惠民保
大家好，我是喵叔。
今天去职场的时候，喵叔和小伙伴们聊到一个挺有意思的话题：假设我还住着院，我的保险就到期了，关键是我还没有续期，那后续治疗费用，这份保险能报吗，可以报多少？
那假设我的保险到期了，我也正常续保，如果是一万块的年度免赔额，后面报销是扣除一万块还是两万块呢？
今天我们一起聊聊。
上面我们说的自然是医疗险的保障责任，这里主要包含了比较常见的百万医疗、小额医疗、少儿门急诊以及意外险中的意外医疗责任。
聊到这个话题的时候，我们常会说一个词叫做“责任延续”，简单来说就是，如果这份保险到期了但未结束治疗，保险公司会继续承担因为本次治疗发生的期满后一定天数的费用。
说是这么说，但险种不同，其标准也略有区别。
还是以百万医疗为例，一般产品都是承担满期后30天内发生的医疗费用，比如百万医疗的“扛把子”尊享e生2022，就有明确说明，可以最多承担期满后的30天内的费用。此外，卓越馨选、乐健一生等产品，也是这样的约定。
也有个别产品，时间设置得更长，比如超越保2020，就约定的最多承担期满后180天以内的费用，会更宽松。
最宽松的则是e生保·长期医疗，约定的是直接承担到办理出院手续前，对于时间上没有强行限制。
至于意外险的意外医疗责任，则一般分成了意外住院和意外门急诊两块，不少产品将住院延长至意外发生后的180天，门急诊延长至发生后的15天，比如小蜜蜂2号和大保镖2号：
当然，也有部分产品是约定为90天和15天，比如大护甲2号（小星云）。
还有一些产品更加尴尬，只能报销期满后30天的费用，比如小米综合意外2020。如果是到期前出点需要住院的意外，很可能需要自己掏一点腰包了。
发散一下，如果发生意外的时候是保障期之内，身故后是保障期之外，这种该怎么理赔？
别担心，大多数意外险都会写明，保险期间内发生的意外且在180天以内身故，都是可以获得赔付的，还算比较人性化的了。
当然大家得明白，责任延续的前提一定得是保障期限内已经出险，如果都到期了才出险，肯定是没法保障了，所以大家在保障期间一定注意手上的保单，到期之前及时续保。
第二个问题，没有续保医疗责任可以延续，那如果续保以后，同一次住院治疗，免赔额又该怎么算。
这种情况下，保险条款一般没有写明，按照保险公司核赔的常规操作来看，一般会把费用算在前一个保单年度里，扣除一次免赔额，不会占用第二年的保额以及免赔额。
当然，也不排除会有部分公司比较严苛，出现两年各扣一次免赔额，具体情况就得以具体产品为准了，有遇到这种奇葩保险公司的朋友，欢迎给喵叔留言，给大家防防坑。
说了这么多，还是希望大家明白一件事，买保险一定得按时续保，虽然保险公司会设置一些比较友好的条款，体现人文关怀，但如果真的理赔后脱保，后续再买，难度估计得大许多。
不明白的朋友，联系喵叔。
对了，今天开始喵叔又要出去封闭培训3天，不过也可以正常接受保险咨询服务，培训完了会公布一个特别牛的功能，关注喵叔的朋友们人人有份。
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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
