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健康随心重疾保障计划是一个产品组合，是属于中美联泰大都会人寿保险有限公司（下文简称大都会）的定期重大疾病保险。是由两全保险+重疾提前给付+若干附加责任组合而成。下面来看看这款产品到底怎么样。
#保险责任#
健康随心重疾保障计划（下文简称健康随心）是一款重疾赔付1次的重疾定期保险，自带身故/全残责任、满期金责任。可选责任有：轻症、轻症豁免、重疾多次赔付、恶性肿瘤专项保障、短期重疾等。 简单理解就是，一款定期重疾+若干附加责任，具体附加什么责任，就看消费者需要或者业务员如何推荐。下面来看看这款产品的责任框架。
#产品剖析#
健康随心作为一款定期重疾，最大的卖点在于到期可以返还保额，而不是常见的保费。这点对于看重返还的消费者来说，无疑非常有吸引力。那么这样的一款产品有什么需要注意的呢？下面来分析一下。
1.等待期出现终止合同
健康随心身故/全残是没有等待期的，这点值得肯定。不过在其他可选责任上就没有这么好了，无论是轻症责任还是重疾多次赔付还是恶性肿瘤专项保障都是在等待期内出险轻症/重疾就会终止合同，退还保费。一些较为宽松的等待期条款是发生轻症就终止轻症责任，发生中症则终止中症责任。健康随心的等待期较为严格。
2.轻症保障弱
健康随心可选责任中的轻症是分4组，而且有180天间隔期，最多赔付3次。健康随心的轻症4个分组，每组平均10多种病症，只要某一种轻症发生理赔，该组别内的其他轻症就不能再理赔了。目前市面上大部分重疾产品的轻症都是不分组，无间隔赔付的。健康随心这个设定目前市面上已经非常罕见了，显然落后于市场。
3.重疾多次赔付弱
健康随心的可选责任重疾多次赔付中，间隔期为180天，是属于目前市场上最短的间隔期的行列。不过重疾的分组只有4组，这分组就不合理了。目前市面上较为合理的重疾分组情况为恶性肿瘤单独分组，因为恶性肿瘤占理赔概率的70%以上，那么和恶性肿瘤分在同一个组别内的其他重疾就非常难理赔了。而且因发生恶性肿瘤需要实施重大器官移植或造血干细胞移植的概率也是比较高的，如果这两个病症在同一个组别，那么注定只能赔付其中一个病症，对消费者是极为不利的。
PS.一般来说重疾分组就是把高发的疾病分散了才是合理的，并且恶性肿瘤一般为单独一组。更为理想的就是重疾不分组了。
4.轻微脑中风定义严格
健康随心关于脑中风的定义中要求被保人确诊180天，遗留一肢或一肢以上肌体力III级或III级以下。而市面上较为常见的是像“百惠保”这个定义一样，二选一即可。由于轻微脑中风理赔概率较高，理赔难度的高低，会直接影响后续的罹患脑中风能不能顺利理赔。如果关注脑中风责任的消费者，建议就慎重了。
5.其他
（1）25种高发重疾对应的高发轻症缺失：听力严重受损、视力严重受损、中度阿尔茨海默病、肝硬化失代偿早期。
（2）重疾“胆道重建术”、“出血性登革热”被下放至轻症。从100%保额降至25%保额起。
（3）部分重疾理赔有年龄限制。“溶血性尿毒综合征”、“急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合征（ARDS）”要求25岁前理赔。
（4）由于产品设定原因，重疾理赔会占用两全保险的返还额。简单来说，如果买了51万主险，50万重疾，那么一旦发生重疾理赔，那么满期金返还的仅有1万元了。
#C先森点评#
健康随心优点和缺点都很多，像身故没有等待期，严重哮喘没有理赔年龄的限制、恶性肿瘤专项保障关于非恶性肿瘤到恶性肿瘤没有等待期等等都是不错的优点。不过缺点也是不少，作为2020年在售产品来说，这样的产品设定显然是不能让人满意的。
同时健康随心的保费相较于保障型的产品来说，价格非常高昂，如果把所有可选责任通通加上30岁50万保额要2万多保费，显然的保费倒挂。同比保障型的产品价格高了超过50%，就是说配置保障型产品只要1万左右就可以配到50万的重疾多次赔付+身故责任了。
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作者：陈炽坚
