招商信诺丨百万守护不止贵，还保障弱-在哪买

#产品责任#

百万守护有以下保险责任，“非意外身故”、“普通意外身故”、“水陆公共交通工具意外身故”、“私家车自驾意外身故”、“乘坐飞机意外身故”、“意外伤残”、“意外医疗”以及“满期返还”。是一款比较典型的两全意外险。下面看看具体的责任框架。

#产品剖析#

相信大多数人接触到这款产品都是通过电销的方式，由工作人员推荐而接触到的。作为一款两全意外险而言，招商信诺的这款产品在保障责任上没有过人之处，相反责任还是比较少。比较特别的是可以通过招商银行的信用卡进行每个月的扣费。下面来分析一下这款产品。

1.贵

以官方投保案例为例，30岁男性，基本保额20万，交10年，保30年，每月缴费509.78元，每年累计缴费6117.36元。总保费为61173.6元。那么如果投保一般1年期的意外保险产品，花费是多少呢？以一款保障全面的意外险产品而言，20万保额，需要300元/年。30年总保费9000元。总保费差距52173.6元。

有人会说到不是说到期会返还140%已交保费吗？我们可以通过一个叫IRR的公式进行试算，实际的内部收益率仅为1.38%。现在市场上绝大部分的年金保险的内部收益率都远超过这个数了。如果是想通过保险来存钱，两全险不是一个很好的选择。

2.意外伤残保障弱

招商信诺这款百万守护在一般意外伤残及身故责任最高30万保额，其他特殊意外身故是2倍基本保额、因乘坐民航身故则为9倍基本保额。而根据2017年的保险行业数据来看，发生意外导致八~十级伤残的概率占比接近了80%。而比伤残更为严重的身故，能有多高的比例呢？

一般意外险会根据意外伤残的具体评级，进行具体的赔付(意外身故均为赔付100%基本保额），在百万守护里则最高只有30万基本保额可以进行伤残赔付。在保障上严重缺失。

3.意外医疗保障弱

百万守护相较其他保险公司的两全意外险，多出了一个意外医疗的责任。在百万守护里意外医疗仅能保险社保内用药，而且在赔付上也有较大的限制每年最高5000元，保障期内最高5万元。在一些保障比较好的意外保险里，都是不限制社保内用药（扩展社保外用药，社保外用药效果更好），每年的报销额度会更高，具体意外医疗额度每年刷新。更不要说保障好的意外险是会包含意外住院津贴。