惠民保
大家好，我是喵叔。
来说说现在的市场，有网友称当下的环境可以说是“我惦记你利息，你惦记我本金”，绝大多数人都变成了“风险厌恶者”。
简单来说，相比于高风险高收益的投资方式，当下更多人宁愿将钱拿去买银行存款，追求哪怕较低但胜在稳健的利率。
毫不夸张的说，但凡哪家银行的存款利率高出0.1%，各地的存款特种兵就会多出来一群。
比如郑州一女子到深圳旅游，刷攻略的时候意外发现有网友说江苏银行的利率很高，于是江苏银行成了她打卡点的必经之路…..又比如早期云南一女子趁着前往四川出差的机会，一天在成都四川、贵阳、锦阳银行开了卡，分别存上了高利率的5年定存……
可以说在社交平台上面，4%已经成为了“存款特种兵”最最向往的存款利率。
至于没有抢到高利率存款的年轻人，也有部分为了强制自己存下一笔钱，干脆直接买了个焊死的铁罐子，定时定量的将现金放到里面美名其曰“只进不出”，等到时候再请专人来用特殊工具打开。
这要是放在疫情前，估计谁都无法想象早期长辈热衷的理财和存钱方式，会成为如今当代年轻人的首要追求。
可即便是买到较高利率的定期存款，也并不代表就万事大吉，利率持续下行的大背景下，即便这次幸运的赶上了4%的存款利率的车，但等到期后的下一次，恐怕能买到的大概率是另外更低的存款利率。
所以，如果你也是“风险厌恶者”的一员，那么现在要思考的问题可能就是，如果类似银行存款这种保本理财收益继续走低，是否还有其它锁息时间更长，收益更高的投资选择？
这个问题其实我从2021年开始就有多次提到，也给出过一定建议，短期依旧可以选择利率较高的银行存款，针对中长期资金的规划，想要锁定不错收益的话，可以考虑保险公司推出的储蓄险。
储蓄险之前和大家介绍过，它最大的优势就是收益可确定性强，且能够长期锁定利率，同时具备一定资金灵活性。
以前段时间上线的老IP最新版产品金满意足5号为例，这是一款灵活和收益兼顾的产品，本来以为在存款利率不断下滑的情况下，能找到3%左右稳健理财产品就很不错了，万万没想到这款产品长期持有能够达到5%的单利，这炸裂般的收益可以完美对冲未来利率长期下行的风险。
我以30岁男性，每年交5万，累计交10年，计划70岁开始领取（保证领取20年）对这款做了个测算。
在持有保单10年的时候，保单的现金价值有57.91万，收益是复利2.66%，折算成单利是2.97%，此时如果我们选择退保，那相当于是买了一份10年期接近3%的定存。
而如果不选择退保，随着持有时间的增加，这张保单的收益会越来越高：
持有20年，保单现金价值77.83万，复利2.87%，折算为单利有3.66%；持有30年，保单现金价值104.6万，复利2.92%，折算为单利有4.36%；持有38年，保单现金价值136.4万，整体收益达到复利2.94%，折算为单利有5.01%。
如果前期没取用现金价值的话，到40年也就是70岁的时候，我们每年开始定时从保险公司那领取8.3万的养老金。
而且大家都知道，增额终身寿这类产品买入后并非只能等到70岁退休了才能领取，它们都具有“减保”的功能，保障期间如果碰到需要用钱的地方，在满足条件的情况下，可以向保险公司申请减保，将保单当年的部分现金价值（可理解为保单实际能用的钱）取出来使用。
至于为什么选择70岁开始领取养老金，原因也很简单，这样可以让这类产品在前期积累的利益更高，配合着减保在使用上也更加灵活。
按照上面那个案例的测算，选择70岁领取的模式，到领取之前会比选60岁开始在同一时间段多出整整4万，意味着我们可以使用的资金也更多。
即使我们在55岁或60岁不想上班了，也可以直接减保取用里面的钱，不仅不冲突反而还要更方便，领多少根据我们的想法来，这么一来会更符合我们的实际应用场景。
而到了70岁，正好是需要固定现金流来作为养老规划使用的年龄段，一笔能定时定量领到手的钱会更省心，且因为延迟了领取的时间，每年能拿的钱也比60岁开始领要高了将近1倍。
毫不夸张的说，增额终身寿通过减保，可以把增额终身寿险和养老金的优势都囊括了进来，因为资金可按需灵活取用，可以满足大多数人的需要。
而且这类产品的购买门槛非常低，健康情况和职业等级都限制比较宽松，有些产品最低只要1000元就可以进行购买，购买计划定下来后，每年到了既定日期定期交钱就行，非常适合想养成存钱习惯、锁定稳健利率的朋友。
当然也是受一些上游消息政策的影响，到了年底，你没有听错，又开始有部分高利益产品逐步下架，目前的情形来看可能暂时重现7月底的疯狂，但第一梯队产品，目前已经是有几款产品公布了提前下架的消息，经济下行的当下，能有产品还能长期锁定利率，依然是那句话，且买且珍惜吧。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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