惠民保
2022版惠民保，惠民保升级版
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对于投保人来说，这两款产品的主要差别：一就是费率，升级版比基础版整整高了一百块；二就是保障内容了，因为保费的差异导致了保障内容自然就有差异，升级版的报销比例比基础版的要高一些，报销项目也要多一项院外特定自费药品费用（31种肿瘤特药+11种罕见病特药），当然这多的这一项也是有个报销目录的。
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二、关键合同条款
保险产品其实是一个逆人性的产品，就是用现在确定的费用去给未来的不确定性买单，但每个人都很自信的，觉得自己身体倍棒，不会有什么问题。再加上年轻的时候如果决定不买保险，一年也是很健康的度过，那么就会进一步强化不买保险的心理，因为他前面几年都是这么过的。这就是保险产品难以销售的主要原因。
其实还有一类是因为之前买了保险，但是没有深刻理解保险的合同条款，发生事情了但没有理赔成功，因此就再也不相信保险了。所以好好理解保险合同条款是很关键的，而保险合同其他格式化条款基本都是按照保险法来拟定的，所以都是通用的，这款是医疗险，之前我写了一篇关于医疗险的条款解读《医疗险，我们看什么？》，有兴趣的可以去看看。今天我们主要看看惠民保的关键条款。
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2.1、参保人群
保险合同条款关于参保人员与投保人员的界定如下：
就是说被保险人必须在 的社保参保，可以是居民保险，比如我的爸妈在农村，没有职工医疗，所以就是居民医疗保险，也包括在 参保职工医疗保险的居民。而投保人则必须具有民事行为能力，因为只有这样才能认定投保行为是投保人真实的意思表示，合同才生效，大部分人有这个投保意识的，一般都具有民事行为能力，所以可以不考虑。
2.2、保障内容，也就是保障责任
保障内容也就是保险公司，即保险人界定的理赔范围，就是发生在条款范围内的内容就理赔，否者不予理赔，这款产品将内容分为了基本责任和可选责任，但基本款也含了可选责任，所以应该是打包的，可选责任应该不会支付额外费用，而升级款则是在基础版之上额外增加了院外用药的项目。这里我们先看看基本内容和可选内容。
医保局为了规范社保医疗的报销流程和报销范围，同时也为了减轻医保的支付压力，制定了《住院和特病门诊医保目录》，就是说在这个目录范围内的用药，可以按比例报销部分医疗费用。而没在这个目录范围内的用药则无法享受社保报销。再加上社保医疗的报销不是全额报销，而是按一定的比例报销，所以就算是医保目录内的用药，超过医保报销的部分，剩下的部分就是自费。也是因为这样，才有了社保范围内的自费和社保范围外的自费，因此也就有了基本保障责任和可选保障责任的区分。
2.7、保险报案
保险报案，也是事故通知，就是被保险人知道需要发生重大医疗费用支出的时候需要给保险公司打电话，履行告知义务，以便保险公司提前跟踪病情的进展，以及费用的使用情况。具体条款如下：
也就是说在确定事故的五日内必须通知保险公司。
2.8 、免责条款（最重要）
免责条款往往是保险合同最重要的条款，也是对保险人责任排除的条款，往往很多的保险纠纷也是源于此处，这款产品也例外，也有相应的免责条款，所以还望大家仔细阅读，具体如下：
总的来说，就是不是医保范围内或者社保指定的医疗机构治疗花的费用不赔；有其他给钱的渠道就让他们先给，不够我再赔；不是用于治病救人，而是保健美容方面的不赔；还有就是把基本保额赔光，剩下的就不赔了。总结只能涵盖上面的基本内容，具体内容还需各位细读。
2.9、续保及后续理赔相关条款
这个条款是为了保证这个产品的延续性，以及被保险人理赔的延续性而设立的，主要是为了这款产品的医保补充作用，具体内容如下：
就是说如果产品到期了，但是治疗还没结束，可以继续买本产品，继续报销。
以上就是该产品的关键条款，也是产品的核心内容，其余的都是通用条款
三、是否值得购买，及购买渠道
这款产品严格的来说有点像鸡肋，“食之无味，弃之可惜”，这所以这样说是因为这款产品没有商业医疗险保障全面，也没他们保险比例高。但是胜在便宜，没其他核保要求，只要满足了社保的参保条件都可以买，这给很多非标体人群、既往病史人群，工作环境处于高危的人群，以及上了年纪的父母和爷爷奶奶给了一个参保的希望。并且定价也不高，现在生活哪里不花那点钱嘛，并且要买我就建议购买升级版，因为那多报销的30%肯定值那一百块，并且还附加了医院特定用药报销。
该产品暂时还没上市，写这篇文章的主要目的是为了让大家提前了解哈，让大家在决策的时候有个参考，但我还是建议如果有条件的可以购买商业医疗险，比这个贵点，但是比这个更完善。
具体的上市时间应该是在2021年11月底，但具体的销售渠道和购买方式还没确定，投保可以关注本站：惠民保（www.bdidq.com），微信waitmi
