喵叔日常在和一些朋友交流的时候发现，会有很多朋友在受到大量自媒体的“科普”影响以后，在选择重疾产品的时候，会比较倾向于投保“消费型产品”，理由很简单又无可辩驳，“保障更纯粹”、“专款专用”。诚然，这样的想法有一定道理，但是作为一枚经纪人，喵叔也想要站在自己的立场来说一下，我为什么每次在和大家沟通的时候会让大家尽量优先选择带有身故责任的重疾险。

何谓“身故责任”

平时我们常说的消费型重疾，指的就是不带身故责任的产品，这类产品只有达到理赔标准了才会进行赔付，如果因为其他原因身故，则是不会赔付。而带有身故责任的产品，则是无论达到疾病理赔标准还是身故，均可获得赔付。

这里有两个要点需要说明，一是很多朋友认为，重疾不就是确诊即赔嘛，既然是重疾险，那没患重疾就身故了说明我运气差，怨不得谁；二是又有一些朋友会认为，带上身故责任好啊，重疾赔一次，身故还赔一次，划算。真的是这样的吗？

关于“确诊即赔”

关于“确诊即赔”的误区，也是部分线下代理人多年引导的结果，很多人都认为是得了某个大病，保额就到手，大错特错。

重大疾病保险，简称重疾险，它设计的初衷是用于弥补重大疾病后所造成的收入损失补偿。也就是说，因为被保人不幸患上了合同约定的重大疾病而造成了后续的收入损失，对其进行的一种一次性的经济补偿。补偿多少，按合同约定来。

2007年，保险行业协会和中国医师协会合作，将常见25种重疾的表述进行了统一和规范，也就是说，不管你是买的平安的还是太保的，这25种重疾，只要包含，表述以及理赔条件都是一模一样的，不会存在说谁家理赔更加宽松，一不小心又说出了一个部分代理人的惯用套路。

此外保监会还有规定，各家公司设计的重疾险产品，都必须包括这25种重疾中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

目前的重疾，一般情况有3种理赔的条件：确诊即赔、实施约定手术、达到约定状态。

第一种确诊即赔，咱们比较常听说的恶性肿瘤就属于这一块。

第二种实施约定手术，重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术均为这一块。

第三种达到约定状态，心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病均属于这一类。

相信对于上面喵叔举的一些例子，大家看了应该会对以前的误区有一些改观，现实生活中的理赔，前25种统一描述的重疾占据了绝大多数，而这25种重疾中，确诊即赔的有几种呢，仅仅3种：恶性肿瘤、严重 Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失。

举个不恰当的例子，老王8月份去医院就诊，被诊断为慢性肾脏病5期，做血液透析治疗3次以后，出现并发症，病情不断恶化，不久离世，如果老王自己买的是50万的嘉乐保，赔付50万保额，如果是消费型的健康保2.0呢，不好意思，透析未到90天，不满足赔付条件，只能由家人退保获得微乎其微的现金价值。这个时候，网友和家属能接受吗？“保险不就是骗人的”？

总结一下

没有身故责任的重疾，看上去很诱人，只需要每天的早饭钱，就能获得几十万的重疾保障，但是也有很多你可能不知道的坑，一方面，重疾险相对其它险种而言，本身就比较复杂，包含很多细节，需要医学常识甚至是医学专业知识。产品的销售与投保人的预期之间存在很大的认知空白。另一方面，则是喵叔上面所讲的那样，很多时候重疾的理赔标准真心非常难以达到。

那么，要不干脆我就不买重疾了？其实也是有必要的，现在重疾产品都做了各种升级改进，比如包含身故责任，增加轻症中症责任和特定疾病责任，以及恶性肿瘤的多次赔付等，而且带有轻症中症等豁免，通过这些设计，无疑是增大了获赔的概率，选择一份重疾险来转移风险，还是很有必要的。

另外，虽说喵叔也有在强调带身故责任很重要，但是也得看情况，有些朋友年轻刚出来工作，预算不足，或者家庭压力大，这类人群喵叔依然会推荐消费型产品，待后期预算充足，再来补充带身故责任的产品即可，具体情况具体分析。

关于带身故责任的产品理赔重疾以后是否还有身故责任，当成家庭作业吧，不明白的欢迎私聊。

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