惠民保
大家好，我是喵叔。
前段时间，一个短视频在全网热度很高：
（图源自抖音）抖音一个博主发视频调侃：
“2年前买的房子140万，朋友今年85万买在自家楼上”
这换谁心态都得崩啊！
暂且不论视频是营销号的段子还是真的，
房价大跳水确是不争的事实。
10多年前，“房价”几乎一直霸榜社会议题，
许多影视剧作品也选用它作为背景题材进行创作，
这也从侧面反映：国人苦房价久矣！
而居高不下的房价近两年却突然大跳水，房子真的难卖了。
经济下行，何去何从
1、楼市惨淡
目前，中国的楼市正处在一个下行周期中，
过去将近20年的时间里，中国的房价持续高涨，在2021年达到最高点。
此后一直在跌，现在大体跌到了2018年初的价格。
（图源自网络）因结婚、学区买房的人在降价后，还能用“生活刚需”的理由安慰自己，
而多套持有者和当初高位购房投资的人，都元气大伤，谈房色变了。
（图源自抖音）2、股市动荡
投资房产血本无归，股市情况也不容乐观。
过去的几周，股市经历了大起大落：
9月24日起，A股一度攀上了3300点，
9月30日甚至直接千股涨停，形势“一片大好”。
9月27日，上交所甚至因为“爆单”导致系统故障。
（图源自新浪）这波牛市在互联网上震惊了几亿网民，
引得众人跃跃欲试，就连最难收割的95后、00后也纷纷跑步进场。
但令人没想到的是国庆之后，A股急转直下，超800家公司跌停。
跑步进场的散户纷纷变成韭菜被收割。
大环境如此不好的情况下，一切都显得摇摇欲坠，即便是中产也可能一夜之间变成赤贫，甚至负债。
在这种情况下，大家一定要捂好自己的钱袋子，预留出足够的钱直到撑过寒冬。
根据康波周期理论，经济周期一般为期50-60年，
这个周期通常包含四个阶段：衰退、回升、繁荣和萧条。
在市场整体不明朗的情况下，未来的几年，切不可盲目投资！！
赚钱不是首要任务，而是要保本保值，且有灵活的现金流。
所以合理规划家庭资产至关重要。
家庭理财看懂这个图
这便是被传的神乎其神的“标准普尔家庭资产象限图”，据说是全球最具影响力的信用评级机构【标准普尔】在调研全球数十万个资产稳健增长的家庭后，得到了家庭资产象限图，象限图把家庭资产分成四个账户：
（虽说这个图来历成谜，也没有看到过英文原版的图，但这样的分配思路是可以借鉴的。）
1、要花的钱—灵活支取：
这部分可以提前预留，但要保证的是一定是“活钱“。
不必考虑收益，要用的时候能够立刻取出来就行，
2、保命的钱—撬动杠杆：
这部分主要是提高家庭的抗风险能力，
利用保险的杠杆效应，用小部分的钱撬动大部分的杠杆。
3、压箱底的钱—稳健增值：
主要用于长期稳健理财，要点是保本升值，
可以理解为长期、强制储蓄，不到万不得已，绝不动用这笔钱。
4、生钱的钱—博取收益：
在选择时需要格外慎重，注意投资比例，
无论是否盈亏都不会对家庭产生过高的影响。
切忌不要投入太多。
稳健理财有哪些？
在了解完家庭资产配置账户的相关知识后，怎样建立合理的资产配置呢？
在资产配置中有一个理财金字塔概念，金字塔自下而上，风险也由低到高。
正如我们前面所说，目前全球经济都处于下行趋势，这样的大环境下，选择往往比努力更重要，凭一己之力去对抗经济的“萧条”无疑是螳臂挡车，此时去博取更高收益，风险太大，不太明智，我们要做的是守好资产，渡过寒冬，等待市场回暖。
因此在理财和储蓄工具的选择上最好是选稳健增值，综合安全性和收益性后，根据金字塔配置逻辑，我们看看市面上常见的三种稳健理财的工具：
1、大额存单：
特点：高门槛、高利率，由银行发行，属于存款范畴。
大额存单是银行存款类金融产品的一种类型，最大的特点就是高利率大额存单的起存金额通常较高，金额一般不低于20万元。期限从1个月到5年期间不等。
我国的大额存单业务从2015年开始对个人开放，发行初期因为当时市场上的理财产品收益较高，因此优势不是十分明显。近两年银行降息潮一波一波的到来，大额存单的优势在定存中脱颖而出。
但是民众的需求量大，银行的发行量小，由此产生的问题就是十分难抢。如果能抢到的话，值得入手。
2、增额寿：
特点：稳健增值，长期规划、保障与投资双重功能。
增额寿全称为增额终身寿险，是一种人寿保险产品。具有两个功能：
一是提供身故保障：被保险人身故后，被保人或指定受益人可以领取一笔补偿金。
二是现金价值累积：保单对应的现金价值会随着年龄的增长而增加。现价是按照固定的利率，复利递增的，比例通常在合同中明确约定，受法律保护。
因此增额寿的重要优势是可以锁定固定的利率，无论外界环境如何变化，都不会影响保单里的保额增长。可以作为一种长期储蓄和投资工具，帮助被保险人实现资产的增值和保值。
以市场上某产品为例：30岁李先生年交10万，5年交，总共50万元保费。35岁时，现金价值约为50.8万元，超过已交保费；40岁时，现金价值约为57.3万元，为已交保费的1.1倍；45岁时，现金价值约为64.8万元，为已交保费的1.3倍；60岁时，现金价值约为93.8万元，为已交保费的1.9倍。
保单的现金价值会持续终身，在此期间，需要用钱的时候，可以申请减保领取现金价值，满足用钱需求。
3、年金：
特点：持续终身的现金流。
年金险也是一种人寿保险，其功能多用于养老保险，一次性或分期缴纳保费后，到达约定的领取年龄，可以按年、月领钱，活多久领多久，提供与生命等长的现金流。
适合有养老规划、子女教育规划等长期财务需求的消费者。
同样以市场上的某年金产品为例，32岁女性年交20万，3年交，总共60万元保费，55岁起，每年可以领取25854元作为自己的养老金补充，平均每月2154元，加上退休工资，足够过一个体面晚年。
78岁时，总领取约62万元，超过已交保费。85岁时，总领取约80.1万元，为已交保费的1.3倍。
若该年因急事需用钱，不想再继续领取了，则这份60万保费的保单，截止85岁时总领取为80.1万元，年末现价约为71万元，可以申请退保领取，生存总利益一共是151.1万元。
写在最后
有句话说的好，人无法赚到认知以外的钱，一味随大流，盲目投资只会被当成韭菜收割。只有不断提高自己的认知，选择适合自己的理财方式，才有可能实现资产翻倍。
上述的理财方式也需因实际情况做具体调整规划，如果你对家庭资产配置感兴趣，想了解更多的理财方法，寻求更适合自己的建议，不妨提前联系描述提前咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
