等待期内确诊疾病，合同依然有效的复星联合备哆分1号（守卫者2号）

备哆分1号隶属于复星联合健康保险，该公司成立于2017年1月，最大的股东是上海复星产业。

备哆分1号，又叫守卫者2号，学名：复星联合优选重大疾病保险B款，该产品是一款重疾分组多次赔付的产品，主要特点：

①重疾分6组，赔付6次，间隔期为180天，以10%递增保额；

②中症、轻症均不分组，无间隔期

③可附加癌症二次赔付，前10年主险保额增加30%

④可附加投保人豁免，包括轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期等

解析一：一大亮点

备哆分1号有个重要的细节，等待期内罹患条款约定的中症或者轻症，仅终止该种疾病的责任，中症责任或者轻症责任依然继续有效，合同依然有效。

以中症条款为例：

被保险人在本合同生效之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种中症疾病，本公司不承担且不再承担此种中症疾病保险金责任，本合同继续有效。

举例：

老王购买备哆分1号重疾险，在合同生效日之日起的第91天，被确诊首次罹患中度急性心肌梗塞，由于是在等待期内，所以，老王不能获得中症保险金的赔付，并且以后都不再对中度急性心肌梗塞进行赔付，等待期后，如果再发生符合重疾标准的急性心肌梗塞，则按照重疾标准进行赔付。

解析二：等待期长

关于等待期长的问题，复星联合的重疾险大都规定为180天。但是，现在主流趋势是90天。因为风险的不确定性是无法预测的，所以等待期越短越好。以上文所举案例：

如果备哆分1号的等待期为90天的话，老王在合同生效日之日起的第91天，被确诊首次罹患中度急性心肌梗塞，由于已经过了等待期，所以，老王可以获得中症保险金的赔付，并且豁免后期所有保费。

P.S.风险没发生，觉得保险没有用；风险发生了，觉得保险限制又那么多。

解析三：高发轻症定义严格且有缺失

恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症为三大高发疾病，与此相对应的轻症疾病定义是判断一款重疾产品优劣的主要标准。

以极早期恶性肿瘤或恶性病变为例，疾病定义除外了“感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变”，此项除外是重疾理赔标准的除外项，在轻症责任中，大多数产品都没有该项除外限制。

以心血管疾病保障为例，首先，缺失了“微创冠状动脉搭桥术（非开胸手术）”，其次，不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸手术）存在隐形分组。

备哆分1号在产品保障方面的“噱头”十足，但是细细探究一下，诸如等待期长、隐形分组，同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故等老问题依然未能改进。所以，该产品依然算做中规中矩的重疾险产品。