惠民保
大家好，我是喵叔。
一方面是临近年底，另一方面是受互联网人身险新规的影响，现在在售的各种网销产品可能会迎来一波集中停售，同样也是受其影响，从现在到年底，估计也不会有太多新产品上市，为了给大家更充足的时间选择，喵叔也开始做一下年底的产品推荐清单，意外险比较简单，大家可以先收藏文章，回头跟着抄作业基本上不会错。
主要从下面几个方面来说：
1.什么是意外险
2.好的意外险长什么样
3.儿童意外险推荐清单
4.成人意外险推荐清单
5.写在最后
什么是意外险
顾名思义，意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。
我们先来理一理哪些常见情况意外险不保：
第一个自杀不保，因为自杀是本意的。
第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致（购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除），这种情况下是不保的。
第三个中暑不保，这是属于身体原因导致的，也是可避免的。
基本上除此以外，该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等，小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义，所以都能保。
好的意外险长什么样
首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。
二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用，无免赔额，也不限社保内外用药。
除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。
儿童意外险推荐清单
相比成人，儿童更易发生意外风险，磕磕碰碰是常有的事，不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等，都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说，意外伤害医疗我们可以着重去考虑，保额不一定需要有多高，但一定得涵盖自费药，良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。
根据前面的原则，喵叔精选出了两款产品：
第一款产品小顽童2021，一直都在喵叔推荐的少儿意外险的第一档里面。小顽童2021从2019升级而来，相比老版本来说，捆绑了意外烧烫伤医疗，意外医疗保额多了一点，保费有相应提升。可选责任新增了误食异物导致的意外医疗以及意外骨折/关节脱位的保障。
产品保费从68元到197元不等，一般来说没有特殊需求，基础保障即可。小顽童还有一个特色在于，相比其他市售产品，低于10岁的小朋友可以直接选择50万保额版本，意外身故最高赔付20万，伤残最高赔付50万。看中医疗赔付比例以及售后服务，建议直接上小顽童即可。
大保镖也算是一款老牌网红产品，最大特色在于10万的意外医疗额度以及100块每天的意外津贴保障，不过其劣势在于意外医疗带有100块免赔额，对于小额理赔来说实用性会查一下，而且产品的理赔体验感不如小顽童，可以作为备选项。
成人意外险推荐清单
相对来说，成年人发生意外的几率会低于儿童，不过成年人一旦发生意外，一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故，就意味着没法获得收入，家庭陷入困境，对于这类人群来说，意外伤残、身故的保额一定得做足。此外，如果是长期“996”，更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较，喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档：50万档和100万档。
50万档
看到这个榜单，你基本上可以感受到，现在保险业内卷有多严重，各家公司围绕150块附近做出了各种极致的配置。橙护卫算是平安试水成人高性价比意外险的一个代表作，奈何没卖几天，产品阉割成了仅有的50万版本，职业也限定为1类，还有各种风控。但这款产品整体没有太大问题，基础保障不错，价格也很便宜，而且意外医疗也是不限社保。看中品牌的且职业符合的，买这个完全没问题。
小两口1号，看到这个产品的你，如果是小两口，可以无脑入，这个价格这个保障，放在两年前都是第一档产品，放在现在更是没得打。产品没有明显的缺陷，公司也算叫得上号的，追求性价比的，就看这个吧。
小蜜蜂2号超越版，刚上线的新产品，另一款极致性价比产品，156保50万+5万医疗且不限社保，还带有住院津贴，暂时也找不出什么毛病，看中住院津贴或者还是单身的朋友，可以看这个产品。
100万档
基本上格局和上面比较类似，有“大公司”的代表大护甲2号（小星云），也有另外两款都算得上是极致性价比的产品小蜜蜂2号超越版和小两口1号。
选择策略也差不多，看中品牌的，选择大护甲2号（小星云），基础保障到位，理赔也比较简单，附加保障保额非常高，价格也才299。
看中综合性价比的，选择小蜜蜂2号超越版，意外医疗保额高达10万，附加保障丰富，除了常规的交通意外保障意外，还带有预防接种的保障以及身故遗体送返这种比较少见的保障，保费也非常便宜，仅需296，性价比爆棚。唯一有个问题在于住院津贴有3天的免赔，介意的别选这款产品。
如果是小两口一起投保，可以选择小两口1号，该有的保障都有，价格特别便宜，相当于竞品的9折，可以直接入手。
喵叔的话
以上差不多就是年底值得入手的意外险产品，大家可以按需选择。此外还有一些特殊需求的产品，比如高风险职业、境外意外险、高龄意外险等，因为涉及到的产品会复杂一些，不是特别方便直接抄作业，建议大家可以联系喵叔详细咨询。
对于意外险这类很容易出险的产品，喵叔最后还是要提醒一下大家，这类产品最好选择理赔体验感相对较好的公司，如果为了几块十几块的差价，到头来需要用上的时候，那怕是小额医疗理赔，也被告知有各种繁琐的理赔流程，其实也是一种折磨。
产品内卷的不像样了，最后不到两个月时间，抽空就定了吧，不知道如何选择的，照例私信喵叔。
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