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大家好，我是喵叔。

一个年轻时勤勤恳恳工作的人，老了生活会是什么样？老有所依，颐养天年？不一定。

日本的经验给了我们一个新词——老年破产。

2016年，日本电视台NHK曾拍摄一部纪录片追踪第一代中产阶级的老年生活，片名就叫做《团块世代：悄然迫近的老年破产》。纪录片看完之后只能说“步步惊心”，让人有深深的危机感。

团块世代是指出生于1945年-1955年之间，第一次婴儿潮时期的人，这部分人是日本经济腾飞的主力军，在时代和自己的双重努力下成功跻身新中产阶级。

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片子里的一位老人，青山政司，68岁，年轻时是个做生意的小老板。40岁的时候就攒下了2000万日元的存款（相当于110万RMB）。

除了存款，青山还有一套属于自己的房子，正常逻辑下，他的老年生活怎么都是不愁的。可惜，计划赶不上变化。2010年他的妻子去世了，青山和母亲共同居住在一起。

而随着年龄增加，青山的母亲患上了老年痴呆。这种病是无法治愈的，只会随着衰老越来越严重。

纪录片拍摄的时候，青山的母亲已经91岁，几乎失去了自理能力，从穿衣服到换尿布，都需要青山的帮忙。

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对于这类丧失自理能力的老年人，日本在社会保障方面是比较完善的。可以提供上门护理服务（帮助老人洗澡等），还有专门的日间护理机构（类似于日托班）。

这些专业护理人员的帮助，能够减轻青山不少压力；但也产生了新的压力，长期护理的费用非常高昂。五年间，仅在母亲的医疗和日常护理上，青山就用掉了400万。而他仅仅只有68岁，如果像母亲一样长寿，起码还要再活20年。

这样一算，存下的2000万日元养老金就捉襟见肘了。青山也想过再去找一份工作，但罹患老年痴呆的母亲很容易走失，必须有人时刻注意，在难以支付看护费用的情况下，青山不得不自己承担起这个责任，只能继续消耗存款。

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照顾一个失能老人，有多难？

青山大叔的经济情况真不差，但一人失能，全家失衡！“老本”很容易消耗殆尽。

我们国家的情况同样不容乐观。根据《中国疾病预防控制中心周报》给出的数据，在2020年，我国的失能老人已经有5271万，相当于每5位老人就有一位失能老人。（2020年老年人口2.64亿）

以此增长速度来看，到了2030年，国内的失能老人数量可能会达到7765万人。仅仅10年的时间，增长率就已经如此高，随着我国人口老龄化进一步加深，20年后，又会是怎样一个惊人的数字？

我们国家提倡社区养老，居家养老，可是一旦失能，照顾失能老人的压力是可想而知的。具体可以看看真实声音：

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再加上大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”结构家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”出现，如何保障失能后的生活将成为我们养老的新需求。

如果家里有一个失能老人，需要有人昼夜看护，压力巨大，更好的办法是让专业的医护人员去照料。但这意味也着需要非常多的资金储备，像青山，有房有2千万日元存款依旧压力山大，如果我们的积蓄还够不上青山，压力可想而知。

有一种保险是专门为这种需求而生的，叫做护理险。护理险则是以约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件。换句话说就是，如果被保险人瘫了、残了，生活不能自理了，护理保险就能赔了。目前这类产品比较少，网红产品“颐悦无忧终身护理险”算是市场上少见的终身护理险。

这款产品不仅有护理保险金，保额还可以递增，隐藏技能是现金价值增长很快，产品收益是市场第一梯队，具体看看这款产品。

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产品形态

当下我国有5000万+的失能老人，本身就有很强的护理需求，而人口老龄化和人越来越长寿的趋势下，护理需求还在进一步增长。颐悦无忧终身护理险就是在这样的需求下出来的针对性产品。先看颐悦无忧的保障责任：

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产品五大优势：

一、投保年龄广泛

颐悦无忧的投保年龄群体是28天-65周岁。对于50岁以上的群体友好，接近退休，对于护理的需求会更加强烈，不管是自己买，还是儿女给父母增加保障，都非常合适。

二、护理保险金+疾病身故保险金

颐悦无忧有两大保障：失能护理保障+疾病身故保障。这也是它作为护理险最大的特色（增额终身寿只保障身故/全残）。如果因意外伤害或在等待期后，丧失日常生活能力（且持续至观察期结束），颐悦无忧有一笔护理金可以领取。如果未进行护理金理赔，但因疾病身故，也可申请领取疾病身故金。

这里要注意一下，颐悦无忧护理金/疾病身故金的赔付方式：18岁前：按（现金价值，累计已交保费）两者的较大者赔付；18岁后，还没有交完保费：按（现金价值，累计已交保费*给付系数）两者的较大者赔付；18岁后，保费已经交完：按 (现金价值，累计已交保费*给付系数，有效保额）三者的较大者赔付。（给付系数：18-40周岁160%：41-60周岁140%；61周岁以上120%）

举个例子，张先生，30岁男，5年交，每年10万。在他70岁时，因意外失能达到约定状态，符合上述第三种情况。那个时候保单现金价值是三者中最大的，他可以领到183.88万作为护理金。有了这笔资金，能给自己和家庭减轻不少的经济压力。

三、有效保额递增，现金价值增长速度快

颐悦无忧，本质是增额护理险，持有期间，万一失能了，可以赔一笔护理金。但我们更大概率是健健康康的，这时它更像一个投资账户，因为保单的现金价值增长很快。

30岁男性，年交5万，交5年，第6年保单里的钱超过已交保费达到28.4万。第7年达到29.4万，复利收益3.3%，折算为单利3.65%，这个利率很不错了。

四、投保人身故或重大疾病豁免保险费

当投保人、被保险人不为同一人时，可选择附加投保人豁免保险费。这样的话，投保人等待期后身故或罹患约定的重大疾病，那后期保费可以不用交了，保障持续有效；对于想要给孩子投保的家长来说，这点免去了自己发生意外导致孩子保障缺失的后顾之忧。

五、支持隔代投保和第二投保人，实现财富定向传承

颐悦无忧支持隔代投保和第二投保人。隔代投保，就是爷爷奶奶，外公外婆给孙辈投保。除了能让长辈给予晚辈一些照顾，另外一个好处就是可以定向传承资产，以及在一定程度上规避孩子父母的债务和离婚纠纷等等。

第二投保人是指保单生效后，投保人指定第二投保人，在第一投保人出现身故的情况，不用公证，也不用分割遗产，直接根据约定变更投保人，保障继续有效。比如说爷爷给孙子投保颐悦无忧，指定第二投保人为奶奶，在爷爷身故后可以直接变更奶奶为投保人，保单不会被作为爷爷的遗产被分割。

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产品利益

前面聊保障责任的时候，就提到了颐悦无忧有效保额递增的特色，因此它可作为稳定增值的产品来进行资产配置。我们通过实际案例来看看它的增值情况。

张先生今年30岁，想通过颐悦无忧保障老年生活，选择了5年交，每年10万的缴费形式。

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表格中可以明显看到，颐悦无忧的现金价值增值很快。第6个保单年度现金价值就能超过已交保费，IRR达到3.3%，这个速度在现有产品里面绝对是佼佼者。

第20个年度，现金价值是保费的1.84倍，IRR为3.45%；第30个年度，现金价值是保费的2.6倍，IRR为3.47%；第40个年度，现金价值是保费的3.68倍，IRR为3.48%；如果保障期间没出险也没关系，可以作为养老储备。

此外，颐悦无忧还支持减保，资金使用相对灵活。有需要或急用钱，可以从现金价值里取出一部分现金来用，剩下的现金价值会继续增值，比较方便。

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写在最后

综合来看，颐悦无忧作为一款稳定增值的产品来看：若因为约定的疾病或意外失能，可以领取护理保险金。当然没有失能更好，这时里面的现金价值也能用，而且增值速度和回本速度非常快，还同时可以作为教育金、养老金配置。

因其第6年现金价值就可超过已交保费的特点，可以用作短期理财解决方案，一些短期内不用的资金，可以通过这种安全稳健的形式增值。一方面有保障，一方面又能做资产配置，非常不错。

有养老和短期资产配置计划需求的朋友，可以重点考虑一下。不过颐悦无忧有额度限制，而且还比较紧张，喵叔还真不敢保证你找我的时候就一定有额度，有需要的朋友最好早点预约喵叔咨询，提前占坑才有机会买到。

如果没赶上或想做中长期配置的朋友，不妨考虑金满意足臻享版，持有10年及以上，现金价值会比颐悦无忧更多。不清楚怎样选择的，可以提前联系喵叔。

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