惠民保
大家好，我是正躲在大山里避暑的喵叔。
夏天来了，酷暑难耐，全国大多数地区又到了靠“空调西瓜冰可乐”续命的日子。
但有些快乐，可能变成伤害。
空调房呆太久，一出门就中暑；雪糕西瓜当饭吃，肠胃炎发作；公园招猫遛狗，不小心被咬伤······不少人有忧患意识，花几百块买了份意外险。
但当遇到中暑、食物中毒等意外，却可能拿不到赔偿。
这究竟是这么一回事？夏天发生意外究竟怎么申请理赔？今天我们一起来聊聊。
夏季意外高发，保险怎么赔？
不同产品保障责任不一样，生老病死残，对应不同的保障责任。保险赔不赔，主要是看：是否在产品保障范围内。意外险也是一样，它保的是意外风险，理赔要满足“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”四大条件，在此基础上还要结合免责条款和投保须知来看。
夏季意外，意外险不赔的情况：
一、拉肚子
夏季贪凉吃太多冷冻食品拉肚子，属于急性肠胃炎的常见症状，不满足“非疾病”的条件，意外险不赔。
若病情一直得不到缓解，要及时就医，避免发展成更严重的并发症。带门诊的医疗险，可报销责任内门急诊费用；只保住院的医疗险，可报销住院期间的治疗费用。
具体看你手中保单的保障范围。
二、中暑
中暑是长期待在高温环境下，体温调节出现障碍导致的急性疾病，不满足“非疾病的”意外条件，意外险都是不赔的，这在意外险的“免责条款（什么情况下不赔）”有明确约定。
若中暑严重到需要住院，医疗险可按约定报销责任内的治疗费用，若因重度中暑导致猝死，部分带急性病身故的意外险和保身故的寿险可以提供损失补偿。
三、食物中毒
夏季细菌活跃，西瓜、熟食放久了，食用后容易引发食物中毒，意外险能不能赔，要分情况来看：
若产品责任中没有说“不赔食物中毒”，一般3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，意外险可进行赔付。
若是单独个人发生食物中毒则会被视为个案，可能是由于个人体质不同所导致，也就是属于疾病引起，不属于意外险保障范围。
夏季意外，意外险会赔的情况：
一、猫抓狗咬
猫抓狗咬是理赔率非常高的意外情况，去医院看门急诊，止血、打疫苗或免疫球蛋白的费用，意外险、带意外责任的学平险，可按约定进行报销。
需要提醒的是，大部分学平险只保社保内费用，如果打进口狂犬疫苗，费用可能无法报销，具体看产品的保障责任。
二、野泳溺水
夏季游泳溺水意外高发，非自杀原因导致的意外溺水，属于典型的意外事故，如果产品条款中没有针对溺水的免责，意外险可正常申请理赔。
需要注意的是：《保险法》对未成年人身故赔付额度有限制，0-10岁，最高赔20万，10-17岁，最高赔50万，超出部分无效（伤残不受此限制）。
三、锻炼运动受伤
平地跑步、健身房锻炼、体育场踢球等常规运动，受伤属于意外事故，意外险可以按约定报销治疗费用。
但需要注意的是，普通意外险一般不赔高风险运动，这在合同的免责条款中有明确约定，包括潜水、跳伞、攀岩、摔跤、赛马等。
保险怎么申请理赔？
一旦发生保险事故，所有的保险理赔都是分为6步走，只是不同险种，细节上有些差别而已。
第一步：报案
报案通知保险公司后，保险公司才能知道我们发生了保险事故，所以我们一定要第一时间报案，报案方法包括：拨打保险公司电话报案；在保险公司官方公众号/app找到保单报案；喵叔的客户可以直接联系喵叔协助报案。
举个例子：若购买的是众安保险的产品，可以拨打众安电话10109955报案，客服会告诉你医院是否符合要求、需要准备哪些材料等等。
也可以直接在“众安保险APP-我的-理赔”里，找到对应保单，点击“去理赔”，填写理赔信息并上传资料。
第二步：申请材料准备
根据你购买的保险产品的责任，结合事故情况，应准备的材料的要求不一样，具体可在【保险合同-保险金申请】中查看需要提供的理赔材料，也可致电保险公司进行确认，将理赔资料一次性提交齐全，可以加快理赔进度。
如果是医疗费用报销：一般需提供二级及以上公立医院普通部的就诊病历、检查报告、医疗发票、费用清单、出院病历等。
第三步：理赔材料递交
最为传统的方式，就是带着材料前往对应的保险公司柜面现场提交，这种形式比较耗时。随着科技的进步，很多保险公司都推出了线上申请理赔的功能，可以通过APP、公众号、小程序等方式操作。
通过喵叔购买的保险，理赔金额小于3000元的意外、医疗险一般支持线上理赔，出险后如需理赔，请第一时间联系喵叔，我会告知你需要准备的理赔材料、理赔流程，如产品支持线上理赔，一般只需要把资料提交给喵叔，由喵叔这边代为提交理赔即可。
第四步：保险公司审核
一般保险公司接到理赔材料后，首先会看你提交的理赔材料是否齐全，不齐全或无效的话，会通知再补充。待资料齐全后，保险公司才会进入审核流程：
理赔审核审什么？
查看保单情况，保障开始和结束日期，以及保障范围；
查看事故发生日期，根据发生日期与保险期间比对，判断出险日期是否在保险期间内；
根据保险条款的责任、提交的材料，来判断是否属于保险责任的范围；
遇到有疑点的案件，还会进行理赔调查后再继续审核，如果调查结果有异常，可能就会拒绝赔付了。
最后就是费用理算，按照合同保险责任的约定，计算出本次申请应赔付金额。
第五步：理赔结果通知
理赔审核结束后，大部分保险公司会通过电话、短信、发放通知书等形式告知理赔结果。
第六步：理赔款到账
这是最后一个环节啦，保险公司会按照你提交的账户进行打款，若账号填写有误，需要通过保险公司提供的方式进行账号变更，再次发起支付。
写在最后
夏天室内外温差大，暑期孩子意外高发，建议大家可以多多关注自己和家人的安全和健康。
如果发生意外需要申请理赔，可以第一时间联系喵叔协助处理，喵叔将告知你具体的理赔流程，协助收集理赔材料，并提交理赔审核。
若理赔时遇到问题，也可以向喵叔寻求帮助，如有协商空间，可代替你与保险公司进行沟通，尽最大可能争取合理、合法权益。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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