作为头号重疾，重疾险对癌症的照顾也是一直有的，从之前的男性女性高发癌症的额外赔付再到近两年内地重疾模仿港险而形成的恶性肿瘤额外赔付的框架，到目前为止，国内的一线重疾如果不带有恶性肿瘤额外赔付的责任，还真不好意思和别人去对比，线下的例如平安福、多倍保，线上的如嘉多保、嘉乐保亦或是刚上线的当红辣子鸡达尔文2号，都号称自己有恶性肿瘤额外赔付，那么这些产品的责任都一样呢，还是有些套路在里面，今天我们聊聊这个话题。

套路一：首次重疾的要求

一般来说，咱们通常理解的恶性肿瘤额外赔付，肯定是不会限制第一次到底是不是恶性肿瘤对吧，这是常规理解，但是有些产品会和你玩文字游戏，比如这款：

这是恒大万年康的部分条款，恶性肿瘤二次赔付比较有趣，要求是首次必须是恶性肿瘤，否则，不承担二次责任，大家选购的时候注意，这是第一个套路。

套路二：赔付间隔

关于赔付间隔，一是首次非癌与二次癌症的间隔，一般来说会是1年的间隔期，比如超级玛丽2020，也有部分产品是180天间隔期，比如达尔文2号、嘉乐保。对于间隔期，肯定是时间越短越好，180天算是目前重疾市场最优的条款，大家在选择的时候也得注意仔细看看。

二是首次癌症与二次的间隔，目前市面上一般有3种间隔期，最短是1年，不完全赔付保额，其次是3年，完全赔付保额，最次是间隔5年，也是完全赔付保额。之前喵叔有说过，癌症治疗一般以5年作为一个坎，大多数的癌症复发或者转移等，均出现在术后3年内，5年后基本可以认为是临床上的治愈，复发的概率不到一成，所以如果一款产品告诉你，二次赔付间隔是5年，建议不用考虑了。

套路三：赔付限制

赔付限制这一块，有些套路也不得不防，首先是保障范围，好的产品是癌症的新发、复发、转移、持续均可获得赔付，而有些产品，依然会玩起文字游戏，比如新华多倍保A1这款：

要求是不同的病理学及组织学类型以及复发扩散前的恶性肿瘤已经完全缓解，还有些限制是要求两次恶性肿瘤不能是同一器官等，这些条条框框限制下来的结果就是，真到了你认为该赔付的时候，不好意思，不满足条件，你说恶心不恶心。

喵叔点评

恶性肿瘤多次赔付本是一个创新，可惜总有太多公司喜欢在合同的条条框框上去和投保人玩弄文字游戏，毕竟信息有太大的不对称性，很多朋友都是没有读懂条款的限制或者理解有误，到头来也得是“保险都是骗人的”，如果是自己琢磨的朋友，喵叔建议你们能擦亮双眼仔细研读，而不是先入为主，你以为你以为的就是你以为的？

说个题外话，就跟很多人认为“猝死”属于意外险的可保范围一样，“猝死”属于急性病身故，意外险通常不赔（部分意外险单独有猝死保障，只赔猝死保额，但这不能说明猝死就属于意外），消费型重疾一般达不到赔付条件，仅退还现金价值，带身故责任的重疾以及寿险会赔付保额。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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