惠民保
大家好，我是喵叔。
要是在两三年前，应该不少朋友和喵叔比较类似，无论是股票还是做基金，哪怕是买债基，一年都可以有一个非常可观的回报，对于通过保险来做保底储蓄，很多人其实是非常不屑的，原因很简单，大环境不算差，银行理财稳定，回报也可观，灵活度看上去也还不错。
不过这两年来看，有越来越多的朋友开始改变这样的观念。最近刷到一个凤凰卫视2022年采访经济学家陈志武的视频，他的一个观点让我印象深刻，大致是这样的：以前我们有钱了可能都想着去投资，并且梦想能翻5倍、翻10倍，至少也是2、3倍，现在得放弃这种幻想了，至少未来5年、10年都要以规避风险、保值为主。
这个观点喵叔是非常认同的，虽说我的股票、基金今年还套着，但我并不怀疑它们的赚钱能力，当然，对于稳健资产的配置、占比的提升，一定是未来的一个重要方向。
最近这两年，大家也应该深有体会，赚钱越来越难，但亏钱的方法却越来越多，甚至不少人在自己熟悉的产品上栽了跟头。
比如银行理财，都说是保本的，收益也不错，也没人关心底层资产，随便买随便赚，即使资管新规后它们都转成了净值型，明确不保本，关注的人依旧不多。
7月就有个新闻爆出来，某人买了1500万R2级银行理财，亏了114万，让人大跌眼镜。
此外，这两年银行破产、信托破产、债券违约也层出不穷，整体投资环境还能和以前一样吗？
也有人把锅丢到XG，这可能是一个因素，但即使没有它，经济逐年放缓，行业内卷加剧，其实赚钱越来越难也应该是可以预见得到的。
所以才说未来几年，一定要把追求高收益的心态扭转过来，重点去关注对于稳健资产的搭配。
这也是喵叔最近这一两年里，经常提到让大家去配置增额终身寿这类型的产品的原因，如果你对于增额终身寿不是特别了解，可以看看之前的文章：
负油价、负利率、股市熔断害怕吗？是时候了解“增额终身寿”了！
大环境的改变，保险业也没法独善其身，就比如增额终身寿这类产品，监管其实也有在有意收缩相关政策，所以我们可以看到后面出来的不少新产品，首先就对产品的减保规则开了刀：今年新上市的不少产品，条款都有设置每年减保的限制，比如今年的增多多3号，限制了减保不超过已交保费的20%。
对于老产品呢，利益非常高的这一档产品，有没有发现，有的产品，要么是反复下架，要么是限额，要么是收紧投保规则，其中比较有名的便是，金满意足、金玉满堂、弘运增利的反复上架、下架。
这几款产品，其实都是同一款，条款名“弘康弘运增利终身寿险”，之所以取这么多名字，无非是销售渠道不同。
之所以今天提到它，在于这款产品收益高、减保灵活、核保宽松，目前稳健资产里，像它这样能最高锁定3.49%复利收益的产品，少之又少。在喵叔看来，大部分人、大部分家庭都需要这样一份中长期“压箱底”的资产，只是配置数量多少的问题罢了。
奈何好产品活不长，最近喵叔看到了一条内部通知，这款产品会在本月30日彻底下架，狼最后还是来了。
产品好好的为什么突然下架呢？
原因很简单，金玉满堂/金满意足/弘运增利的收益非常高，也是监管约束的原因，增额寿这种固定收益产品对应的投资标的大多数也属于无风险的固定收益类，随着市场下行，对于保险公司的压力来说是越来越大的，毕竟你给到消费者3.49%的利率，加上其他运营成本等，保险公司得投资多少才有钱赚呢，至少得5%以上吧？
现在的形势大家也看得到，稳赚5%的机会多吗，未来这样的难度会怎样，自然会越来越大的，达不到这样的预期收益，是不是就得保险公司自己垫钱？所以金玉满堂/金满意足/弘运增利的下架，一定是必然的，比如之前他们就在5月底下架了15年和20年缴费，现在随着形势更加严峻，全面下架也是可以预见的。
此外，相比其他同类产品，金玉满堂/金满意足/弘运增利的表现还更好，体现在哪呢，先看一张图：
以30岁男性选择金玉满堂/金满意足/弘运增利，年交5万，缴费10年为例，第8年就回本，第10年保费交满，账上价值60万，折合复利3.419%，单利也达到了4%，冠绝市场。它的收益曲线对于我们来说更加友好，越快地接近复利3.5%，也就代表我们可以更早的利用上这笔钱。
越往后看，这款产品的表现会更好：第20年，现金价值达到85万，复利收益3.465%，折合单利4.88%；第50年，现金价值达到238万，复利收益3.487%，折合单利是9.1%。时间越长，收益越高，最高达到3.49%。
除了产品收益，自然要考虑使用的灵活性，这关系到未来我们能否随时取钱，能取多少。金玉满堂/金满意足/弘运增利的条款中没有每年20%减保的限制，当然对于没有限制的减保规则，也没有很正规的写入合同，保险公司也可能会根据未来的运营规则调整。
这对我们有影响吗，喵叔认为其实问题不大。如果真的不允许减保，那可能就是大量的退保，对保险公司并不是好事。假设你真的担心这一点，不妨考虑拆分保单，比如5万10年交，分成5单1万10年交。
总体看来，金玉满堂/金满意足/弘运增利这款产品，最高锁定3.49%的收益，安全稳健，满足多种场景需求，目前市场上很难找到竞品，如果你最近确实在考虑增额终身寿这类产品，不妨好好了解一下这款产品。
当然，也要强调一下，虽然通知的是9月30号下架，但这个恐怕只是最晚下架时间，有可能突然就直接下架，比如上个月就发生过这样的情况。
对于这一块有什么不明白的地方，及时找到喵叔咨询了解。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
保单托管限量免费，添加喵叔微信后回复“保单托管”，可免费获得托管名额。
喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
