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大家好，我是喵叔。

最近受互联网人身险新规影响，不少产品都转移阵地到了线下，同样的产品，投保流程比以前复杂了不少，喵叔有一种回到了2019年的感觉，当时市场上高性价比产品就两三家公司挑大梁，不少产品跨区域出单非常复杂，后面信泰弄的一两款定制产品一炮而红，随着整个互联网保险市场逐步火爆，信泰人寿这家公司也从之前的中流水平冲到了行业前端。

到了2022年，信泰全面退出互联网保险市场，之前的线上产品部分停了部分转线下，喵叔以为他们会吃一段时间老本，哪知道这两天就看到他们的一款新品，号称是信泰首款不分组多次赔付重疾，能不能一炮而红呢，今天我们一起来看看。

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产品介绍

信泰如意御护无忧（简称御护无忧）来自信泰人寿，条款名“信泰如意御护无忧重大疾病保险”，是一款重疾3次赔付、中症2次赔付、轻症4次赔付的不分组多次赔重疾产品。产品在60岁前带有额外赔付责任，60岁后可享住院津贴保障，身故责任捆绑，此外，可选癌症额外2次赔付和特定心脑血管疾病额外2次赔付。产品基本形态详见下图：

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产品形态倒是目前第一档，该有的基础保障都有，额外保障也很全面，还可以附加选择特疾的额外2次赔付，非常不错。

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产品优势

一、重疾可不分组多次赔付，赔付比例递增；

二、重中轻均有前期额外赔付，前期保障到位；

三、自带老年住院津贴保障，降低理赔门槛；

四、可选高发特疾额外赔付，保障到位；

五、增值服务比较实用。

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产品不足

一、特疾额外赔付的不足

御护无忧虽然可以附加三大高发疾病的额外赔付，不过其条款相对来说会更加严苛一点。

首先是癌症额外赔付要求是前面已经理赔过才行，如果没有理赔过癌症，无法激活癌症额外赔付，这一条问题倒不大，毕竟前面重疾最多可赔3次。

然后是心脑血管特疾间隔期较长，达到了3年，常规较好的产品是间隔期1年即可。

此外，对于脑中风后遗症的额外赔付也要求新发，相对来说二次赔付的概率会低不少。

二、重疾不分组多次赔含“三同”条款

所谓“三同”即同一病因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致2种或2种以上重疾，只能赔付一种。比如小王因为白血病赔了一次重疾保险金，第二年骨髓移植，有三同条款限制的想要赔付第二次重疾，可能会有纠纷。

当然，实操来看这样的三同条款其实比较鸡肋，即使最差情况下无法赔二次，其触发二次重疾的概率也会比常规分组多次赔付产品更高，不用过于纠结这样的字眼。

三、其他不足

此外，御护无忧也会有隐形分组，相对来说分组倒不算太多，问题不大；产品部分疾病赔付条款稍严，比如原位癌；产品可选责任需要捆绑选择；费率偏高等。

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喵叔点评

御护无忧这款产品，单就看保障来看，也算是市场上第一档产品，而且还带有重中轻症的60岁前额外高比例赔付，非常适合看重前期额外保障的人群。

当然，它也存在一些小问题，比如特疾的捆绑、理赔条件稍严、费率比较一般等等，如果喜欢这种形态的产品，说实话同类产品竞品实在是非常多，大家不妨多加选择后再做决定，不清楚该如何选择的朋友，不妨提前添加喵叔好友咨询了解。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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