惠民保
这两天和一些咨询的朋友在讨论保险公司的理赔这块，诸如一些“保险公司没听过，影响理赔吗”的问题会经常问到，关于这块喵叔之前也有写过，大家可以翻出来参考参考（保险没有小公司，只有你听说过和没听说过之分！）。然后今天我们讲一个指标，通过这个指标可以解决判断保险公司有没有能力理赔的问题，它就是比较关键的“偿付能力”。
什么是“偿二代”
我国从2016年初起实行了全球领先的“偿付能力第二代监管体系”（C-ROSS），简称“偿二代”。根据相关监管要求和指引，保险公司必须确保在接下来的一年内99.5%的可能性不会倒闭。这套标准不仅与国际接轨，而且关键的指标超越了欧洲以及美国现行的标准。
目前全球保险行业公认当前我国的监管体系比欧美更先进，是世界上安全性最高的，没有之一。
“偿二代”改变了以风险为导向，同时评估的标准也更加精细。目前对于保险公司的监管不仅仅有偿付能力充足率，还有风险综合评级、SARMRA评分。
偿付能力充足率：分为核心和综合偿付能力充足率。指标越高，代表偿还债务的能力越强，但也不是越高越好。
风险综合评级：综合考虑偿付能力充足率和其他风险，把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别，A 级最好，D 级最差。
SARMRA 评分：分数越高，代表保险公司管理风险的能力越强，超过 80 分可以降低资本要求。
当保险公司同时符合以下三项要求时，才视为偿付能力达标：
核心偿付能力充足率不低于 50%；
综合偿付能力充足率不低于 100%；
风险综合评级在 B 类及以上。
再简单一点说，大家关注保险公司的偿付能力充足率，如果大于100%，可以认为当前这家保险公司破产的概率小于0.05%。即使偿付能力充足率出了问题，银保监也会及时出手实施监管。
偿付能力排行榜
根据行业协会的公开披露信息，喵叔整理了71家寿险公司去年4季度的偿付能力充足率数据。
最近推出“爆款”产品的一些公司，表现都还不错：
比如推出嘉和保和定海柱1号的国富人寿，充足率743%；
刚推出钢铁战士1号的三峡人寿，充足率是501%；
“超级玛丽家族”的和泰人寿，充足率是280%；
推出多款优质定寿的华贵人寿，充足率是267%，
而平安人寿的综合偿付率是231%，核心偿付率是228%。
还有下面这些：
同方全球204%，代表产品新多倍保、臻爱优选；
光大永明200%，代表产品嘉多保、可爱多；
横琴人寿170%，代表产品无忧人生2020、优惠宝；
信泰人寿154%，代表产品如意人生英雄版、超级玛丽2020MAX。
这些公司通常被很多人视作“小公司”，但是从偿付能力来看，它们的赔付能力是完全没有问题的。
哪怕是华夏人寿这种保费排名行业第4的“大公司”，综合偿付能力充足率也仅仅只有133%。很明显，大小公司并没有明显的界限。
偿付能力不足怎么办？
根据《保险法》第139条，对于偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可根据具体情况采取如下措施：
（一）责令增加资本金、办理再保险；
（二）限制业务范围；
（三）限制向股东分红；
（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；
（五）限制资金运用的形式、比例；
（六）限制增设分支机构；
（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；
（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；
（九）限制商业性广告；
（十）责令停止接受新业务。
再根据《保险公司偿付能力管理规定》以及《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》的相关规定，也会对低水平的保险公司做出一项或多项监管措施。
一般来说，如果保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为有关部门的“重点关照对象”。
偿付能力充足率越高就越好吗？
高偿付能力充足率说明保险公司偿还债务的能力强，但不能代表这家公司就实力强劲，因为很多保险公司刚成立，业务量少，承担的偿付责任就少，所以它们的充足率会显得很高，比如去年1季度的三峡人寿，偿付能力高达2516%，近半年业务量的不断提高，偿付充足率也在逐步回归到正常范围。
偿付能力充足率低的公司就一定不好吗？
只要处在要求的红线之上，保险公司的偿付就不成问题。很多公司为了获取更多的用户，抢占市场，会推出各种高性价比的产品，一定程度上也会降低它的偿付率，比如排名靠后的百年人寿、华夏人寿，走的就是较为激进的路线，所以它们的偿付率不会太高。
综合看来，保险公司的偿付率过高或者过低都不是一件合理的事情，保持在一个比较健康的范围会好一些。
总结
当下我国保险公司的综合偿付充足率为247.5%，整体比较稳定，风险抵御能力较强。虽说针对保险公司来说，偿付能力有一定的参考意义，但也只是我们选择产品的一小部分。
即使说保险公司偿付能力不足100%，也不能说明这家公司不靠谱、快破产了。这个时候银保监就会介入，通过一系列的手段，保证保险公司的安全。
所以我们都应该正确理解偿付能力充足率，多判断多分析，根据自身具体情况去选择产品，而不是迷信所谓的“大公司”。
条款里规定的理赔标准，比保险公司的偿付能力更重要！
永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请多多分享以示鼓励，谢谢！
钢铁战士1号丨亲子保丨无忧人生2020丨超级玛丽Pro丨优惠宝丨康定保丨超级玛丽MAX丨芯爱2号丨嘉和保丨全佑惠享丨超级玛丽2020丨国华健康福丨芯爱丨全佑至享丨永乐A丨嘉乐保（前行无忧）丨康乐e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保2020丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨无忧人生丨达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus丨健康保2.0
新星相印丨乐享安康尊享版丨如意人生英雄版丨守卫者3号丨轻松守护丨倍嘉乐保丨爱加倍丨至尊守护丨御享颐生丨吉康人生丨童佳保丨恒家保丨超倍保丨臻爱520丨百万无忧丨悦享安康2019丨新多倍保丨御享康健丨康惠保多倍版丨长生优加（升级版）丨倍加尔保丨小保倍丨万年青丨御享人生丨倍吉星丨嘉多保丨心中爱久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守护尊享丨康健无忧丨健康源2019增强丨哆啦A保旗舰丨长生福御享丨健康随心丨守卫者2号/备哆分1号
儿童保险攻略丨大黄蜂时光机丨慧馨安丨大黄蜂3号Plus丨爱宝保丨少儿健康福丨超越宝宝丨淘气宝丨晴天保保丨小佩奇丨妈咪保贝
退保影响丨多保鱼丨相互宝丨夫妻互投丨理赔年报丨理赔案例2丨产品名丨开门红政策丨受益人丨保单年检丨理赔案例丨开门红防套路丨宫颈癌丨癌症多次赔丨身故责任丨保险富士康丨保险公司投诉榜丨三高投保丨器官移植丨甲状腺投保丨保险公司丨蜗牛保险丨爆款年金丨医保卡外借
······待更新
