惠民保
大家好，我是喵叔。
今天是8月27日，离3.0%产品下架的最后期限还剩不到5天，大家需要明白的是，831只是最后期限，不是具体下架时间，截至目前已经有不少非常优秀的长期险种提前下架。
我们一直在说，切换到2.5%的预定利率以后，重疾险面临涨价，理财型面临利益下滑，理财型的利益下滑一算就知道，但不少朋友对于重疾险这类产品的涨价没有一个太直观的感受。
正好，君龙小青龙5号升级了，预定利率2.5%，喵叔直接把它拉出来，和目前市面上比较火的还在售的少儿重疾险小青龙3号以及大黄蜂11号做个比较，看看哪个产品更值得选，要不要等9月再入手新产品。
本文目录：
- 产品形态和保费对比
- 健康告知和核保尺度对比
- 公司和增值服务对比
- 产品选择建议
产品形态和保费对比
新出的小青龙5号与小青龙3号以及大黄蜂11号的产品形态对比我们直接上图：
虽然是3款产品，但是大家仔细看看，不考虑保险条款的变动，小青龙5号和小青龙3号的产品形态可以说是基本没有区别，唯一的变化在于少儿罕见病的种类，小青龙5号从之前的20种降到了16种，保费方面则是上涨比较夸张：0岁宝宝的基础责任上涨24%和26%，如果带了身故，则是直接上涨42%和43%。
所以，如果没有其他特殊情况，喵叔还是强烈建议各位奶爸宝妈们在9月之前给娃配上重疾险。
毕竟小青龙5号也只是出了张产品形态图和价格表，为了比较更客观，下面的详细对比，喵叔依然选择小青龙3号和大黄蜂11号。
一、投保规则
两款产品几乎一致，唯一区别在于最大保额，小青龙3号可以买80万，大黄蜂11号可以买70万。
二、基础责任对比
两款产品核心保障一样，涵盖重中轻、特疾、罕见病、癌症津贴、白血病移植保险金以及重疾赔付后轻中症继续赔。小青龙3号特有自闭症保障，而大黄蜂11号特有白血病医疗保险金。
重疾赔付次数，小青龙3号自带4次赔，大黄蜂11号主险是单次赔，可选4次赔。小青龙3号的重疾多次赔后面2次的赔付比例略高于大黄蜂11号（可以视为没区别）。
轻中症两款产品没有太大区别。
两款产品重疾赔付后均可继续赔付轻中症，具体规则略有不同。小青龙3号是重疾赔付后不同组轻中症继续赔，但有90天间隔期的要求，间隔期内出险，该项病种不赔，但保障继续；不过大黄蜂11号除了限制不同组轻中症可以赔，也有90间隔期，还规定了如果间隔期内出险，整体轻症或者中症直接就不赔，如果附加了关爱金，整个对应的关爱金也没了。小青龙3号整体更优。
两款产品自带少儿特疾和罕见病的额外赔，病种上区别不大，最高发的少儿病都有涵盖，两款产品也都可以赔4次。不过赔付比例上，小青龙3号是固定比例，而大黄蜂11号是浮动比例，且后3次只有额外100%。该项保障小青龙3号整体更优。
恶性肿瘤重度扩展金，两款产品规则一样。白血病骨髓移植保险金，小青龙3号额外50%，大黄蜂11号额外80%，后者更优。
其他特有责任，小青龙3号带有自闭症保险金和康复金，保险金要求2岁前投保才行，是确诊了一次性给付20%保额，而康复金则是在指定康复机构康复治疗，报销15%的费用，可以理解为“买保险送打折会员卡”，机构比较少，报销比例太低，较为鸡肋。
大黄蜂11号则是带有白血病医疗险，18岁前白血病医疗费用100%报销，最高20万。注意这是报销费用最高20万，正常娃买了百万医疗险或者中高端医疗险，发生白血病住院，也是直接就报销了，这个白血病医疗保障，也没法重复报销，相对也是鸡肋的存在。
其他特有责任，二者不相上下，都不咋地。
三、可选责任
两款产品的核心可选责任区别不大，大黄蜂11号可选重疾多次赔，小青龙3号是自带重疾多次赔。
二者都有的可选责任涵盖癌症额外赔、疾病关爱金、身故责任和投保人豁免。小青龙3号特有住院津贴。
大黄蜂11号可以选择重疾多次赔，灵活性更高，附加以后便成了一款重疾不分组4次赔的产品，形态和小青龙3号一致，后两次重疾赔付比例稍低，区别不大。
恶性肿瘤的额外赔，两款产品这次都是一样的形态，前3年依次赔付40%、50%、30%的保额，第4年开始，每隔3年，赔付50%保额，终身“无数次赔”。
疾病关爱金方面，两款产品也都设置了重中轻的额外赔，小青龙3号可选形态更丰富，它的70岁和终身版本支持选择前30年和60岁前的额外赔，而30年版本则是支持选择前10年额外赔；而大黄蜂11号的70岁和终身版本只有60岁前额外赔。
赔付比例方面，小青龙3号的重疾额外赔为100%，而大黄蜂11号为80%，比例的不同带来了费率的不同，二者没有好坏之分。
身故责任和投保人豁免，二者均可选择，没有区别，不算最核心的可选责任，大家按需选择。
四、保费对比
乍一看上去大黄蜂11号都是保费更低，不过前两项二者相差保费也就个位数，关爱金差几十块也是建立在小青龙3号赔付比例更高的基础上。两款产品费率接近，都是最便宜的一档。
健康告知和核保尺度对比
产品是否值得买，先看身体情况是否符合投保要求，两款产品的具体健康告知对比直接看图，看不明白的朋友可以直接微信联系喵叔（waitmi）。
两款产品的健康告知问询侧重点各有不同，小青龙3号对于疾病史的问询比较细致，对于既往史询问较为宽松，只问到近两年的投保史，检查异常也只问到近一年的，也不会询问高风险运动。
而大黄蜂11号对于既往疾病的问询相对粗糙简单，但是针对父母的遗传疾病会问到，连孕妈和胎儿期也会问到，简直神奇。同时也会问到高风险运动。
大家记住一点，健康告知一定要认真核对，有问有答，不问不答。
至于人工核保方面，小青龙3号因为由君龙人寿出品，也是可以享受君龙家的“保单复议”的，如果投保的时候是除外某项责任承保的，满2年后身体情况有好转，有机会改成标准体正常承保。
公司和增值服务对比
君龙人寿于2008年12月17日在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司（厦门市属国有独资企业）和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立，当前注册资本金21亿。
截至2024年一季度末，君龙人寿综合偿付能力充足率为163.7%，核心偿付能力充足率为120.74%。2023年三四季度，君龙人寿的分类监管评价均为BB，达到监管要求，
北京人寿于2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家，其中国有资本占比高达65%以上。
截至2024年二季度末，北京人寿综合偿付能力充足率为183.34%，核心偿付能力充足率为96.63%。2023年四季度、2024年一季度，北京人寿的分类监管评价均为BB，达到监管要求，
两家公司的背景都算不错，注册资本也差不多，君龙人寿股东简单一点。
增值服务方面，小青龙3号针对白血病有“暖白计划”，提供全方位白血病健康管理服务方案；针对自闭症则是有“卫星计划”，提供自闭症全套健康管理服务方案，整套服务保障期间内均有效。
而大黄蜂11号则是带有白血病就医服务、在线视频医生问诊、线上购药和重疾绿通服务。前三项服务前3年可享，重疾绿通服务保障期间内均可享有。
小青龙3号的增值服务整体针对性更强，保障期间更久。
产品选择建议
小青龙3号和大黄蜂11号都算是目前市面上第一档的少儿重疾险产品，两款产品我都比较喜欢。
两款产品无论从保障责任、产品费率来看，都非常接近，可以视为相互”致敬“，在身体情况没问题的前提下，任选一款都基本上不会出错。
如果非要选个我最喜欢的产品，那么从细节方面的保障来看，喵叔个人更加倾向于小青龙3号，相对来说这个产品的设计更加有针对性，也少了一些取巧的设计，同时健康告知也相对更加友好。
当然，如果娃的身体情况有一些异常，可能就不是你想买哪款就买哪款了，需要结合自身情况，对照健康告知和核保来选择。临近月底，两款产品都即将下架，建议大家尽快选择，特别是一些需要申请人工核保的朋友们。不清楚该如何选择，或者想要做更好的组合搭配的朋友，建议提前联系喵叔咨询，能买上的，才是最好的。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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