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大家好，我是喵叔。

这些年喵叔接触了不少买保险的客户朋友，不少朋友都是在生了娃以后，才开始了解保险这一块，所以自然而然的，对于少儿保险这一块，喵叔平时也会关注的更多一点。

特别是少儿重疾险，各家保障和价格差别都特别大，常常让不少奶爸宝妈们选的头大。再加上最近市场上也冒出了不少比较优秀的少儿重疾，喵叔虽有一一评测，但并没有把它们拉在一起正面PK。

索性今天，我就把目前市面上最火的4款少儿重疾险，弄来做一个终极大PK，看看哪一款产品会笑到最后。

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基本形态

目前比较主流的一共四款少儿重疾，分别是招商仁和·青云卫1号、横琴人寿·小飞象、复星联合·妈咪保贝（新生版）和北京人寿·大黄蜂6号。前两款是互联网新规后推出的全新版本，后两款，妈咪保贝从线上转为线下，条款不变，大黄蜂6号则是做了责任上的微调后上线的互联网版本。基本形态如下：

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四款产品基本形态区别不大，细节处各有特色。

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横向比较

投保规则

四款产品最长缴费期除了妈咪保贝目前为20年，其他三款均为30年，选择30年缴费期，可以降低每年缴费的压力。

大黄蜂6号和妈咪保贝均可以选择保障30年的版本，对于前期缴费压力较大的家庭比较友好，不过妈咪保贝30年版本最长缴费期仅为10年，这点需要注意。

三款互联网产品均可全国地址线上直接投保，妈咪保贝因为是线下产品，所以限制了投保地址，部分地区投保步骤稍显复杂。

四款产品最大可投保额略有区别，青云卫1号和妈咪保贝最高可达80万，小飞象仅为60万。

四款产品等待期均为180天，时间较长，但等待期条款略有区别：等待期内因为疾病原因导致轻症或者中症，大黄蜂6号和小飞象的轻症或中症责任直接终止，合同有效，而青云卫1号和妈咪保贝则是“不承担且不再承担此种轻度（中度）疾病保险金责任，本合同继续有效”。

很明显，后面两款产品条款更宽松。

轻症、中症保障

青云卫1号带有50种轻症＋20种中症，轻症每次30%保额，最多5次，前30年首次轻症额外赔10%保额；中症每次60%保额，最多2次，前30年首次轻症额外赔20%保额。

小飞象带有43种轻症＋30种中症，轻症每次30%保额，最多3次；中症每次60%保额，最多3次。

妈咪保贝带有51种轻症＋25种中症，轻症每次30%保额，最多3次；中症每次50%保额，最多2次。

大黄蜂6号带有43种轻症＋30种中症，轻症每次30%保额，最多5次；中症每次60%保额，最多3次。

四款产品，不讨论意义不大的赔付次数，单就赔付比例来说，青云卫1号因为带有前期额外赔，整体占优，妈咪保贝赔付比例最低，稍逊一筹。

28种统一标准重疾对应轻症中症的覆盖情况如何呢，我们看下图：

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注意一点，图中计数是按照出现次数统计的，比如妈咪保贝的轻中度昏迷计数为2次。从次数来看，妈咪保贝的覆盖率最优，青云卫1号稍次，四款产品区别并不算太大。

重疾保障

四款产品基础责任均为重疾单次赔付，附加重疾多次赔付以后，除了妈咪保贝第二次赔付比例为100%，另外三款均为120%，其中大黄蜂6号最多可以额外赔付3次，虽然后面几次意义不大，但看上去更好看一些。

青云卫1号和大黄蜂6号的长期版本，重疾前30年均为额外赔50%，小飞象为额外赔60%，妈咪保贝无额外赔，小飞象稍优。

四款产品中，青云卫1号赔付重疾以后，轻症、中症还有机会各赔一次，属于创新形态。

四款产品均可选择癌症二次赔，其中青云卫1号的癌症二次赔和重疾二次赔为捆绑责任，癌症额外赔付120%，另外三款产品癌症二次赔均未捆绑重疾额外赔，癌症额外赔付100%，青云卫1号占优。

四款产品激活癌症二次赔的前提均未前面有理赔癌症，也就是说，四款产品均建议癌症二次赔和重疾额外赔捆绑选择，这样一看，青云卫1号更聪明，亦或是更贴心？

少儿特疾保障

四款产品均带有少儿特疾保障，其中青云卫1号为20种特疾额外100%赔付，10种罕见病额外200%赔付；小飞象仅含20种特疾额外120%赔付，无罕见病保障；妈咪保贝带有20种特疾额外100%赔付，5种罕见病额外200%赔付；大黄蜂6号长期版本带有20种少儿特疾前30年额外150%赔付，30年后额外100%赔付以及10种罕见病额外200%赔付。

覆盖病种青云卫1号、大黄蜂6号最优，长期赔付比例小飞象更高，前期赔付比例大黄蜂6号最优。

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具体覆盖情况如上图，整体看来，四款产品对于比较高发的少儿特定疾病都覆盖比较全面，大黄蜂6号的形态可能更加讨喜。

价格

为了照顾妈咪保贝，所以在费率比较这块，30年按照10年缴费比较，终身按照20年缴费比较。

以妈咪保贝为基数进行比较，保30年形态妈咪保贝费率最低，大黄蜂6号价格稍贵一丢丢，捆绑了重疾住院津贴，前10年带有重疾额外赔。

如果是单次赔付保终身，大黄蜂6号最便宜，青云卫1号男孩稍贵，小飞象女孩稍贵；如果是多次赔付＋癌症额外赔，小飞象男孩稍贵，青云卫1号女孩稍贵，妈咪保贝和大黄蜂6号持平；如果是多次赔付＋癌症额外赔＋身故责任，小飞象男孩最贵，大黄蜂6号女孩最贵。

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常规选择建议

到了最后是喜闻乐见的选择建议，这个版块有几个地方需要注意，一是客户一定是标准体，二是本建议仅是喵叔一家之言，欢迎有不同见解的朋友私聊。

如果喜欢定期保障30年的版本，喵叔个人更加倾向于大黄蜂6号，一是它支持20年缴费，每年压力更小，二是它带有重疾津贴和前期额外赔付，费率却和妈咪保贝处在同一水平，不考虑其他因素，我选择大黄蜂6号。

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如果喜欢保障终身的版本，纯粹为了做大保额，毫无疑问继续选择大黄蜂6号，带有少儿特疾多倍赔和重疾的前期额外赔，费率也做到了超低，不考虑其他因素，选它问题不大。

如果用来打底，选择基础责任＋重疾多次赔＋癌症额外赔，喵叔觉得大黄蜂6号和青云卫1号都很棒。大黄蜂6号前30年的少儿特疾比如白血病可以做到3倍赔，杠杆超高，重疾还可以最多赔付4次，关键是，价格还超便宜。

至于青云卫1号，它的优势也很明显，重症中症轻症前期均有额外赔，而且重疾赔完还有机会继续赔中症和轻症，而且它的癌症二次赔付比例也更高，整体来看非常均衡。

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如果是所有责任全部选上，青云卫1号的优势会更加明显，价格增加幅度低于大黄蜂6号和小飞象，保障也非常齐整，这一块，喵叔选择它。

至于妈咪保贝，感觉真的就是陪跑的了，赶紧升级吧。

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写在最后

这次又花了四五个小时详细比较了这几款第一档的少儿重疾产品，这次比较细致，相信大家看完，应该有一个自己的心头好了，也欢迎大家多多转发给身边的奶爸宝妈们。

当然前面喵叔也说了，这样的比较限制条件比较多，我的选择不一定就是你的选择，大家一定要根据自己的情况来选择，这四款产品都有自己的不少特色在里面，而这些并不一定会通过上面的表格体现出来，建议选择之前，可以先联系喵叔，便于作出更加客观的决定。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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