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大家好，我是喵叔。

重疾新规几个月以来，都是成人重疾险轮番推新，少儿重疾险却就妈咪保贝一家独大，也不是说别家没有出新品，而是确实很难打过妈咪保贝。

到了5月，富德生命总算来了一款新产品“惠宝保”，据说可以替代妈咪保贝，事实当真如此吗，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

惠宝保来自富德生命人寿，全称“富德生命惠宝保少儿重大疾病保险”，是一款重疾分5组最多赔5次、中症最多赔2次、轻症最多赔5次的多次赔付少儿重疾。产品前10年或40岁后重疾额外赔付50%；带有少儿特定疾病额外赔付，最多额外赔付120%；少儿先天性/遗传性疾病额外赔付80%。此外，产品可选恶性肿瘤额外赔付，身故赔付已交保费或现金价值较大值。产品详细介绍见下图：

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产品保障内容和妈咪保贝有点类似，常规保障加上少儿特疾额外赔付，价格

非常便宜，与妈咪保贝比较，保障30年的费率低了不少，后者的不选任何责任的保费分别为605元、645元。

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产品优点

一、重疾前期额外赔付，分5组最多赔5次，高发重疾均匀分组，整体比较不错；

二、少儿特疾对于高发重疾覆盖全面，且与先天性疾病、遗传性疾病可额外赔付，赔付比例高；

三、可选责任丰富，产品保费便宜；

四、保险公司规模较大。

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产品缺点

一、少儿特疾保障到25岁

少儿特疾的保障时长这个问题，以前其实也有说过很多次，目前市面上的产品，如果带有少儿特疾保障的，一般就只保障到18岁或者25岁，长一点的可以保到30岁，唯一一款保障终身的产品是目前的少儿重疾里的网红产品“妈咪保贝”。

一般来说，少儿特疾主要在青少年期间更加高发，成年以后很多疾病的发病率会降低不少，不过依然会有部分疾病属于全年龄段高发的，比如白血病。给孩子选一款产品，自然是保障期越长越好。

二、投保规则不友好

惠宝保的投保规则相对来说不是特别友好。首先，这款产品只有保障定期的形态，最长保到80岁，对于保终身是缺失的，这一点比较奇怪；其次，产品不带投保人豁免，部分父母给孩子买保险习惯性选上这一责任，觉得更安心（当然，了解投保人豁免的本质以后，这一点不必去苛求）；第三，产品最长缴费期限只有20年，相比可选30年缴费的竞品来说，每年缴费压力会更大一点；最后一点，产品目前没有智能核保，也不支持人工核保，只有“标准体”才能选择这款产品，对于一款互联网产品来说，这样的规则不是特别好。

三、其他缺点

健康告知稍严，附加“意外骨折”较鸡肋，高发轻症缺失“视力严重受损”、“角膜移植”、“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”等。

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喵叔点评

乍一看，惠宝保并不像想象中的那么完美，但实际上，这款产品推出的目的本就不是为了取悦所有类型的客户的。喵叔看到惠宝保这款产品，不由得想起了老定义的嘉贝保，当初嘉贝保也是分组多次赔付，前10年额外赔付60%且少儿高发重疾额外赔付150%，选择终身保障可能打不过妈咪保贝，但如果是定期30年呢，额外赔付的嘉贝保丝毫不落下风。

同理，惠宝保的推出，并不是为了去和妈咪保贝硬碰硬，而仅仅是用来给妈咪保贝做一个补充，保30年的惠宝保加上保终身的妈咪保贝，0岁孩子仅需3000块，可以达到前30年100万的保额，如果是罹患白血病这类高发重疾，最多可以直接赔付235万，杠杆非常高。

再一个，如果想要“1000块配齐孩子的保障”，选择30年的惠宝保再加一份百万医疗和意外险，也能满足这类需求。

所以喵叔认为，惠宝保这款产品，定期30年形态可以完胜妈咪保贝定期形态，比较适合想要做大前期保额或者预算不是特别充足只想买一份定期重疾的朋友，当然，这款产品目前不支持智能核保以及人工核保，不太清楚自家孩子能否买上或者不清楚该怎么买的朋友，不妨添加喵叔微信详细咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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