惠民保
眼看全国的惠民保产品不断出炉， 人那个急啊…
终于，11月我们也盼来了自己的惠民保。
作为医保的补充产品之一，惠民保对于很多人来说还是很香的，特别是没买什么商业保险的人群来说，是一款不错的惠民产品。
最近有很多朋友都在关注，考虑自己要不要投一份？
所以周末花点时间，一起来分析一下惠民保到底怎么样
一、“ 惠民保”卖点突出
·1、投保受限少：有 医保即可，不限年龄(大于28天)，不限职业
·2、保费便宜，保额高：首年69/年，最高保额200万
·3、可以带病投保：惠民保无健康告知，只是除外7种既往病及并发症
·4、含有部分自费特药：涵盖15种自费恶性肿瘤用药
二、“ 惠民保”仍有不足
·1、报销门槛高：医疗费用和特药费用均有2万的免赔额，符合报销的部分只能按80%比例报销
·2、不报销自费药：只报销15类院外特效药(自费药)，但不提供住院自费药物的报销
·3、7种既往症，不能赔：在参保前患有“投保须知”中载明的7种重大既往症，在保单生效后因既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付
七种既往症包括：恶性肿瘤（含白血病、淋巴癌）、冠心病、脑梗死、脑出血、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。
三、怎么赔付，案例来解读
的退休职工赵阿姨因乳腺癌住院，出院时一结算：社保目录内花费15万，其中社保报销了50%，赵阿姨还需要自付7.5万；社保目录外自费8万。
出院之后，同时使用了乳腺癌特药“赫赛莱”进行治疗，花费10万。
以上一共花费 25.5万。
通过 惠民保报销：
1、住院社保目录内（7.5万 – 2 万）* 80% = 4.4万；
2、住院社保目录外0报销；
3、特效药–赫赛莱符合《惠民保高额特效药》保障，（10万 – 2 万）* 80% = 6.4万；
以上案例，赵阿姨社保报销后本需承担25.5万的医药费用，通过惠民保理赔10.8万，自己承担14.7万元。
当然，不同的病情赔付不尽相同，网上也有说需要花费30万才能达到报销门槛的，其实那也只是某一些案例的情况。我们只是拿案例来直观理解下保障的内容。
四、哪些人最应该买
1、老年人
商业医疗险有年龄限制，一般情况下65岁以上就无法首次投保了，惠民保无年龄限制，特别适合保障缺失的老年人
2、患过病，不能投商保的人
商业医疗险有严格的健康告知，投保条件相对严格，惠民保无健康告知，除了7种既往病外，其他疾病还可以保障，比如被百万医疗险拒保的人群就非常适合
3、只有居民医保的人
相对职工医保，只有居民医保（新农合已并入）的人医疗报销比例更小，同样的住院费用自己要支付更多，而这部分人群往往经济能力又更弱，更容易生不起病。但这部分人群，获取信息的渠道有限，更可能不知道或搞不懂惠民保，这就需要政府或保险公司想办法去推广普及了。
五、小结：未雨绸缪，提前规划
无论是社保、惠民保、商保（比如百万医疗、防癌险等），都建议朋友们未雨绸缪，提前规划，毕竟疾病谁都说不清楚什么时候会来，真发生了就来不及了。
一直觉得，让真正更需要保障的人拥有，才是保险更大价值的体现。
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