惠民保
大家好，我是喵叔。
提及保险，很多人第一想法就是：理赔难！甚至不乏有人吐槽：保险这也不赔，那也不赔，买时容易理赔难……
事实真的是这样吗？大数据告诉你答案！
新年伊始，各家保险公司陆续发布2023年理赔年报，里面包含理赔金额、获赔率等数据。今天我们一起来看看，保险理赔究竟难不难？哪家理赔好？
保险买时容易理赔难？
数据不会说谎，从各家保险公司理赔大数据看，获赔率都在98%以上，大部分理赔案都能顺利获赔，拒赔只是少数！
以中国人寿为例，全年理赔案件2213万件，获赔率高达99.7%，平均每天赔付1.64亿元，这直接打脸了“保险理赔难”的说法。
但就是那极少量的拒赔案例，让整个行业的名声蒙上阴影，这实在是很无辜。
这里有必要提醒，保险理赔并不是无原则的，它不惜赔，但也不会烂赔，只要做到三点：投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本不用担心。
大小保险公司理赔有差别吗？
从理赔年报数据看，各家保险公司的理赔差异并不大。无论是中国人寿、平安人寿、中邮人寿这些老牌寿险公司，还是富德生命、百年人寿、同方全球、华贵人寿这些后起之秀，获赔率都在98%以上。
从平均理赔时效看，普遍都在2天之内，并没有什么明显差别，小额理赔案件甚至只需要几个小时，比如太平人寿0.1天、百年人寿0.05天。
这告诉我们，买保险时与其纠结大小公司，不如多花心思在合同条款上，确保高发风险都在保障范围内，并做好如实告知，赔不赔最终还是看合同。
哪种保险该优先配置？
先说结论：医疗险。因为它的出险率是最高的。
从各大保险公司的理赔件数看，医疗占比最高，基本在90%以上。也就是说，10个申请理赔的人，9个以上是医疗出险。
这很容易理解，相较重疾、身故、伤残，生病住院的风险肯定高很多。下图为平安人寿2023理赔案件数和金额占比，医疗案件占比高达92%：
作为抵御风险的基础保障，医疗险一定要尽早配置，在疾病来袭时减轻家庭负担。
目前，医疗险主要分为：
百万医疗险：1万免赔额，保额几百万，保障大病住院风险；
中高端医疗险：住院可选0免赔，可附加门诊责任，医院可拓展特需部、国际部，大病小病住院都能赔；
高端医疗险：可报销私立医院治疗费用，支持直付，保障区域可拓展全球，享受顶尖医疗服务。
实际选择时，大多数人会首选百万医疗险，价格便宜、保额高，一次投保，大病住院费不用愁。若追求医疗体验和效率，中高端/高端医疗险是更好选择。
重大疾病保额该配置多少？
医疗的理赔件数占比最高，但从理赔金额高，重疾基本高居第一。原因也很简单，重疾每件赔得多。
罹患重疾后，重疾险能够直接给到一笔钱，买多少赔多少，与实际医疗花费没有关系，这笔钱可以拿来治病，也可以弥补得重病无法工作的收入损失。
投保重疾险时，保额充足是第一位的。
但从保险公司理赔数据看，保障不足的问题依然普遍存在，以太平人寿为例，64.5%的理赔金额在15万以下。
重大疾病治疗康复费用一般需要10-50万，且自费比例普遍较高，10万左右的赔款明显是不够用的。建议提升重疾的保额，至少30万起步，如果生活在一线城市或想得到更好的治疗，可以考虑50万以上。
哪些重大疾病最高发？
无一例外，理赔率最高的重大疾病，统统都是癌症。占比基本都在70%以上，高的能达到90%以上。也就是说，10个人申请重疾险理赔，其中至少7个人因为癌症出险。
所以，在挑选重疾险，癌症保障是否充足是一个重要的判断标准。
急性心肌梗死、脑中风后遗症，这两大心脑血管疾病的理赔率仅次于癌症，也有必要引起重视。它们加在一起，可以占到重疾理赔的80%以上。
这也告诉我们，重疾险保障的疾病种类并不是越多越好！重点应该关注高发重疾，确保保额充足、保障全面。鉴于癌症、心脑血管疾病高发，最好能附加二次赔付。
男女高发重疾有什么不同？
分析重大疾病发生率，男女之间有所差别。
男性喜欢抽烟喝酒，肺癌、肝癌、胃癌高发，罹患急性心肌梗死的概率更高；女性由于生理构造，乳腺癌、宫颈癌高发；而无论男女，甲状腺癌都是理赔重灾区。
部分保险公司公布了未成年人的重疾理赔数据，排在第一位的基本都是“白血病”。
下图为平安人寿2023恶性肿瘤男女赔付原因TOP5:
下图为富德生命人寿2023男女高发重疾TOP5:
下图为同方全球人寿2023各年龄段重疾和轻症TOP3：
在选择重疾险，男性重点防范心脑血管疾病，女性多多关注癌症风险，孩子关注白血病保障，轻症必须包含原位癌。
平时生活中，都要定期体检，“早预防、早发现、早治疗”是防癌的关键。
哪个年龄段重疾出险率高？
在很多人印象中，重大疾病是老年人的“专利”。数据告诉你，并不是。
从重疾出险年龄段看，大多集中在41-60周岁，占比远超其他年龄段。
此时正值事业的黄金期，一旦家庭经济支柱查出重大疾病，将对家庭造成很大的经济负担，有必要在此之前配置足额重疾险，为事业和家庭保驾护航。
图为百年人寿2023重疾理赔客户年龄分布：
从多家保险公司理赔大数据看，重疾年轻化的趋势明显。中国人寿在理赔年报中提示，公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12。
经济允许的情况下，建议应尽早配置重疾保障，在风险来临时获得充足的经济补偿，也有机会获得更好的治疗方案，重疾险越早买保费也越便宜！
下图源自中国人寿2023理赔年报：
有意外险还要买寿险吗？
在身故赔付原因中，80%左右都因为疾病，常见疾病身故赔付原因包括：恶性肿瘤、心脑血管疾病、猝死等。身故出险男女比例中，男性明显高于女性。
这告诉我们，即使有意外险，也一定不能忘记配置寿险，更全面抵御疾病风险。尤其是男性家庭经济支柱们，在工作中注意劳逸结合，同时配置充足的寿险保障，帮助家庭应对未知风险，让爱与责任延续。
下图源自海港人寿2023理赔年报：
意外只占20%左右，常见意外身故赔付原因包括：交通事故、高空坠落、溺水，生活中注意远离意外高发区域。
另外，意外医疗的出险原因中，摔伤、骨折、猫抓狗咬、交通事故高居前几位，平时生活中重点防范。
理赔速度正越来越快
理赔是保险公司最好的名片。理赔的及时性是大家最关注的。在2023年的理赔报告中，科技赋能、数字化、智能化、在线等关键词频繁出现，各家保险公司运用科技手段简化了理赔流程，极大提高了理赔效率。
比如中国人寿，2023年电子发票赔案近508万件，赔付时效只有0.3天；中意人寿，构建强大自动理算模型，从提交申请到赔款到账，最快只要2秒钟；百年人寿，直付速赔服务占比69%，平均结案用时低于1小时，小额理赔案件结案时效0.05天；同方全球人寿，提供重疾先赔、小额速赔、直连快赔等多项服务，自助理赔占比高达97%，小额理赔平均时效0.2天。
我们相信，未来保险理赔将更方便、更快速，也更有温度。
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