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大家好，我是喵叔。

如果身体情况有点差，或者是职业风险等级有点高，还想要买百万医疗险，基本上就众安的众民保这个最优解，奈何众安家的产品喜欢搞风控，一不小心就直接被提示买不了。

这个时候，中国人寿的竞品来了，由国寿财险推出了一款“惠享保（免健告）百万医疗”，据说年龄限制小，不限身体情况不限职业类别，全人群基本上都可以买，可以实现0免赔100%报销，那么这个产品真的是传说中的那么好，还是说纯纯搞噱头玩套路，今天喵叔带大家来一起看看。

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产品介绍

惠享保百万医疗险由中国人寿财险承保，是一个产品组合，主要保障责任涵盖住院期间相关费用报销以及门诊手术费用。具体产品形态详见下图：

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投保规则

惠享保投保没有健康告知，也不限制职业，基本上就是全人群都可投保。

产品一共有两个版本，精选版和尊享版，初次投保年龄都是30天到80岁，最大续保到105岁；就医医院限制二级及以上公立医院普通部；等待期为疾病30天，意外无等待期；保障额度方面，精选版为400万，尊享版为600万。

保障责任

惠享保保障范围涵盖住院期间的相关的医疗费用、特殊门诊费用以及门诊手术费用，整体范围来说是比较全面的。

住院医疗也分成了一般住院医疗和重疾住院医疗。

一般住院医疗费用一共两块：医保范围内和医保范围外。医保范围内最大报销额度为精选版200万，尊享版300万；医保范围外额度一样。医保范围内外各有1万块的免赔额，扣除免赔额以后，精选版报销比例80%，尊享版报销比例100%。如果没有经过医保，这两个报销比例分别是50%和60%。

如果是发生重疾并住院，相关费用不区分医保内外，保额直接变成了400万和600万，免赔额变成0，报销比例和之前保持一致。

需要注意一点的是，如果是投保前的既往症及其并发症，导致后续罹患重大疾病，保险公司不会承担重疾医疗金责任，也就是说会按照一般住院医疗计算免赔额和报销比例。

比如投保前有肺结节，后续由肺结节导致发生了肺癌，按照社保内外各1万免赔的方式计算；如果是后面发生脑中风，则是按0免赔来计算。

惠享保也带有质子重离子责任，有100万或200万的额度，0免赔，报销比例依旧是精选版80%、尊享版100%。注意一点，医院限制上海质子重离子医院，相对比较鸡肋，一是医院数量少，二是小朋友去不了，三是适应症要求比较严。

院外特药惠享保也是带有的，特药总数还算不错，一共152种，包含了150种特药和2种CAR-T用药阿基仑赛和瑞基奥仑赛，同时也没有要求审核通过后才能拿药，凭处方去符合资质的药房拿药事后理赔也是可以的。

但是，惠享保的特药报销比例有个bug，那就是如果是没有经过医保结算，只能按照60%报销，那么这个药本来就没有进医保目录，该怎样经过医保结算呢？也就是需要自己承担40%的费用。

针对惠享保尊享版，还额外享有重疾异地转诊公共交通费用和重疾ICU住院津贴，转诊费用有1万额度，限制交通费用，不承担住宿费，也不承担同行人员费用；ICU住院津贴每天1000元，有3天的免赔，累计不超过30天。

增值服务方面，惠享保也不算少，涵盖了重疾住院垫付、重疾绿通、国内特药、就医陪同、重疾护工、在线图文问诊等6项服务，都是相当实用的项目。

保费测算

惠享保根据年龄的不同，全人群分成了5个阶梯费率，精选版保费从166元到2600元不等，而尊享版则是从364元到3312元不等。

如果是家庭投保，有额外优惠，2人95折，3人及以上9折。

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需留意的事项

严重既往症清单

这类产品既然敢免健康告知投保，自然会设置一个严重既往症清单，来除外相关疾病的后续报销。惠享保的严重既往症清单也是把疾病分成了五大类，涵盖了肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢类、肺部疾病类以及其他类疾病。

病种方面，惠享保是比较多且严格的，比如肾功能不全、肝功能不全、高血压病（3级）或伴有并发症都列入清单，而这些疾病是在众民保得到了优化的。

一般既往症定义

区别于严重既往症，惠享保也带有一般既往症的定义，除了上述1-5类疾病及并发症、承保前已发生的意外事故，为一般既往症。

一般既往症主要影响的是后续因为既往症导致了重疾，是按照社保内外各1万免赔还是按照0免赔来赔付。

免责事项

最重要的免责事项，惠享保都已五大类严重既往症清单列出来了，除此以外需要注意的是，投保前的意外、先天性疾病、基因疗法和细胞免疫疗法均是免责；除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外的其他器官的材料、安装和置换费用免责。

癌症/重疾的理赔和续保

不少人关注一点，惠享保如果投保前就有癌症，后续新发癌症能赔吗？该怎么续保？

首先明确，如果是带癌投保，后续癌症复发和转移不予赔付，如果是新发无关的癌症，可以赔付，不过只能按照一般医疗赔付，也就是有社保内外各1万的免赔额。

如果是投保前有一般既往症，后续发生有关联的重疾，也只有按照一般医疗赔付。

如果是发生了重疾医疗理赔，后续续保的时候，重疾医疗责任、质子重离子责任、特药责任、重疾ICU责任均不再带有。也就是说，假设健康体投保第11个月发生癌症，该年可以按重疾医疗的0免赔100%理赔，次年续保的时候，产品整体保障仅剩下一般医疗一项。

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公司介绍

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中国人寿财产保险股份有限公司成立于2006年12月30日，系中国人寿保险 （集团）公司旗下核心成员，注册资本为278亿元， 经营范围包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险，上述业务的再保险业务，国家法律、法规允许的保险资金运用业务，经中国银保监会批准的其他业务。

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截至2024年11月，中国人寿财产保险股份有限公司设立1家金融科技中心、1 家航运保险运营中心、1家电销中心、36家分公司、337家中心支公司。该公司提供机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、船舶保险、特殊风险保险、农业保险等保险产品及服务。

2024年三季度，国寿财的核心偿付能力充足率为177.35%，综合偿付能力充足率为213.32%，2024年一二季度，国寿财的风险综合评级均为AA级，符合监管要求。

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喵叔点评

国寿财这款惠享保无健告百万医疗险，虽然算得上是一个后来者，但这款产品没有健康要求、不限职业、投保年龄宽松、保费便宜，重疾住院费可0免赔报销，无论是产品的保障责任还是费率，都算得上是无健康告知医疗险里面的第一档水平。

当然它也有着自己的一些小问题，比如特药理赔后无法续保，医保范围内无法覆盖到的特药也只能报销60%，重大既往症的病种设计相对更严格，不过整体问题不大。

其实惠享保最大的问题不在于此，而是这款产品作为一个后来者，目前只在少数渠道销售，这款产品在国寿财的定位到底如何，是为了引流还是为了长久经营，后续续保规则是否友好，毕竟是新产品，一切都不可知。

也都还需要时间去检验。

所以这款产品目前也只能暂时被喵叔列为备胎。如果前期被众民保风控的朋友，可以试试惠享保这款产品；如果能正常买上众民保的，建议优先考虑众民保。不清楚该如何选择的朋友，联系喵叔咨询。

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