惠民保
大家好，我是喵叔。
本来这里写了一大段关于转载某经纪公司被前员工实名举报组织违规销售港险的新闻然后被某经纪公司投诉侵犯名誉然后投诉不成立的故事的但后面想了想不值得为这家公司浪费笔墨转而全部删掉。
“小顽童”这个系列的意外险一直以来就算是小朋友最值得入手的产品没有之一，前后销售了六七年时间，产品的保障和费率一直很稳定，理赔也是业界良心，帮平安刷了不少好感。
但大家都很担心，小顽童是一年期产品，要是停售了，孩子不就脱保了吗。在短险都卷“保证续保”的大环境下，“保证续保”的小顽童意外险也来了。这个新产品是否值得入手，今天我们一起来看看。
平安小顽童（保证续保版）由平安健康承保，依然是一个产品组合，涵盖意外医疗、意外身故/伤残、意外烧烫伤、误食异物等多种保障。产品虽说保证续保到18岁，但并不是所有保障都是保证续保，部分产品责任是不保证续保。具体的产品责任喵叔直接上图：
分成几部分聊。
先说投保规则。小顽童保证续保版投保年龄依然是0-17岁，保障1年，可以保证续保到18岁，注意不是保证续保18年，17岁买的话就只保到18岁。
就医医院涵盖二级及以上公立医院以及私立医院，如果是狂犬疫苗，支持前往一级医院。医院覆盖范围相当不错，这一点和小顽童6号一致。
保障责任方面，小顽童保证续保版分成两块，保证续保责任和不保证续保责任，前者涵盖了意外医疗、烧烫伤、误食异物、面部美容、意外骨折后期住院，后者涵盖了意外身故/伤残、意外住院津贴、意外救护车、航空意外以及意外骨折/关节脱位津贴。
杂七杂八的保障责任喵叔不做赘述，主要聊两块：意外医疗和意外身故/残疾，这也是小顽童保证续保版区别于小顽童6号的主要部分。
小顽童保证续保版的意外身故/伤残保额从20万到50万不等，无论选择哪个版本，10岁以内，身故和残疾保额都是最高20万，10岁以上，身故和残疾保额都是最高50万。
这一块和小顽童6号区别较大。小顽童6号意外身故/伤残保额从20万到100万不等，10岁以内，身故保额最高都只有20万，这个是上面规定的任何产品都这样，但是残疾保额不受影响，哪怕0岁娃买最高版本，也可以享有100万的伤残保额，而小顽童保证续保版只能享有20万的伤残保额。
伤残保额设计上，小顽童保证续保版相对较为死板。
意外医疗方面，小顽童保证续保版涵盖两方面：意外门急诊和意外住院，前者每年保额从4万到10万不等，后者每年保额从20万到50万不等。
这也是一个比较搞笑的设计，喵叔觉得高保额更多的是噱头，每年小顽童理赔的客户不少，正常的花费一两百块钱，严重点的也就三五千，哪怕是再严重点住院，正常也会有百万医疗险进行覆盖了。
当然医疗保额这个嘛，高了咱也不能嫌弃，但医疗的理赔规则，就真的有点问题了。
小顽童保证续保版的意外医疗理赔规则，如果选择有医保版本，就诊的时候走了医保，可以100%理赔，但是，如果就诊时未经医保，只能赔付80%。而且，如果选择无医保身份投保，无论就诊是否经过医保，均只能赔付60%。
而兄弟产品小顽童6号的意外医疗，不区分有无医保，也不限制是否先经过医保结算，通通0免赔100%报销，比小顽童保证续保版好了不是一点半点。当然，小顽童保证续保版前往私立医院就诊没有挂号费限制，而小顽童6号限制了单次挂号费200元和单日床位费200元。
最后看看保费测算。小顽童保证续保版根据有无医保和孩子年龄，保费有做区分，以有医保为例，保费从160到190元不等，这个价格虽然不算贵，但相比兄弟款的小顽童6号还是贵了一倍多。
整体看来，小顽童保证续保版这款产品单从保障内容来说，是一款很有特色的“保证续保”意外险，通过保证续保的主险意外医疗加上不保证续保的附加险来构成这个产品组合，也算是让喵叔开了眼，与其说我们是在买意外险，不如说是在买一款保证续保的高保额“特种医疗险”，这个时候来看，是不是觉得小顽童保证续保版瞬间没有竞品了。
但是我们要考虑，很多时候我们在买一款医疗险的时候，之所以想要买保证续保，不就是因为担心产品不稳定，万一停售了，一方面身体可能发生变化导致买不了新的医疗险，另一方面买新的会有新的等待期，极端情况下会出现“裸奔”。
但是意外险有这两种问题吗？
喵叔觉得不太至于。从目前的情况来看，即使医疗费用是逐年走高，但一个意外医疗，能受多大的影响？再说了，意外险即使停售了，我身体情况发生变化了，买不了新的产品了吗？小朋友的意外险一般也没有健康告知不是吗？还有一点，意外险也没有等待期呀，旧产品停售了，我到期前买一份不就得了？
所以，这款“保证续保”的意外险到底推出的目的是什么呢？喵叔觉得，应该是担心家长们忘记续保吧，如果你是一个马大哈，或者是自己在网上研究买保险然后自行投保，害怕买了忘记续保，小顽童保证续保版这款产品可以纳入考虑；如果你每年能记住续保，想要更灵活的意外险保障，还是看最低68块钱一年的小顽童6号吧。
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