惠民保
最近有朋友跑来问我关于保险的各种事情。
我发现真的有很多保险小白，而且还有很多手上已经有保单的小白……滚滚表示，很痛心疾首。
所以我准备抽时间系统的写一下各个险种，有什么区别，怎么买，注意什么。
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先说说重疾险吧。
重疾险就是重大疾病保险，顾名思义，当被保险人确诊特定重大疾病，就能获得保险公司理赔。
有人也许会有疑问：医疗险什么疾病都保障，还有什么必要买重疾险呢？
区别在这：
首先，医疗险报销是在出院之后凭发票才能报销，而重疾险是确诊就能赔付保额。
其次，一场大病，带来的除去动辄上十万的医疗费用，还有因病损失的收入、照顾病人的衣食住行开支等等。
医疗险只能报销其中的医疗费用，其它的就要重疾险来扛了。
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重疾险是如何分类的呢？
从保费的角度看，现在主流的重疾险分为消费型和返还型。
消费型重疾险，就是投保人每年缴费，在保险年限内，如果没有诊断出重疾，那所有的保费就算是白给保险公司了。
返还型，又称储蓄型，和消费型的不同在于，如果保障年限内没有得重疾，投保人可以获得部分保费得返还。
读到这里，是不是会觉得肯定要买返还型？
NO！NO！NO！
返还型虽然有返还，但每年的保费也比消费型高不少。
如果是预算比较紧张，或者理财能力比较强的，滚滚建议你一定买消费型；
如果是预算充足，那可以尝试返还型，但滚滚也不建议购买，因为一份消费型＋自主理财显得我们更聪明些。
可能大家看过带有不同字眼的重疾险，但在精算师眼里，只有两种：
提前给付型：重疾险包含身故责任和重疾责任，重疾和身故哪个先发生就赔付哪个，只赔一次！
但它的优点是保费便宜，所以手头不太宽裕的年轻人可以考虑。
额外给付型：只要发生重疾就赔付保额，而且保单继续有效，身故也可以赔。它的保费也相对比较贵。
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市场上的重疾险让人眼花缭乱，如果想买到最适合自己的，还有几点要搞清楚。
1. 保障时间
主要有定期和终身两种。
定期保费低，保到七八十岁都可以，可以看预算下菜碟；
终身保费虽高，但保障终身，经济条件不错又缺乏安全感的人可以一试。
2. 保不保轻症？
轻症可以理解为重疾的早期发展阶段，是可以借助现有医疗技术治好的。
举个栗子，恶性肿瘤（也就是癌症）属于重疾，但原位癌却属于轻症，是癌细胞尚未扩散的早期，可以治愈。
和重疾相比，轻症治疗花费少，效果好。但如果不及时治疗，就有可能演变为重疾！
轻症赔付金额大概为重疾保额的20%-30%，理赔门槛低，有的保险甚至可以赔付多次，但保轻症的重疾险保费也更高。
滚滚建议，如果有能力，尽量选择保轻症的；一般轻症的治疗花费在十万左右，如果有风险自担能力，也可以选择不保轻症。
同时，建议购买带有轻症豁免的重疾险。
3. 购买技巧
a 投保前一定如实告知健康状况，不然会增加拒赔风险。
b 保费支出不要超过年收入的10%，而保额至少是年收入的5倍。
c 五十岁以上人群投重疾险的保费昂贵，性价比不高，可以考虑防癌险。
到这里，小白也差不多也能入门重疾险了。
最后啰嗦一句，保险最重要的是适合自己，而且是适合现在的自己。
