，可能涉及到加费，也没法通过线上智能核保系统的审核。

于是有这样一个产品，号称“非标体福音”，横空出世，主打项目据说是核保的便利和宽松，这款名叫“复联六六六”的重疾险到底是真的6还是仅是噱头，6在哪，今天我们来好好瞧一瞧。

产品介绍

复联六六六来自“网红”保险公司复星联合健康保险，全名叫做“复星联合六六六重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多赔6次、中症不分组最多赔2次、轻症不分组最多赔3次的多次赔付产品。此外产品身故责任为可选项、可选保障到70岁、可选恶性肿瘤+急性心梗+脑中风后遗症二次赔以及少儿特疾+成人特疾二次赔责任。基本形态见下图：

从产品基础责任来看，没有太多亮点，主要在可选责任这块的保障还算不错。

产品优点

1.重疾分组较为科学，高发轻中症覆盖率高、保障全面，脑中风后遗症、心梗、Ⅲ度烧伤等均为轻中症分级赔付；

2.超优体（健康告知全否）最大保额80万；

3.产品投保规则灵活，可选定期、身故责任；

4.可选责任丰富，可选少儿+成人特疾额外赔付、恶性肿瘤+急性心梗+脑中风后遗症二次赔付责任；

5.核保宽松，智能核保病种非常丰富，肺结节、抑郁症等常规“拒保”疾病有机会标体承保，部分疾病如大三阳也可加费承保；

5.增值服务优秀，20万保额起即享有健康星会员、绿通、专家手术安排、海外会诊等服务。

产品缺点

一、各保障赔付比例偏低

六六六的各方面赔付比例和市面上其他第一档重疾产品对比看来少了那么点意思：重疾多次赔不涨保额、前10年额外赔30%、轻症比例30%、中症比例50%、特定重疾额外赔付100%以及少儿和成人特疾的额外30%赔付，都属于比较常规的比例。

二、价格并不友好

六六六的价格层面，相比其他同类型产品来说会贵上不少，先对比形态类似的弘康倍倍加，30岁男性，投保50万保额含身故责任，30年缴费，六六六的价格是9665元，倍倍加的价格则是8096元，便宜了比较多。

即使是和目前喵叔比较喜欢的信泰如意人生英雄版对比，后者的价格也仅为8535元，价格相差依然蛮大。

三、特定疾病保障有一定限制

六六六可选两类特疾的额外保障，一方面是恶性肿瘤和心梗以及脑中风的，另一方面是少儿和成人的特疾保障，责任比常规产品会到位一些，但是也是有一定的限制。

少儿特疾额外赔付，病种和妈咪保贝一样，也算比较全面，但是赔付比例过低，只有30%，保障时间也比较短，只到18岁，相对来说也比较鸡肋的。

四、前两年出险限制

六六六的形态类似于倍倍加，前两年出险仅按照医疗险报销，不同之处在于倍倍加报销额度按照2倍保额和100万取较小值，而六六六则是6倍和300万取较小值。当然这样的出发点很简单，非标体太多，前期发生风险的概率大很多，变相等同于拉大了等待期。

喵叔点评

其实看完整篇文章，大家应该能够感受得到，这样一款产品它的设计思路，很简单，各种优缺点的出发点就在于一件事，更有利于非标体人群，让大家有更多的机会成功买上一份保险。但如果作为标体客户，官方的投保规则有点意思，免体检额度最大可以达到80万，当然，价格肯定没有优惠的。

所以这款产品适合哪类人群呢，喵叔认为就只适合身体确实有些问题，常规产品没法通过核保但又想要有一份保障的客户，其他普通人群，喵叔认为可以选到保障更加到位的产品，就别单恋这支花了。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：6分

保障指数：8分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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