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最晚9月底下架的分红险，在当下的保险市场是绝对的主角。

10月开始，分红型保险保证利率上限将从2.5%降低到2%，9月是最后的投保窗口期，也可能是未来几十年，普通人能锁定的保险收益天花板。

我们都知道，分红型保险收益由2部分组成：

一部分是保证利益，白纸黑字写入合同，保险公司刚性兑付，一分不会少！当下，分红险保证利率上限为 2.5%。

另一部分是浮动利益，这是保险公司派发的分红，是多是少不确定，取决于保险公司的经营情况。

保证利率2.5%+浮动收益，让不少分红型保险的长期收益有希望达到3.5%以上，比9月下架的3%产品还能打，更是轻松碾压任何一款预定利率2.5%的固收型储蓄险。

买分红型保险，与其说是选产品，重要的是选公司。

重点关注两点：一是保险公司的实力，包括投资能力以及安全稳健性，长期稳定盈利的保险公司，未来更可能带来长期稳定的高分红；二是历史分红实现率，越高越好，未来分红兑现能力相对更有保障。

今天一起来看一款公司、利益双优的分红险，来自陆家嘴国泰的鸿利鑫享终身寿险至尊版（分红型）。

本文目录：

• 产品形态
• 利益演示
• 公司介绍
• 写在最后

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产品形态

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鸿利鑫享由合资险企陆家嘴国泰承保，投保年龄最大70岁，职业限制最高6类，缴费期间最长10年，保费要求限制最低总保费50万。

保障责任除了常规的身故以外，鸿利鑫享额外带有航空意外保险金，红利分配方式为增加保额。

除此以外，鸿利鑫享支持减保和设置第二投保人，支持附加万能账户“金管家2.0”，保底利率2.0%，8月结算利率为3.3%，当前追加额度限制为主险保费的1.2倍。

鸿利鑫享总结起来有6大优势：

1.投保年龄宽泛，最高支持70周岁投保；

2.免责条款3条，不含吸毒酒驾战争核污染；

3.双重保险责任，身故保险金+航空交通意外，出行保驾护航；

4.减保规则宽松，犹豫期过后即可申请；

5.可设立第二投保人，提高保单安全性；

6.支持附加万能账户，金管家2.0保底2%，8月结算利率3.3%。

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利益演示

陆家嘴国泰鸿利鑫享终身寿险至尊版（分红型）趸交收益如何呢，我们以0岁、30岁、50岁男性为例，测算不同年龄段趸交的收益，红利演示假设浮动收益系数80%：

（保司演示的分红利益 X 假设浮动收益系数。“假定浮动收益系数”及对应的分红利益演示非保险公司提供，仅用于保险专业人员个人对分红型保险产品未来未达到分红实现率100%情况下的收益预估，并不等于未来的分红实际收益）

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在假定收益系数80%的情况下，0岁男趸交10万，在保单年度第20年，IRR就达到了3.10%的水平，高于现在市场上固收类产品的收益上限；远期IRR可达3.63%；30岁男性，保单第20年，红利部分超过3.0%，远期超3.5%，高于2023年7.31前固收类产品收益上限。

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公司介绍

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陆家嘴国泰人寿成立于2005年1月，总部上海，注册资本金30亿，国内有11家省级分公司，是第一家海峡两岸合资寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾地区国泰人寿股份有限公司共同合资组建，为社会各界提供专业的保险服务，致力于成为“民族保险新旗舰”。

陆家嘴国泰股东之一，占股50%的上海陆家嘴金融发展有限公司成立于2004年11月28日，注册资本金80亿元。该公司是上海陆家嘴集团旗下的金融控股企业，是上海浦东新区国资委金融发展平台上的重要力量。其经营范围包括‌金融产业、‌工业、‌商业、‌城市基础设施等项目的投资。

另一个股东国泰人寿则是台湾地区寿险业龙头，目前客户人数超800万人，每三个台湾居民中就有一个是国泰人寿的保户。公司总资产约18,968亿人民币，多年名列FORTUNE杂志全球500强，被誉为华人的保险专家。

陆家嘴国泰人寿秉持长期稳健发展的理念，充分评估产品的收益和各项风险。近10年平均综合投资收益率为7.2%，同时公司分红险历史累积了较充足的分红特别储备。

据陆家嘴国泰人寿2024年第二季度偿付能力报告：陆家嘴国泰人寿2024年度累计综合投资收益率6.36%，陆家嘴国泰近10年的平均总投资收益率为6.9%，在“13精”筛选的36家公司中排名第3。

（注：“13精”筛选的36家公司是综合保险公司红利实现率、长期投资收益率、偿付能力充足率，从已收集到2023年红利实现率的62家寿险公司中严格筛选出的36家符合标准的公司）

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进一步，陆家嘴国泰近3年的平均总投资收益率为5.3%，在“13精”筛选的36家公司中排名第2，足以彰显该公司较强的投资实力。

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公司的投资优势主要体现在以下几个方面：

专业的投资团队：团队成员具有硕士及以上学历，且具有CFA、FRM、CPA等专业资格。团队主要人员平均从业年限超过15年，从业经历覆盖保险、基金、券商等行业，具有丰富的金融从业经验。

持续优化的风控体系：建立并不断优化投资风控体系，守住资金运用风险底线，未发生资金运用风险事件。

稳健的投资风格：坚持长期投资、价值投资和稳健投资理念，发挥保险资金长期稳定优势，不断提升投研能力与合规风控能力，在做好风险控制的前提下积极把握市场机会。

偿付能力方面，据陆家嘴国泰人寿2024年第二季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率130.98%综合偿付能力充足率171.59%，SARMRA评估得分为82.60分，2024 年第1季度风险综合评级结果均为BB。

分红实现率方面，2023年陆家嘴国泰鸿利实现率72.8%，在“13精”筛选的寿险公司中排名第6，高于“13精”筛选36家公司的平均值。

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写在最后

整体看来，陆家嘴国泰鸿利鑫享是一款非常优秀的分红险。产品预期收益高、公司运营优秀。同时投保规则友好，最大70周岁可投保，免责条款也只有3条。鸿利鑫享还自带航空意外双倍赔付，减保也写入条款，后期可灵活领取，同时可以关联万能账户二次升值。

进入下架月，所有2.5%的分红险也将在最晚本月底下架，如果你在追求资金稳健增值的同时，还想获取更高的收益回报，那分红型保险就是最后的选择，10月就真的再也买不到了，关于这一块有什么不明白的地方，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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