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大家好，我是喵叔。

今天我们聊聊车险。

可能很多朋友还不太清楚，喵叔是可以做车险的，合作的保险公司也是差不多市面上常见的都有，不过车险只是当做帮忙，毕竟这个市场现在实在是太烂太乱了。

新车险之前不是综合改革了嘛，各种条款内容变化也非常大，很多朋友可能就不太清楚该怎么买车险了，即使清楚的，喵叔看了下，其实90%的人基本上都买错了，所以今天我们一起顺带来说说，新车险应该怎么买。

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车险改革有哪些变化

车险之前改革以后，其保费结构依旧是车船税+交强险+商业险，不过除了车船税以外，车险的结构也是发生了不少变化。

首先是商业险。商业险的主险和以前一样，由车损险+三者险+座位险组成，附加险方面，保留了之前的6种，新增了5个险种：车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔额特约险以及发动机进水损坏除外特约险。

然后我们聊聊交强险。交强险全名“机动车交通事故责任强制保险”，既然是“强制保险”，那么上路就必须买交强险，不然轻则罚款、扣车，重则一旦发生交通事故，自己承担所有费用。

交强险的变化一是设置了浮动费率，就是说今年不出事故，次年的交强险费用可以按比例降低，各个省份略有不同，最高的地区最高可以优惠50%，非常给力。

第二个变化则是交强险的保障比以前更优了。交强险保障包括了身故残疾赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿，改革以后各项保障均有加强：

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可以看到，虽然提升比例还是蛮大的，不过绝对值依旧偏低。

不过交强险属于赔给别人的钱，如果自己或者车子出事，是没法赔的，而且即使是赔给别人，这笔钱也杯水车薪，所以我们需要通过配置商业险进行补充。

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新车险应该怎么买？

前面我们也说到，新车险交强险和车船税是必须要交的，其他的商业险则是按需选择，那么应该如何选择呢？

先说三个主险：车损险、三者险、座位险

车损险就是保障自己爱车不受损害，一般以车辆当前评估价值计算保额，在整个商业险里面，车损险基本上占据了总保费的大头。包含的项目也非常多，除了常规车辆受损的保障意外，还包含了全车被盗抢的保障（不赔车灯、后视镜等）、保障挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的玻璃险（不含车灯、天窗、后视镜等）、发动机进水的涉水险（不含二次点火造成的损坏）、线路老化等原因导致的自燃险、免赔额为0的不计免赔、无法找到第三方的特约险以及指定修理厂维修的指定修理厂险。

可以看做是新车险把之前的险种进行了捆绑销售，价格提高了，保障也升级了。车损险建议就按照自动生成的价格缴纳保费即可。

三责险又称为“第三者责任险”，主要用来赔偿事故造成的第三者人身伤害和财产损失的，此处不包含自己车上的所有人。三责险的限额翻了一倍，保额范围10-1000万。

目前环境来说，三责任喵叔建议至少200万起步，如果是一线城市市区，建议最少300万起步，真正出了事故，赔偿额可能会是天价。目前200万的费用其实就比100万的贵一点点，建议不要节约那一点钱。

座位险就是车上人员责任险，主要用来赔偿驾驶员和随车人员的伤亡的。这一个保障，各家公司卖车险基本都会默认给你配置，一般是驾驶员2万，乘客1万。基本上90%以上的人都默认买了一份，关键是价格还不便宜。大家自己想想，真的出了意外，一两万块钱能解决什么问题？

这里喵叔建议大家要么给家人买一份单独的意外险，要么考虑用驾乘意外险替代，保障额度较高，保费也比座位险来得便宜。

常见的驾乘险比如平安的驾乘人员意外险，一年105块一份保5座，每座保额10万+1万医疗+30元/天的津贴，最多可以买到5份，非常便宜。

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再比如大家的驾乘意外险，一年每座最低19块，带有10万的意外和20万的节假日意外以及1万的意外伤害和100块/天的意外津贴，最高可以买到100万保额/座，妥妥的性价比之王。

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以上三个主险，建议就配置三者和车损即可，座位险用驾乘意外代替即可。

再说其他附加险吧。医保外医疗费用责任险，为了解决三责险不覆盖社保外用药的问题，可买可不买；节假日三者双倍赔，经常自驾的可以选择；发动机进水损坏除外特约险，一般不建议买；机动车增值服务特约险，一般不建议买；车身划痕险，一般不建议买；维修期间费用补偿险，经常跑车的可以买；车上货物责任险，跑运输的可以考虑买；绝对免赔率特约险，一般不建议买；新增设备损失险，一般不建议买；精神损害抚慰金责任险，一般不建议买；车轮单独损失险，一般不建议买。

可以看到，以上11种附加险，不少是凑数的，也没什么太大的意义，一定不要瞎选啥都买。

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买车险买哪家？

先说买车险在哪买，一般来说渠道很多，有4S店、电销渠道等，一般建议就在4S店和电销买即可，这两个渠道相对活动比较多，价格也还算合适，实在找不到可以联系喵叔买，纯属帮忙。

那么买哪家呢？车险和健康险略有区别，这个时候喵叔就建议选择品牌较大，服务网点较多的公司。车险通常涉及到定损，相应越快理赔越快，网点越多，越能尽早赶到现场。

另外，银保监会也对各家财险公司的服务进行了评级，常见的平安产险、人保财险、太保财险、太平财险、安盛都是最高服务评级AA，而阳光财险、大地财险、锦泰、三星等均是A级，一般来说买AA都不会有太大的问题，谁家价格优买谁家，喵叔基本上是前面几家轮着买，理赔、救援体验都还算不错。

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写在最后

车险的作用是发生了意外的时候能多有一份保障，解决大额损失风险，并不意味着买了车险就万事大吉，啥都不用担心了。

最主要的还算要时刻遵守交通安全，不违章违规驾驶，道路千万条，安全第一条！对于这块还有什么不太明白的朋友，欢迎及时在微信上联系喵叔。

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