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大家好，我是喵叔。

最近这两年不知道大家有没有发现，虽然市面上的高性价比意外险层出不穷，价格越来越便宜，保障越来越全面，但貌似大多数人都只是看热闹的份，自己想买的时候，却发现要么自己所在地无法买到较高保额，或者干脆就是自己被风控，提示无法投保，换了好几款产品，才勉强买齐自己想要的保额。

于是乎，不少朋友开始选择投保长期意外险。

相比一年期意外险，长期意外险最大的优势在于：不用到期后重新买，自动扣费，不用担心因为健康、理赔或者被风控而导致买不到合适的产品。

市面上确实也有不少返还型的长期意外险，但仔细了解以后，你也会发现这类产品的通病：返还门槛高利益低、只保身故全残、不带意外医疗，鸡肋中的鸡肋。

人保守护者长期意外险应运而生。相比常规意外险有何特色呢，今天我们一起来聊聊。

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产品介绍

守护者长期意外险来自人保寿险，条款名“人保寿险守护者长期意外伤害保险（互联网专属）”，是一款最长可保到80岁的长期意外险。产品普通意外身故伤残最大保额100万，因为重大自然灾害导致意外身故伤残，可以额外赔付200%保额，航空意外可以额外赔付500%保额，驾乘意外、公共场所意外可以额外赔100%保额、水陆交通可以额外赔付200%保额。此外，产品可选猝死、意外骨折、意外医疗保障。详细形态详见下图：

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产品解析

一、投保规则

人保守护者作为一款成人长期意外险，投保年龄涵盖了主流年龄，18到70均可投保，保额最高可以买到100万，最长可以30年缴费，保险期间从20年到80岁不等。

常规一年期产品，50岁或者55岁以后，便较难买到100万保额。

人保守护者的职业范围1-4类，相比普通一年期意外险，多了对4类职业的保障。

二、基础保障

人保守护者除了对常规意外身故、伤残提供了最高100万的保额意外，还针对自然灾害、交通工具、公共场所等特定意外提供了额外最多500%的保障，发生意外，最多可以一次性赔付600万，保障可谓非常充足。

三、可选责任

人保守护者带有三项可选责任：猝死、骨折、医疗。

猝死责任算是目前意外险的标配，一方面是现在猝死高发，一方面则是不少人一直以为猝死本就包含在普通意外里面，理赔的时候容易发生纠纷，保险公司干脆就要么直接加进去，要么单独设置一项可选责任。

需要注意一点，人保守护者的猝死责任是赔付100%保额，相比同类一年期产品，优秀了不少。

人保守护者带有骨折保障，如果发生意外骨折，可以一次性赔付5%，不过我们注意一下这里“骨折”的定义：

最后是意外医疗责任。人保守护者可选长期社保内意外医疗保障，保额每年1万，经社保报销后，按照100%报销；未经社保报销，按照60%赔付。这项责任说实话是比较不错的，能够把医疗险做成长期形态的，费率不变，还是需要一定的勇气。

四、费率

人保守护者的价格相对一年期产品来说算是相对比较贵的，喵叔的理解是目前这一块没啥竞争，就少数几款产品在卖，自然利润率会高出不少。同时呢，人保守护者还涵盖了4类职业的投保，对于4类职业来说，这个费率应该是可以接受的.

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产品优劣

产品优势

1.公司规模大，网点全

2.可以保障长期，最长可到80岁，弥补老年期保额缺失的不足

3.基础保障责任到位，可以附加较好的额外保障

4.4类职业可保，相对比较友好。

产品不足

1.价格相对较高

2.健康告知稍严

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喵叔点评

相对常规主流一年期意外险，人保守护者一经投保，后续基本上不会有续保的担忧，比目前市面上的网红产品好了不少。同时，人保守护者最大可以100万保到80岁，而如果是买普通一年期产品，到了60岁以后，基本上买不到高保额的产品，有高保额需求的人群，可以着重看一下这类长期意外险。

虽说一年期意外险的费率非常便宜，不过随着现在风控系统的越来越严格，我们想轻松买到一款意外险的难度也增大了，有一款长期意外险托底，是一个比较不错的选项。

同时，人保守护者也算是弥补了市面上返还型意外险的漏洞，针对意外险1-10级伤残均可投保，而不是原来产品的“不死不赔”，客户的接受度更高。

当然，如果你现在年轻，更看重一年期产品的高性价比，也可以灵活挑选一年期产品。不清楚如何选择的朋友，可以私聊喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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