长城人寿丨吉康人生2020，有亮点，也有不少问题-在哪买

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#保险责任#

吉康人生2020（下文简称吉康2020）是一款重疾不分组赔付3次，中症赔付2次，轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带青少儿特定疾病额外保障、身故责任、疾病终末期、被保人豁免。可选责任有：急性心肌梗塞或脑中风后遗症特别保险金、恶性肿瘤特别保险金、恶性肿瘤康复保险金、特别关爱身故、重大疾病额外保险金、投保人豁免。整体来说保障责任还是非常丰富的，下面来看看责任框架。

#产品剖析#

吉康2020采用了一个迂回的方式来降低费率，就是必选部分只保留基本责任，其他责任则变为可选项的形式供消费者来选择。消费者可以根据自己的需要选择附加合适的保障，一方面可以增加消费者投保的灵活性，另一方面也可以降低费率，不再捆绑责任。表面上是往好的方向发展的，那么下面来看看这款产品的实际表现到底如何。

1.等待期严格

吉康2020在中症、轻症的设定上等待期内无论是非意外原因导致的中症、轻症，都会终止合同。这在重疾产品里算是非常严格了。关于等待期较好的设定是，在等待期内发生中症、轻症，仅除外对应病种的责任，其他病种责任继续有效。

需要注意的是，一个人一旦发生中症、轻症的情况，能投保重疾产品的可能性是非常低的。那就意味着，基本丧失了投保资格。

2.“轻微脑中风后遗症”定义严格

吉康2020里把“轻微脑中风后遗症”这个轻微脑中风的定义收窄了。只能确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肌体力III级或III级以下的运动功能障碍。而轻微脑中风后遗症在的其他产品里大多是二选一条款，这个差别显而易见。对于看重脑中风责任的消费者而言，就不是太友好了。是个小缺陷。

3.青少儿特定重疾略有不足

吉康2020关于青少儿特定重疾是和主险100%比配的，就是说只要在25岁内确诊青少儿特定重疾，那么就可以双倍赔付了。关于青少儿特定重疾保障只能保障到25岁，并且缺失了“溶血性尿毒症”、“亚急性硬化全脑炎”两个青少儿常见重疾。算是小缺陷。

4.可选责任的缺陷

（1）急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次赔付，间隔期要求3年，并且脑中风要求为经检查显示的新发一次。关于这可选责任，现在市面上最好的要求是间隔1年就可以赔付了，吉康2020却是要求3年，间隔期太长了。而且通常来说，脑中风都是老年人较为容易发病，需要显影或影像学检查证实为新发的中风，这点要求就比较高了，关于脑中风，普通的影像检查未必可以看得很清晰，如果影像不能看清楚是不是新发的时候，就只能是做显影手术了，但是对于一个老人来说，家属未必会同一做显影手术的。所以理赔还是有一定难度。

（2）恶性肿瘤二次赔付，虽然间隔期从吉康人生的5年调整到3年，但是埋下了一个隐形的“坑”，就是要求通过“恶性肿瘤积极治疗”实现“临床缓解”。关于积极治疗还是比较好理解，就是一定要通过指定的方式进行治疗。不过关于临床缓解的要求则是限定了持续的状态就不能赔付。就是要求是一定得要治疗好，第二次的赔付才能生效。这点会不如市面上常见的恶性肿瘤二次赔付。

（3）重疾首次额外赔付保险金，限定在30岁-50岁，额外只赔付20%。其实现在市面上有不少的产品有额外赔付的责任，都是属于自带责任。有的限制前15年、有的限制前10年，有的限制60岁前。不得不说目前市面上额外赔付条件最好的是60岁前额外赔付的，要求低，限制少。吉康这里的设定是对于重疾保额要求最高的年龄段，这个无可厚非，但是只能额外20%，就有点抠了。

5.其他

（1）吉康2020在轻症、中症、重疾都有一条特别约定，就是同一疾病原因导致的一种或多种重疾（中症/轻症），仅赔付其中一种。这个注意事项就是属于隐性分组了，这个在老版本的吉康人生是没有的。

（2）轻症隐性分组1组，吉康2020关于“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”是只能赔付其中一种。话说回来，虽然有1组隐性分组，但是却又是属于行业上最少隐性分组的序列，这个要点赞！

（3）行业规范25种重疾对应的轻症/中症缺失：中度昏迷、中度瘫痪。

（4）重疾“出血性登革热”被下放至中症。

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作者：陈炽坚