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大家好，我是喵叔。

前两天聊了全人群可投的人保长相安3号，加上之前的国寿惠享保和众安众民保，市面上目前最好的三款免健康告知的百万医疗险也基本上聊完了，每款产品的具体介绍，大家可以看之前喵叔的测评。

今天来和大家一起看看，这三款产品的谁更值得买。

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投保规则

投保规则直接决定了什么人能买，三款产品的规则都相对比较宽松，具体产品形态详见下图：

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三款产品都分成了两个版本，版本名称各有不同。

初次投保年龄方面，长相安3号和众民保都是全年龄覆盖，而惠享保则是最大80岁，支持续保到105岁（前提是产品没停售）。

投保职业方面，长相安3号有部分高危职业拒保，比如矿工、爆破工、特技演员等，而众民保和惠享保是没有职业限制的。

三款产品的医院范围都是二级及以上公立医院普通部，保障期间均为1年，疾病等待期30天。

此外，家庭多人投保均可享受额外折扣优惠，长相安3号和众民保的优惠力度更大，而且它俩都支持给配偶父母投保，这一块惠享保相对支持力度更弱一些。

综合来看，众民保的投保规则是最宽松的，不过需要留意一点，众民保是有风控的，如果被风控了，也只有看另外两款产品。

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保障责任

三款产品的具体保障责任，直接看表格：

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三款产品的主要保障都涵盖社保内外住院医疗、质子重离子、特药、重疾异地转诊，每款产品都还带有自身的特色保障责任。

住院医疗：三款产品均带有住院医疗和特殊门诊费用，惠享保额外涵盖了门诊手术费用；众民保和惠享保均是300万的最大报销额度，社保内外各1万免赔额，长相安3号则是额外可选社保内外各2万和3万的免赔额，但本身费率差不大，喵叔对于这样的设计持保留意见。

惠享保独家带有重疾住院医疗保障，因为重疾住院，免赔额直接变为0，不过续保的时候该项责任就没了，相当于发生重疾住院可以直接节省首年的免赔额费用。

质子重离子：三款产品都带有该项责任，除了惠享保分成了100万和200万额度以外，长相安3号和众民保均为300万额度。如果发生理赔，长相安3号支持续保，另外两款不支持续保。三款产品支持的医院均只有上海质子重离子医院，就医选择面太窄，这项责任略显鸡肋。

特药保障：和上面质子重离子的设计类似，惠享保两个版本的额度略有不同；药物种类方面，前两款产品基础版涵盖50种特药和2种CAR-T，升级版则是涵盖122种特药和2种CAR-T，而惠享保是全版本152种特药和2种CAR-T。

需要留意的一点是，三款产品均对特药做了一个限制，特药在社保内，经过社保结算才能最多100%赔付，而如果没经过社保结算，只能最多赔付60%，这样的设计纯纯恶心人的，但你也只有接受。

重疾异地转诊保障：惠享保只有尊享版带有，同时只涵盖交通费用，另外两款产品则是全版本均带有，涵盖交通费用和住宿费用，相对更贴心。

特色保障：长相安3号和众民保均带有最高1000元救护车费用；长相安3号带有重疾住院津贴和疾病收入补偿金；惠享保带有重疾ICU住院津贴。特色责任方面，长相安3号更加丰富。

可选责任：仅长相安3号带有可选责任，一个是0免赔的小额医疗，一个是根据自费费用来额外赔付一笔钱的补偿金，形态比较讨喜。

费用测算：最后聊聊三款产品的费率。整体来看，三款产品费率差距不大，30岁以前惠享保略微便宜几块钱，31-40岁则是长相安3号便宜几块钱，41-80岁，又成了惠享保费率最低，81岁以上变为长相安3号最便宜，大家整体差距最多也就十几块钱，没啥区别。

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严重既往症清单和免责

最后我们来对比一下三款产品的严重既往症清单和免责条款。

先看看严重既往症清单：

三款产品都是意外责任和五大类疾病，长相安3号和众民保保持一致，而惠享保的疾病种类更多同时更严苛。还需要留意一点的是，惠享保如果投保前已经有五大类重疾既往症，后面罹患重疾，则没法拥有重疾0免赔的，理赔按照正常免赔额来计算，同时惠享保的理赔后多项主险责任也将无法续保，限制更多。

整体来看，严重既往症清单长相安3号和众民保会更优。

接着我们来看看三款产品的免责条款，内容有点多，分类可能也会有点乱，大家将就看看：

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建议大家重点关注几个方面：

创新疗法：三款产品都针对基因疗法和细胞免疫疗法做了免责，在目前的医疗情况来说这样设计无可厚非，但它直接导致的结果就是，虽然CAR-T药可以报销，但是相关的其他治疗费用是没法报销的，也需要自己承担这部分费用。

人工器官：惠享保保障三种人工器官，众民保和长相安3号都是保障9种，相对更全面。

耐用医疗设备：惠享保描述更加细致全面，众民保和长相安3号相对更加简单。

免责条款来看，众民保和长相安3号相对更优，惠享保的免责会更严苛一些。

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选择建议

这三款产品都是目前第一梯队的免健康告知百万医疗险，投保条件都非常宽松，基本上全人群都可以投保，众民保相对人群更广。

如果单论保障，长相安3号是目前综合最优的，其次是众民保，惠享保虽然重疾可以0免赔，但仅当年可用，出险后会有多项主险责任无法续保，相对来说是较为严苛的。

但如果从用户基数和目前的运营情况来看，众民保算是全渠道产品，也已经有了版本迭代，而且当前的销量非常可观，稳定性应该是这三款里面最优的；而长相安3号属于单一渠道定制产品，用户基数更小，当前新推出，后续的稳定性依然存疑；至于惠享保，销售渠道更窄，渠道推广动力相对更弱（据说某些线下渠道销售业务员是没有佣金的），可能更多的是用于试水，可以作为前面两款的备胎。

不知道自己的身体情况该怎么选的朋友，可以及时联系喵叔，给你相应的建议。

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