惠民保
大家好，我是喵叔。
如果阳了怎么办？新冠吃什么药？有必要囤药吗……最近讨论度最高的话题莫过于新冠，这两天我们也收到很多客户关于新冠的咨询。
保险提供风险保障，当下面对疫情防控新形势，保险能做什么呢？我买的保险能赔新冠吗？想保新冠，买什么保险好？得过新冠，保险是不是不能买了？
今天我们就针对这些问题，一起好好聊聊。
得了新冠肺炎，买的保险能赔吗？
不要把新冠肺炎想得太神秘，它是新型冠状病毒感染后导致的肺炎，本质上是一种乙类传染病，和肺结核、禽流感、麻疹等属于同一家族，在病毒传播能力增强、毒性逐步减弱的趋势下，权威部门在密切观察病毒所带来的影响范围和程度，及时调整防疫政策。
疫情放开后，如果不小心感染新冠肺炎，在没有被列为条款“免责事项”的情况下，那能赔付传染性疾病的保险产品，也能赔新冠肺炎，前提是：满足理赔条件。
众所周知，大部分新冠肺炎患者都是轻症或无症状感染者，靠吃药喝水可能就痊愈了，若不涉及就诊治疗，自然轮不到保险出手，若达到较为严重的状态，你买的保险，能不能赔，分情况来看：
一、新冠隔离津贴险
隔离津贴险之前热销过一波，不久就集中下架了，目前已再也买不到。之前买入的保单，大部分应该已经到期，如果你的还在保障期限内，合同上怎么写，未来怎么赔，这一点不会改变。
隔离津贴险的保障范围一般包括：新冠隔离、新冠确诊、传染病身故等，具体以产品保障责任为准。
二、医疗险
依据目前的规定，无论是确诊还是疑似，新冠肺炎患者住院医疗费都不用自己承担，由国家和各级政府承担，所以新冠的治疗费，保险是不用赔的。
之后若需要自费，对属于保险责任范围的医疗费用，医疗险可按约定进行报销。
大部分医疗险只保住院，因新冠在指定医院住院治疗，因此产生的诊疗费、药品费等，社保报销后，扣除免赔额后（若有），剩余责任内的医疗费用按条款约定可申请报销。
若购买的医疗险带门诊责任，去门诊看个新冠肺炎、取点药，产生的检查费、药品费等，保险责任范围内的费用，医疗险也能赔。
三、重疾险
重疾险保恶性肿瘤、急性心肌梗死等严重疾病，保障的疾病种类和理赔标准，在合同中有明确约定，其中不包括新冠，也就是说，无论是确诊轻型还是重型新冠，重疾险都是不赔的。
对于新冠刚出现时，部分保司推出的重疾险扩展新冠病毒保障的服务，随着官方对新冠病毒的政策不断调整，相信也会随之调整，具体以保司官方消息为准。
但若因新冠引发重疾产品保障的疾病，比如中度/深度昏迷、慢性呼吸衰竭、严重肺结节病、急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合征（ARDS）等，达到理赔标准，重疾险会按约定一次性赔付理赔金。
四、意外险
意外险主要是针对意外风险提供保障，而新冠属于一种传染性疾病，不在意外险的保障范围内。若你买的意外险拓展了新冠隔离、确诊、身故等责任，就按约定进行理赔。
比如下图为某款综合意外险的保障责任：传染病危重型确诊、传染病身故。
五、寿险
寿险大多只保身故或全残，因新冠导致身故全残的概率很低，若不幸发生，寿险可一次性赔偿一笔身故金，只要投保时如实告知。
六、年金险
生存到约定时间或年龄，可领取一笔生存金，开始领取前若不幸因新冠导致身故，受益人领取身故保险金。
综上所述
你买的保险赔不赔新冠，具体看产品的保障责任，达到理赔条件，就能正常赔付。
如果计划买保险，加强对新冠的保障，重点考虑医疗险、带新冠扩展责任的意外险、重疾险等产品。
得过新冠，保险还能买吗？
今年年初，保险公司对新冠的核保还很严格，无论是既往症还是现症，只要得过新冠，大部分公司都会做拒保处理，仅少数公司支持人工核保。
而目前，随着新冠相关的治愈数据增加，保险公司逐渐放宽了核保尺度，基本都支持人工核保，目前已有多个新冠痊愈客户标体承保的预核保案例，包括蓝医保长期医疗在内的部分产品将新冠纳入智能核保，满足条件就可直接投保。
得过新冠，究竟还能买哪种保险，我们分产品来看：
一、年金险、意外险、惠民保、众民保
这类险种一般无健康告知，即使有，也很少询问到肺炎病史，所以得过新冠肺炎不会影响到投保，可以正常买买买。
二、寿险
寿险有健康告知，但相对宽松，不会问到肺炎病史。如果只是无症状或轻型患者，痊愈后无后遗症，按道理寿险可正常投保。但建议准备完整就诊检查资料，走人工核保评估通过后再投保。
三、医疗险、重疾险
这两类保疾病的保险，健康告知是最严格的，得过新冠肺炎，如果健康告知涉及问询，投保时需要如实告知，除少数产品智能核保里有“新冠肺炎”的选项，其他产品都没有，只能提交资料走人工核保，具体结果取决于感染的严重程度、治疗效果、是否存在基础疾病，以及有无后遗症。
结合之前的预核保案例以及保险公司的反馈，我们整理了目前大致的核保尺度，以供参考，具体可以联系喵叔协助核保，以保险公司实际核保结论为准。
综合反馈
无症状、轻症感染者，核酸转阴后1个月以上，复查无后遗症，基本可正常买入；
普通型、重型、危重型患者，做过有创治疗的，核酸转阴且无后遗症，6个月后也可以申请投保，有机会买入；
若新冠为现症，还未治愈，或有后续异常（比如磨玻璃结节等），则需要提交完整资料，保险公司需要个案评估。
我们再来看看部分产品的核保规则：
蓝医保除外责任承保
某款重疾险标准体承保
写在最后
在新冠肺炎疫情流行的3年里，不少人“谈冠色变”，目前全国防疫形势已出现新变化。
今天我们从保险角度对新冠的补充解读，希望能增进大家对它的认知，给予你更多战胜病毒的信心！让我们一起期待美好的明天！
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