惠民保
大家好，我是喵叔。
开始今天话题之前，先给大家现编一个故事，在2021年的某一天，某大牌A公司和B渠道一起开发了一款医疗险C，瞄准D产品精准打击：保障责任更优，价格更便宜，同样也是保证续保20年，B渠道联系了旗下一众小弟，在DY、KS、XHS、GZH上面一阵吹，一时间，C产品似乎成了当红辣子鸡，每一个来咨询医疗险的客户，基本上都要问到C产品。
卖了一段时间以后，AB的渠道保护到期，各大渠道都开始力推产品C，不过由于奇奇怪怪的原因，B渠道又和E公司一起开发了医疗险F，F的价格比C还便宜了1%，成了B渠道的主推产品，而G渠道也同步和H公司开发出了医疗险I，一时间，医疗险市场出现了CDFI四款产品“大乱斗”的局面，而这四款产品，全部都是“保证续保20年”的百万医疗险。
到了今天的话题，为什么我劝你别买“保证续保20年”的产品。
首先是，为什么市面上会有保证续保20年的产品？
其实在之前，受2006年版《健康保险管理办法》影响，不允许医疗险在保证续保期间内调整费率，也就是说，一个医疗险如果在保证续保期间内发生了亏本，也不能涨价，如果要停售，老客户是不允许不给续保的，所以以前，市面上的医疗险都是1年期，不保证续保。
2019年，新版《健康保险管理办法》出台，允许医疗险在保证续保期间内调整费率，2020年3月发布的《中国银保监会办公厅关于长期医疗险产品费率调整有关问题的通知》则是规范了长期医疗险费率调整的相关事项。
然后才有了保证续保的医疗险。现在在卖的有保证续保终身的防癌医疗险、保证续保20年和保证续保6年的百万医疗险，而大多数中端医疗险都是1年期产品，而高端医疗险国内是没有保证续保的。
对于大多数人的理解来说，一个是不保证续保的1年期产品，一个是保证续保20年的产品，当然是保证续保20年的产品更好呀，至少在这20年里，产品即使停售了，还可以买满20年，为什么还会有“傻子”公司继续推出1年期产品呢？
首先是受监管影响，财险公司是没法出1年期以上的长期险产品的，比如众安，它是财险公司，它家的尊享e生系列产品是没有长期版本的，即使它销量大运营优秀。
其次是医疗险的成本不可控。我国目前的医疗通胀率是远高于整体CPI的。医疗通胀持续高水品，医疗险的费率肯定会持续上涨。
数据来源：《2023 Global Medical Trend Rates Report》
同时，随着医疗技术的发展，各种新技术新药层出不穷。比如以前大火的“质子重离子”，最近两年的“CAR-T疗法”，再到近期的“抗癌特效药”等等，大量的新技术面临的则是不可控的未来医疗险的成本。
而医保政策也是时时在更新，医保政策的调整，直接影响商业医疗险的赔付率和费率。
受到上面各方面的影响，很多医疗险不太敢保证续保，特别是保障更全，更容易受到影响的中高端医疗，一般都是一年期产品的存在。而保证续保20年的产品，很多受影响可能会比较大的附加责任，比如特药等，也较少有保证续保的。
聊完为什么会有1年期的保险，我们再聊聊，保证续保20年的产品，一定就很好了吗？
当然不是。
首先，保证续保20年的产品，它有总保额限制，比如20年保800万，要是我10年后用某种治疗手段，直接就花光了800万了，后面怎么办？
当然，这种情况也不一定出现。
第二种情况，保证续保20年的产品，它是一次性签订合同，保障20年，那么其主体保障内容，20年也不会改变，如果后面有什么新技术出现，是不是意味着，我买的这个产品，在后面也会出现没法报销的窘境？
第三种情况，可能有人说，那有新产品我就马上换呗，你别说，上面喵叔说的故事里面，F产品就支持直接从C产品转保，当然，会有一定的限制。这个时候出现了一种奇怪的情况：越是身体情况没问题的人群，越会倾向于换更好更新的产品，而有一类人群，是一定不会去换产品的，当然也可能没法换，那就是身体有异常，或者年龄超标的人群。
这就来到了第四种情况，“保费可调”，你以为的保证续保就是大家和平发育，但你没想到的是，保险公司给自己开了个后门，一旦发生了任何一种可能导致自己亏损的情况，它就可以无情涨价：前3年不涨，后面每年最高可以涨30%，前面我们一种在说，3.5%复利的增额寿简直无情，那么今天你来看看，极端情况下，复利30%的医疗险真正会告诉你什么叫做“残忍”。
是的，总有那么几款保证续保产品，最后的结局是保证续保期间内，你不愿意再去保证续保。
当然，上面喵叔说了这么多，其实1年期的医疗险也会出现，这类产品一般不会出现30%的复利，最多就是直接停售，拍拍屁股走人，毕竟不是每一款产品都会在脑门上写出自己“低价获客”的目的。
所以，在喵叔看来，无论是保证续保20年还是1年期产品，我们在选择的时候，真正应该关注的是，这个产品推出的目的，到底只是试水还是获客，还是想长久经营。普通人也看不明白，其实也是有技巧的，比如保费、核保尺度、用户基数、产品在公司的定位。
优先选择销量大、口碑好、医疗险是公司核心业务稳定运营的公司的产品，一味地靠低价的获客型产品，再来个“保证续保”加持，不坑你坑谁？
单就百万医疗险来说，喵叔个人建议，看三家公司的产品就行了：人保、平安、众安。
人保的好医保系列产品，稳定运营多年，有巨大的流量入口，核保宽松，自行投保，自行理赔，可能会有更大的理赔纠纷。
平安的e生保系列产品和众安尊享e生系列产品，都是市面上较好又叫座的产品，无论是运营情况、费率、核保尺度，相对来说都更容易让保险公司“赚到钱”，买商业保险，一定是大家“互利共赢”，整天想着明天做手术今天买一份保险来报销的朋友，喵叔劝你远离保险，毕竟“保险都是骗人的”。
至于中高端医疗险的选择，则更加复杂，改天单讲，不明白的朋友们，联系喵叔咨询。
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