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守护百分百是一个保险方案，由主险“平安守护百分百两全保险”和附加险“平安附加守护百分百提前给付重大疾病保险”组合而成的。是属于平安人寿的重疾保险产品。是平安人寿在4月份上线的一款两全重疾产品。主打保重疾，可返还。可以免费得保障，事实上是不是这么好？下面来具体分析。
#保险责任#
守护百分百是一款重疾赔付1次，带身故责任终身型重疾，同时满期可以领取已交保费。可以附加投保人轻症豁免、被保人轻症豁免等附加险。整体的保障非常简单，重疾、身故、保费返还。下面具体来看看责任框架。
#产品剖析#
守护百分百是一款主打返还保费的重疾保障，让消费者免费享有保障的重疾产品。但是事实是不是真的这么好？下面来具体分析看看。
1.中症、轻症保障缺失
守护百分百是一款只保重疾的保险，对于市面上常见的轻症、中症责任一概不保。但是其实在保险实务上，轻症、中症的理赔相较重疾会更容易发生的，像轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术等常见轻症，这些通通不能赔。只能等病症达到更为严重的重疾状态才能赔付。如果A先生投保了这款产品，在检查时被告知，需要心脏有异常，需要实施微创冠状动脉介入手术来治疗。最后A先生听从医生的建议实施手术了，那么导致的结果就是不能进行理赔。
2.投保人、被保人豁免差
守护百分百的被保人是需要额外付费附加的，而市面上的重疾险大多都是自带被保人豁免的。同时守护百分百的被保人豁免责任是“被保人罹患约定的10种轻症种的一种或多种，可以免交后续保费，保障继续有效。”。市面上比较好的被保人豁免是轻症、中症、重疾、身故/全残、疾病终末期都可以豁免。而守护百分百只能在发生轻症的时候豁免。守护百分百的轻症豁免仅包含10种病症，里面的其中3种是在1个病症拆解下来的，实际上就仅仅有8种轻症。这样的豁免保障，实在是差。
投保人豁免问题同被保人豁免，所保障的内容也是非常差的。
3.两全保障坑
守护百分百是以两全险作为主险，重疾险作为附加险的形式存在的。满期可以返还已交保费，就是守护百分百的最大亮点。守护百分百可以选择60岁、70岁、80岁返还已交保费，如果选择了60岁返还已交保费，那么费用约为80岁返还已交保费的一倍（以30岁，男性为例）。相信投保守护百分百的绝大部分消费者，都会选择价格较低的80岁返还。但是在80岁前身故，这个满期金就不能拿回来了。根据世界卫生组织的数据表示，2019年我国人均寿命约为76.1岁。虽然随着医疗技术的进步，人均寿命一直在增长，但是在未来几十年里，谁又能知道自己能不能活过平均寿命呢？
其次，守护百分百在两全保障方面，如果在满期金领取前身故只能给付基本保额 或 两全险+附加重疾的现金价值总和（二者中取大者）。而其他优秀的两全险在满期金领取前身故则是赔付基本保额+两全险已交保费 或 两全险160%已交保费（二者中取大者）。
#C先森点评#
守护百分百表面看着很美好，但是实际上细品一下，却不是那么一回事。C先森一直主张，在配置健康保障的时候，着重保障的选择。如果需要考虑理财规划，在考虑规划理财的保障或产品。每种产品都有各自的功能，而且只有在各自擅长的保障范围才能发挥最大的保障。并不建议一款产品既包含理财、又包含健康险。这样只会两边不讨好，吃亏的终究是自己。
如果最近在考虑投保这款产品，那就要慎重思考一下，这份保障是不是自己想要的，和自己买保险的初衷是不是一致。如果不知道什么样的保险才适合自己，不妨扫描下方二维码添加微信详聊哦！
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
