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超级玛丽3号Max全称信泰及时雨（典藏版）重大疾病保险，是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。也是信泰关于超级玛丽这个IP，第三款产品，也可能是最后一款产品了，毕竟银保监不再审核老重疾规范的重疾产品了。接下去新的一批重疾险，除去保险公司压箱底的产品，就是等待新规范上线后的产品了。言归正传，下面来分析这款产品看看。
#保险责任#
超级玛丽3号Max（下文简称“超级玛丽3号”）是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾险。自带的其他责任有：二次极早期恶性肿瘤或恶性病变责任、重疾60岁前额外赔付80%保额，被保人豁免。可选责任有：恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、身故/全残、投保人豁免等。整体保障责任还是比较简单的，没有太多过于花俏的责任。下面来看看责任框架。
#产品剖析#
超级玛丽3号的保障责任整体来说比较简单，同时在可选责任方面也是中规中矩，都是现在比较流行的元素，像恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付等。同时身故责任也是作为一个可选项，可以根据实际需要来配置自己的保障。下面来看看，这款产品不好的地方。
1.理赔定义严苛
超级玛丽3号关于疾病的理赔定义，有特别的说明。其中第一条“被保险人自出生后初次出现重大疾病之症状体征”这一点是比较容易产生争议的，因为和疾病相关联的症状体征有很多，如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话，那么就会有很大的争议空间，而这个空间更多是掌握在保险公司手中。
关于类似的条款，主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征，因为只要投保前我们把相关的身体异常告知保险公司，保险公司进行了相应审核，决定承保的话，那么就不容易出现争议了。但所幸的是，信泰的重疾产品的相关健康告知也是比较复杂且详细的，出现相关的争议可能性就进一步降低了（对被保人的身体要求也相应较高）。
2.脑中风后遗症多次赔付要求较高
超级玛丽3号关于“脑中风后遗症”二次赔付。但超级玛丽3号关于脑中风后遗症的多次赔付必须是要求为新发的一次脑中风。而且需要提供颅脑显影或影像学检查报告证明，要知道颅脑造影是一个手术，对于一些年纪比较大的群体来说，就未必愿意实施相关的手术。而如果是其他影像学检查又未必可以像显影那么清晰看到相关病灶情况。而且在临床上来说，脑中风相对来说复发的概率会更为高一些。只保新发，就有一定概率不能理赔了。
整体来说，即便是病人多次中风，想要拿到这个理赔金还是会有一定难度。
3.部分疾病定义严格
（1）轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌，需要进行积极治疗才能赔付，但是关于积极治疗时没有相关解释的，那么怎么样才算是积极治疗呢？这个容易存在争议。
（2）中症“中度脑中风”赔付条件少了一个，一般来说，关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件，超级玛丽3号Max这里，只有一个必选条件。可能会对理赔有一定的影响。
（3）重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病，在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个，就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天，就可以申请理赔了。但是在超级玛丽3号Max这里，则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。
4.轻症隐性分组
超级玛丽3号Max关于中症、轻症的宣传是不分组赔付的，但是实际上是存在一些隐性分组的情况，所幸的是超级玛丽3号Max关于中症、轻症的隐性分组情况不算特别严重，一共有5组，在重疾产品里算是中规中矩。
PS.中症、轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病，只能赔付其中一种。
5.其他
（1）缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”，中症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。
（2）部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症，理赔额下降至60%保额；“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症，理赔额下降至45%保额。
（3）部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔，这个大多数重疾都是这样设定，但是会对有相关需求的人来说就不是很理想；重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔，这个病种高发年龄段为1-9岁，对理赔影响不大。
#C先森点评#
超级玛丽3号Max是一款责任简单，有亮点的产品。对于关注首次重疾额外赔付的消费者来说，这是目前额外赔付比例最高的产品。但同时超级玛丽3号Max也是有不少毛病，喜欢这款产品，也必须能能接受这点缺点。不然款产品就未必是你的菜了。
重疾保险方面本来就没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描下方二维码，添加微信详聊。
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作者：陈炽坚
